Il debito della carta di credito è dannoso? 6 modi in cui ti sta trattenendo

Le carte di credito possono essere ottimi strumenti. Ti offrono la possibilità di guadagnare premi, compresa la merce, viaggio gratuito, e cash back, oltre alla possibilità di suddividere facilmente gli acquisti di grandi dimensioni.

Ma ad un certo punto, molti di noi finiscono con il debito della carta di credito - secondo la Federal Reserve, Gli americani hanno più di 1 trilione di dollari di debiti sulle carte di credito. Portiamo saldi, una spesa di emergenza imprevista richiede attenzione immediata, o sorge qualche altro problema. È normale sentirsi sopraffatti.

Ma il debito della carta di credito è negativo? Diamo un'occhiata.

Il debito della carta di credito è negativo?

Siamo onesti:il debito della carta di credito non è il peggior tipo di debito là fuori. Mentre i tassi di interesse delle carte di credito possono essere superiori al 20%, il che non è eccezionale, è anche possibile trovare offerte introduttive APR 0% su acquisti e trasferimenti di saldo. Più, potresti essere in grado di ottenere un tasso inferiore al 15% se hai un buon credito.

Confronta le carte di credito con i prestiti personali, che in genere presentano APR di circa il 400% ma a volte possono essere superiori al 600%, a seconda della legge statale. Se la scelta in caso di emergenza è tra utilizzare un prestito personale e metterlo su una carta di credito, la carta è spesso la scelta migliore.

Quando si confrontano le carte di credito con i prestiti personali, però, i prestiti personali possono emergere in cima. I TAEG sui prestiti personali non garantiti potrebbero essere inferiori al 10% per chi ha un buon credito, potenzialmente rendendoli una scelta migliore per i mutuatari qualificati.

6 modi in cui il debito della carta di credito non ti serve

Anche se il debito della carta di credito non è il peggio tipo di debito dei consumatori, probabilmente non ti aiuta neanche. Ecco alcuni dei modi in cui il debito della carta di credito potrebbe trascinarti verso il basso.

1. È costoso

Pur non essendo la forma di debito più costosa, la realtà è che il debito della carta di credito è molto costoso. Infatti, la maggior parte degli addebiti sugli interessi delle carte di credito vengono calcolati giornalmente, quindi gli interessi vengono aggiunti al tuo saldo ogni giorno.

Considera una carta di credito con un TAEG del 17,99% e un $6, 000 saldo. Alla fine del giorno, ti verrà addebitato lo 0,0493% di interessi giornalieri, o $2,95. Che $ 2,95 vengono aggiunti al tuo saldo, quindi diventa $ 6, 002.95.

Ma supponiamo che tu spenda altri $ 100 sulla tua carta il giorno seguente. Ora il tuo saldo è di $6, 102.95, e questo è il numero su cui ti verranno addebitati gli interessi, portando il tuo nuovo addebito per interessi giornalieri a $ 3,01.

Puoi vedere come le cose possono davvero aumentare nel corso dell'anno se continui a utilizzare la tua carta e non la paghi. Se paghi 3 dollari al giorno di interessi, pagheresti $ 1, 095 in un anno, proprio come la commissione per prendere in prestito denaro.

2. Effettuare i pagamenti minimi può mantenerti indebitato più a lungo

Spesso è più difficile tenere traccia del credito revolving, poiché gli addebiti per interessi e il saldo possono cambiare ogni mese. I pagamenti minimi convenienti e la possibilità di continuare ad addebitare più soldi man mano che liberi spazio possono farti indebitare molto, molto più a lungo — ti costa ancora di più.

“Una volta entrato nel ciclo di pagamento minimo, è molto difficile uscirne, "dice Julia Kramer, un Certified Financial Behavioral Specialist e fondatore di Iaso Consulting. “Le accuse continuano ad accumularsi, e il saldo residuo cresce”.

Utilizzando un calcolatore di carta di credito, è possibile calcolare quanto pagheresti in interessi su un $ 6, 000 saldo della carta di credito con un pagamento minimo del 3% e un TAEG del 17,99%. Se non hai addebitato nient'altro e hai pagato solo il minimo, ci vorrebbero quasi 15 anni e ti costerebbe più di $ 5, 000 di interessi da rimborsare.

3. Può danneggiare il tuo punteggio di credito

"Molti consumatori capiscono che il debito della carta di credito può avere un impatto negativo sul loro punteggio di credito, "dice Dan Wilke, fondatore del sito web di educazione al credito Credit Liftoff. "È importante capire esattamente come ciò accade".

Wilke sottolinea che, generalmente, più ti avvicini al limite massimo delle tue carte di credito, maggiore è l'impatto negativo sul punteggio. L'importo del credito disponibile che utilizzi è noto come utilizzo del credito, e rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito FICO. Maggiore è l'utilizzo del credito, più basso è il tuo punteggio di credito.

Inoltre, se hai abbastanza debito della carta di credito che diventa ingestibile e inizi a perdere pagamenti, il tuo punteggio sarà influenzato in misura ancora maggiore. La cronologia dei pagamenti rappresenta circa il 35% del tuo punteggio FICO ed è il fattore più importante, dice Wilke.

E se il debito della tua carta di credito sta riducendo il tuo punteggio, altri servizi finanziari, come un prestito auto o un mutuo, possono essere più costosi. Secondo Wilke, a seconda delle leggi statali, lo scarso credito può persino aumentare il costo di elementi come i premi assicurativi, servizio di telecomunicazioni, e depositi cauzionali per l'alloggio.

4. Mangia tutti i premi della carta di credito che stai guadagnando

Potresti goderti i premi della carta di credito, ma cosa succede se paghi un interesse così alto? Le tue ricompense diventano improvvisamente molto meno preziose.

Diciamo che ti iscrivi a Chase Freedom Unlimited, una delle migliori carte di credito cashback in circolazione. Con la carta, puoi guadagnare il 3% di rimborso fino a $ 20, 000 di acquisti nel primo anno di abbonamento alla carta e 1,5% di rimborso in contanti dopo. Più, ottieni un TAEG 0% su acquisti e trasferimenti di saldo per 15 mesi.

Ma se porti un equilibrio dopo quel tempo, potresti pagare fino al 25,99% di TAEG, a seconda del tuo punteggio di credito. Questo più che cancella qualsiasi valore dal cash back.

Che tu stia ricevendo contanti o miglia aeree, l'effetto può essere lo stesso. Potresti essere in grado di utilizzare i punti per ottenere gratuitamente un biglietto aereo da $ 500, ma se hai speso più di $ 1, 000 di interessi per l'anno, in realtà sei uscito indietro.

5. Può trattenerti da altri obiettivi

Quando gran parte del tuo reddito è destinata a mantenere i pagamenti minimi, è difficile raggiungere altri obiettivi, sottolinea Kramer.

“Più aspetti per iniziare a risparmiare per la tua futura pensione, meno probabilità hai di raggiungere i tuoi obiettivi, a causa della natura dell'interesse composto, " lei dice.

Oltre a ciò, essere bloccato con obblighi di credito può impedirti di poter usufruire di istruzione, attività commerciale, e opportunità di viaggio che potrebbero interessarti.

6. Può portare a stress e altri problemi

Finalmente, il debito della carta di credito non riguarda solo l'impatto finanziario. Kramer afferma che lo stress del debito della carta di credito può portare ad un aumento della depressione e dell'ansia e ai problemi di salute fisica che li accompagnano. Più, quando sei stressato per i debiti, può mettere a dura prova le tue relazioni con i tuoi cari.

Cosa fare in caso di debito con carta di credito

Quando sei in debito, fai un passo indietro e valuta le tue opzioni. Fare un piano di rimborso del debito può aiutarti ad andare avanti e capire come estinguere il debito più velocemente. Siediti e calcola quanto puoi spendere per la riduzione del debito ogni mese, e poi affronta i tuoi debiti uno alla volta.

Puoi anche eseguire i seguenti passaggi per aiutarti a rimanere in pista e persino ad accelerare il processo.

Smetti di aggiungere ciò che devi

Il tuo primo passo è smettere di aggiungere al debito che hai già.

“Non effettuare alcun addebito sulla tua carta oltre a quello che puoi pagare in un mese, "dice Wilke. "Quindi puoi mettere fondi extra per ridurre il tuo debito."

Se non riesci a gestire le spese della tua carta di credito, suggerisce Kramer, tira fuori la tua carta dal portafoglio per ridurre la tentazione di usarla. Puoi congelarlo in un blocco di ghiaccio o seppellirlo nel tuo giardino per renderlo molto più difficile da usare, dandoti il ​​tempo di pensare se dovresti usarlo del tutto.

Ottieni un tasso di interesse più basso e consolida

Ridurre il tasso di interesse in modo che una parte maggiore del pagamento vada a ridurre il capitale è un buon passo successivo.

"Vedi se puoi trasferire il tuo debito su una carta APR 0%, "dice Wilke. "Molte carte offrono un TAEG dello 0% per i trasferimenti di equilibrio, e può aiutarti a intaccare enormemente il tuo debito e a ridurre gli interessi che paghi”.

È anche possibile utilizzare un prestito di consolidamento del debito per ottenere tutti i tuoi debiti in un unico posto. A seconda del tuo credito, potresti ottenere un tasso di interesse più basso e risparmiare sugli interessi se rifinanzi il debito della carta di credito. Più, con tutti i tuoi pagamenti sotto lo stesso tetto, è più probabile che eviti disguidi e resti in regola con il tuo debito.

Ci sono anche aziende come Tally specializzate nell'aiutare le persone a gestire il debito della carta di credito. Tally non offre solo una linea di credito a tasso agevolato in cui è possibile consolidare il proprio debito, ma aiutano anche a semplificare e dare priorità ai pagamenti mensili. Con Tally, fai un pagamento mensile a loro e poi gestiscono tutti i pagamenti mensili con carta di credito.

Divertiti un po'

Per avere successo, Kramer sottolinea, devi assicurarti di concederti un po' di divertimento. Dopotutto, se ti sembra di non andare da nessuna parte, può essere difficile attenersi al tuo piano.

“Concediti ogni vittoria, "dice Kramer. "E visualizza cosa vuoi fare una volta che ti sei liberato del debito."

Raccomanda anche di cercare modi per coinvolgere la mente e il corpo, come prendere una lezione di yoga comunitaria, partecipare a un ciclo di conferenze in biblioteca, o fai volontariato con un'organizzazione locale in modo da non annoiarti e sentirti solo e iniziare a spendere per riempire il vuoto.

Linea di fondo

Comprendi la causa alla base della spesa e del debito della tua carta di credito, e riconosci come il debito della carta di credito sta influenzando negativamente la tua vita. Questo può fornirti la motivazione di cui hai bisogno per iniziare a cambiare le tue abitudini e pagare il tuo debito.

“La conoscenza di sé e l'auto-compassione sono le componenti chiave per comportamenti finanziari più sani, "dice Kramer. "Capire la tua storia finanziaria e le tue convinzioni sul denaro è il primo passo."