È possibile gestire il debito sullo stipendio di un insegnante:ecco come ottenere la riduzione del debito

Intraprendere una carriera come educatore è innegabilmente gratificante. Hai l'opportunità di ispirare e incoraggiare direttamente i giovani, menti brillanti del futuro.

Ma i dati recenti sugli stipendi dipingono un quadro meno roseo. Infatti, secondo la National Education Association, lo stipendio medio iniziale dell'insegnante dal 2017-18 è stato di $ 39, 249. Rispetto allo stipendio nazionale medio di $ 75, 339, è chiaro che c'è un divario salariale per gli insegnanti a livello nazionale.

Questo divario salariale è in contrasto con la realtà che gli insegnanti sono tra la popolazione generale laureata che porta un debito medio di prestito studentesco di $ 22, 600, secondo i dati recenti di Experian. Cosa c'è di più, gli insegnanti sono incoraggiati a conseguire un master o un dottorato per poter beneficiare di aumenti salariali di "aumento di corsia", portando il loro onere medio totale del prestito studentesco a $ 66, 000 per un master, secondo il National Center for Education Statistics.

Fortunatamente, ci sono alcuni programmi federali che offrono sollievo agli insegnanti che si chiedono come ripagare i debiti. Ecco una ripartizione dei principali programmi di condono del prestito studentesco che possono aiutare.

Programma di perdono del prestito per insegnanti

Nell'ambito del programma di perdono del prestito per insegnanti, puoi avere fino a $ 17, 500 nel debito del prestito studentesco perdonato, a seconda della materia che insegni.

Cosa dovresti sapere

Insegnanti di matematica e scienze della scuola secondaria di primo grado, così come insegnanti di educazione speciale, può ricevere $ 17, 500 in condono prestito studentesco. Insegnanti elementari e medie, qualificazione per il perdono del prestito per insegnanti in altre materie, hanno diritto a $ 5, 000 premio. Indipendentemente dall'importo che hai perdonato con questo programma, non conta come reddito imponibile.

Ulteriori qualifiche includono:

• Essere un insegnante altamente qualificato
• Lavoro a tempo pieno
• Completare cinque anni accademici consecutivi e completi
• Insegnare in una scuola a basso reddito o in un'agenzia di servizi educativi

Per essere un “insegnante altamente qualificato, "devi conseguire almeno una laurea triennale, essere certificato dallo stato come insegnante, e non hai mai avuto la tua certificazione o licenza revocata.

I nuovi insegnanti di scuola elementare sono inoltre tenuti a superare un esame di stato che dimostri le conoscenze curriculari di base in vari settori, come leggere, scrivere, e matematica.

Il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti aggiorna annualmente l'elenco delle scuole che soddisfano le qualifiche di questo programma. L'elenco delle scuole a basso reddito può aiutarti a scoprire se il tuo istituto si qualifica come scuola a basso reddito.

Per chi è meglio

Insegnanti che hanno un modesto importo del debito del prestito studentesco. "Se hai meno di $ 20, 000 in prestiti agli studenti, Il perdono del prestito degli insegnanti potrebbe avere un senso, "dice Travis Hornsby, esperto di prestiti agli studenti e fondatore di Student Loan Planner.

Ciò è in gran parte dovuto al fatto che il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF) fornisce un maggiore beneficio di perdono con meno restrizioni.

Come ottenerlo

Dopo aver completato i cinque anni accademici a tempo pieno richiesti, è possibile presentare una domanda di Perdono Prestito Insegnante. Il direttore amministrativo della tua scuola o agenzia deve completare la sezione relativa alla certificazione del modulo.

Perdono del prestito di servizio pubblico

Il perdono del prestito di servizio pubblico fornisce una significativa riduzione del debito per gli insegnanti qualificati. Dopo aver effettuato 120 pagamenti idonei nell'ambito di un piano di rimborso basato sul reddito (IDR), il resto del saldo del tuo prestito studentesco può essere perdonato, senza tasse.

Cosa dovresti sapere

PSLF è una delle più ampie opzioni di condono del prestito studentesco per gli insegnanti poiché non richiede aree tematiche specifiche per qualificarsi. Però, ci sono importanti requisiti di idoneità che devono essere soddisfatti per ottenere con successo il condono dei prestiti agli studenti:

• Lavora a tempo pieno presso un'agenzia governativa o un'organizzazione senza scopo di lucro
• Avere prestiti diretti (non in default)
• Iscriviti a un piano IDR
• Avere 120 pagamenti mensili idonei, fatta dopo il 1 ottobre, 2007

Questo programma è disponibile solo per prestiti diretti, ma hai la possibilità di consolidare altri prestiti federali in un prestito di consolidamento diretto. Però, in questo modo si azzera il conteggio dei pagamenti. Solo i nuovi pagamenti effettuati per il prestito di consolidamento diretto si applicano per i 120 pagamenti mensili ammissibili, quindi prenditi del tempo per considerare se questo ha senso per te.

Il lato positivo, non è necessario che i 120 pagamenti mensili idonei siano consecutivi. Questa flessibilità è utile se decidi di lavorare per un datore di lavoro non qualificato per un breve periodo, poiché i tuoi precedenti pagamenti idonei continuano a essere conteggiati.

È anche importante iscriversi a uno dei quattro piani IDR, che includono il rimborso in base al reddito (IBR), Rimborso condizionato dal reddito (ICR), Paga come guadagni (PAYE), e Pay As You Ear rivisto (REPAYE).

tecnicamente, anche il Piano di Rimborso Standard decennale è considerato un piano qualificante, ma questo piano non ti consente di usufruire dei vantaggi PSLF. Questo perché PSLF richiede 120 pagamenti, ed entro la fine dei 10 anni, non avrai più saldo del prestito studentesco da perdonare.

Per chi è meglio

Insegnanti a proprio agio nel lavoro nel settore pubblico, specialmente quelli che hanno un alto ammontare di debiti per prestiti studenteschi, poiché PSLF perdona il 100% dei prestiti agli studenti dopo i primi 120 pagamenti idonei.

"Se devi più di $ 20, 000 in debito, I vantaggi del PSLF hanno più senso da perseguire, "dice Hornsby. “Ma tieni presente che dovrai procedere con il rimborso in base al reddito, che aggiunge il reddito del coniuge per calcolare il pagamento mensile del prestito studentesco. Se il tuo coniuge ha un reddito significativamente alto, il pagamento mensile del prestito studentesco aumenta, pure."

Come ottenerlo

Primo, parla con il tuo prestatore di servizi di prestito per ottenere un piano IDR. Dal momento che dovrai servire nel settore pubblico per 10 anni, è consigliabile tenere traccia dei pagamenti inviando un modulo di certificazione dell'occupazione ogni anno o se si cambia datore di lavoro.

Tieni a mente, avere i tuoi prestiti studenteschi perdonati non è automatico dopo aver effettuato 120 pagamenti idonei:devi comunque presentare la domanda di perdono PSLF.

Cancellazione dell'insegnante di prestito Perkins

Puoi avere il 100% del debito del prestito studentesco Federal Perkins perdonato in cinque anni di servizio di qualificazione.

Cosa dovresti sapere

Oltre agli anni di servizio richiesti per l'annullamento completo dell'insegnante di prestito Perkins, gli insegnanti devono lavorare a tempo pieno in una scuola a basso reddito. Puoi anche qualificarti se insegni educazione speciale, matematica, scienza, bilingue o lingue straniere, o insegna in una materia che il tuo stato determina ha una carenza nell'area.

Gli insegnanti delle scuole private possono qualificarsi se la tua scuola è considerata una scuola elementare o secondaria senza scopo di lucro.

I prestiti vengono annullati in incrementi, in base al seguente calendario:

• Anni 1 e 2: 15% di prestiti Perkins perdonati
• Anni 3 e 4: 20% dei prestiti Perkins cancellati
• Anno 5: Il 30% dei prestiti Perkins è stato estinto

In caso di cancellazione dell'insegnante di prestito Perkins, non è necessario essere certificati o autorizzati, e il tuo datore di lavoro determina se la tua posizione è considerata a tempo pieno e ammissibile ai benefici.

Per chi è meglio

Insegnanti con prestiti federali Perkins che hanno anche meno di $ 20, 000 di debiti studenteschi.

Come ottenerlo

Per richiedere il condono del prestito studentesco attraverso questo programma, rivolgersi direttamente alla scuola che ha effettuato il prestito o al servizio di prestito Perkins della scuola per richiedere i moduli e le istruzioni necessarie.

Potete combinare i programmi di rescissione del prestito?

Potrebbe sembrare vantaggioso uscire dal debito combinando i benefici di più programmi. Però, probabilmente non ti stai facendo alcun favore così facendo.

Per esempio, l'impegno di cinque anni per qualificarsi per il perdono del prestito per studenti insegnanti - inclusi i pagamenti che hai effettuato - non vengono conteggiati per i 10 anni, 120 requisiti di pagamento qualificanti per PSLF. La combinazione di entrambi i programmi ti costerà un totale di 15 anni di tempo. Più, anche il più grande premio per il perdono del prestito studentesco per insegnanti è irrilevante poiché potresti qualificarti per il perdono del 100% sul tuo debito residuo del prestito studentesco dopo soli 10 anni attraverso PSLF.

"Potresti combinare il perdono del prestito degli insegnanti con l'annullamento del prestito federale Perkins, se hai meno di $ 20, 000 nel debito del prestito studentesco e hanno prestiti Perkins, "dice Hornsby. "Ma questa strategia avvantaggia solo una ristretta fetta di umani là fuori".

Sebbene queste opzioni di perdono siano un vero toccasana per i risparmi a lungo termine, potresti aver bisogno di una riduzione del debito ora.

Sono disponibili prestiti di consolidamento per insegnanti con crediti inesigibili?

A volte il condono del prestito non è l'opzione più praticabile. Se hai un cattivo credito e stai riscontrando difficoltà a causa di prestiti studenteschi che non sono prestiti diretti o prestiti Perkins, potresti prendere in considerazione un prestito di consolidamento diretto.

A differenza dei prestiti di consolidamento del debito privato che richiedono un buon credito per essere approvati e per poter beneficiare di tassi di interesse competitivi, un prestito federale di consolidamento diretto non richiede un controllo del credito. Può estendere il termine di rimborso fino a 30 anni e ridurre il pagamento mensile, ma a un costo.

L'estensione del termine aumenta complessivamente il debito del prestito studentesco. Oltre al saldo principale dovuto, questo tipo di consolidamento aggiunge gli interessi del prestito originale al nuovo prestito, il che significa che maturerai interessi sugli interessi.

C'è anche la possibilità di consolidare i tuoi prestiti federali in prestiti privati, ma ci sono dei rischi come insegnante.

"Rifinanzieresti i prestiti federali come insegnante solo se non avessi intenzione di restare nel campo, "dice Hornsby. “Se hai intenzione di mantenere una carriera di insegnante, perderai PSLF e altre protezioni federali consolidando i prestiti studenteschi federali in prestiti privati.

Se pagare mensilmente il tuo prestito studentesco è una lotta per te sullo stipendio di un insegnante, contatta immediatamente il tuo prestatore di servizi di prestito per esplorare le tue opzioni prima di fare una mossa finale.