Ipoteche demistificate:risposta alle vostre domande e definizione dei termini del mutuo per la casa

È comprensibile sentirsi intimiditi quando si acquista una casa per la prima volta. Dopotutto, probabilmente stai effettuando un acquisto a sei cifre e incontrerai termini che potresti non aver mai visto prima.

Se stai cercando definizioni di mutuo in inglese semplice, sei nel posto giusto. Abbiamo sviluppato questa guida per rispondere alle domande più comuni in modo che tu possa navigare con sicurezza nell'esperienza di acquisto della casa.

• 11 termini chiave del mutuo da sapere
• Che cos'è un mutuo?
• Quali tipi di mutui sono disponibili?
• Cosa fare prima di richiedere un mutuo?
• Come funziona il processo di richiesta del mutuo?
• Cosa dovresti aspettarti alla chiusura dell'immobile?
• FAQ
• Linea di fondo

11 termini chiave del mutuo da sapere

Potresti vedere i termini di seguito sui documenti di divulgazione o sentire il tuo prestatore menzionarli quando fai domanda per un mutuo. Se hai domande sui mutui, questo elenco dovrebbe aiutare.

Ammortamento

L'ammortamento è una parola di fantasia che descrive semplicemente cosa succede al saldo del tuo mutuo mentre effettui i pagamenti. Una tabella di ammortamento delinea il tuo piano di rimborso e mostra come il tuo saldo diminuirà durante la durata del prestito, a condizione che tu effettui i pagamenti come pianificato.

Mostra anche come la tua struttura di pagamento può cambiare nel tempo. All'inizio della durata del prestito, una percentuale più alta dei tuoi pagamenti andrà verso gli interessi. E mentre paghi il tuo prestito nel tempo, più del tuo pagamento mensile andrà verso il principale.

Valutazione

Una valutazione è un processo in cui un perito determina il valore della casa che stai acquistando. I finanziatori di solito ordinano una valutazione perché vogliono sapere quanto vale una casa prima di offrire a un mutuatario un prestito per acquistarla. Se la valutazione della casa è troppo bassa, potrebbe essere necessario negoziare un nuovo prezzo di vendita con il venditore o trovare il denaro per coprire la differenza. Altrimenti, il creditore potrebbe ritirarsi dall'affare.

APRILE

APR sta per tasso annuo ed è una percentuale che il prestatore addebita per prendere in prestito denaro su base annua. Questa percentuale include gli interessi, commissioni, ed eventuali altri oneri aggiuntivi. Potresti notare che il tuo tasso di interesse è diverso dal tuo TAEG. Questo perché la percentuale APR include le commissioni e un tasso di interesse no.

Costi di chiusura

I costi di chiusura sono i costi che devi pagare per elaborare l'operazione ipotecaria e immobiliare. I costi di chiusura possono includere tasse, assicurazione del titolo, spese di valutazione, tasse di origine, e altro ancora.

Gli acquirenti di case sono in genere propensi a pagare i costi di chiusura, ma in alcuni casi, potresti essere in grado di negoziare affinché il venditore domestico aiuti a pagare parte del conto. In genere, i costi di chiusura sono dal 2% al 5% del prestito.

Rapporto debito/reddito (DTI)

Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è uno dei fattori più importanti (a parte il tuo credito) che i finanziatori considerano quando determinano se hai diritto a un mutuo. Esistono due rapporti DTI: il DTI front-end e back-end.

• Il DTI front-end viene calcolato dividendo il solo pagamento mensile dell'alloggio per il reddito mensile e quindi moltiplicando per 100 per ottenere una percentuale.
• Il DTI di back-end viene calcolato dividendo la somma di tutti i pagamenti mensili del debito per il reddito mensile e quindi moltiplicando per 100.

I requisiti DTI possono variare in base al prestatore e al tipo di prestito, ma generalmente, hai bisogno di un DTI di back-end inferiore al 43% per qualificarti per un mutuo convenzionale (più su cosa sia un prestito convenzionale in un secondo). Detto ciò, avere un DTI inferiore può aumentare le probabilità di approvazione.

Acconto

Il tuo anticipo è la somma di denaro che stai mettendo su una casa. Alcuni istituti di credito possono richiedere un acconto del 20% del prezzo di acquisto, quindi se stai acquistando una casa per $ 350, 000, dovresti mettere giù $ 70, 000.

Però, molte opzioni di mutuo ti permettono di mettere giù meno del 20%. Per esempio, 3% di sconto può essere accettato per alcuni prestiti convenzionali, e potresti mettere un minimo del 3,5% su un prestito FHA.

Depositare in garanzia

L'impegno è un conto gestito da una terza parte utilizzato per detenere e trasferire fondi. Esistono due tipi di conti vincolati a cui questo termine può fare riferimento.

Durante il processo di acquisto della casa, la caparra che offri in anticipo a un venditore per esprimere interesse per una casa può essere trattenuta in un conto vincolato. Quindi, quando l'affare va a buon fine, che la caparra potrebbe essere aggiunta al tuo acconto.

Dopo aver acquistato la casa, un conto vincolato può anche essere utilizzato per trattenere i pagamenti per le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case fino alla scadenza.

Punti

I punti possono significare qualcosa di diverso da un prestatore all'altro, quindi è una buona idea chiarire cosa significa mentre ti guardi intorno. Generalmente, istituti di credito possono chiamare punti mutuo tasse mutuante. I finanziatori potrebbero anche riferirsi a "punti di sconto" quando si parla di punti. I punti di sconto sono punti percentuali acquistati in anticipo per abbassare il tasso di interesse del mutuo.

Principale

Il capitale del prestito è l'importo che inizialmente prendi in prestito per acquistare la tua casa. Quando paghi il mutuo, parte del tuo pagamento di solito va a pagare il saldo principale, e un'altra parte va agli interessi e all'impegno per pagare l'assicurazione, le tasse, e altri costi.

Assicurazione ipotecaria privata

L'assicurazione ipotecaria privata (o PMI) è un'assicurazione che potresti dover pagare se metti meno del 20% su un prestito convenzionale. PMI può essere pagato mensilmente, in anticipo, o una combinazione di entrambi. I finanziatori addebitano PMI se metti meno del 20% in meno perché aiuta a proteggerli in caso di default.

Ricerca del titolo e assicurazione

Una ricerca del titolo viene in genere eseguita durante il processo di acquisto della casa per garantire che il venditore abbia il diritto di vendere la casa e che non vi siano vincoli sulla proprietà. Dopo la ricerca, la società del titolo può offrire un'assicurazione del titolo, che ti protegge se qualcuno avanza un reclamo contro la proprietà dopo che l'hai acquistata. Il costo della ricerca del titolo e dell'assicurazione è spesso incluso nei costi di chiusura.

Che cos'è un mutuo?

Ora che abbiamo coperto alcuni dei termini più comuni relativi ai mutui, approfondiamo cos'è in realtà un mutuo. Un mutuo ipotecario è una somma forfettaria che i creditori offrono per farti acquistare una casa. Quando si stipula un contratto di mutuo con un prestatore, viene posto un vincolo sulla proprietà, il che significa che il creditore può pignorare la tua casa se non effettui i pagamenti.

Puoi ottenere finanziamenti ipotecari da banche, cooperative di credito, e finanziatori online. Qualificare, i finanziatori in genere ritirano il tuo credito per determinare quanto rischio di credito sei, e chiedono informazioni sulle tue finanze per assicurarti di poterti permettere il prestito.

Quali tipi di mutuo sono disponibili?

Nel mondo dei mutui, non mancano le opzioni. Ecco una ripartizione di alcuni dei tipi di prestito più comuni:

Mutui convenzionali

Un mutuo convenzionale è uno che non è supportato da un programma governativo speciale. I mutui convenzionali possono essere conformi o non conformi. I prestiti conformi rientrano in determinati limiti:fino a $ 548, 250 nella maggior parte delle aree per una casa unifamiliare o $ 822, 375 in aree ad alto costo e può essere venduto a Fannie Mae e Freddie Mac. I crediti non conformi superano tali limiti.

Abbassare il 20% del prezzo della casa su un prestito convenzionale è consuetudine, ma alcuni programmi di prestito accettano fino al 3% in meno. Il DTI massimo che potresti avere per un mutuo convenzionale è del 43%, ma tale requisito potrebbe anche variare.

Ecco alcuni tipi di prestiti convenzionali:

• Mutuo a tasso fisso: Un mutuo convenzionale a tasso fisso ha un tasso di interesse fisso per tutta la durata del prestito.
• Mutuo a tasso variabile (ARM): Un mutuo convenzionale a tasso variabile è quello in cui il tasso di interesse può cambiare dopo un determinato periodo di tempo per seguire un indice di mercato.
• Prestito enorme: I prestiti jumbo offrono un importo del prestito più elevato rispetto ai limiti di prestito stabiliti da Fannie Mae o Freddie Mac per i mutui conformi. Credito, reddito, e i requisiti DTI possono essere più severi per i prestiti jumbo poiché stai prendendo in prestito una grossa somma.

Ipoteche garantite dal governo

I mutui garantiti dal governo sono prestiti in cui il governo assicura il prestito in caso di insolvenza. Questa copertura assicurativa riduce al minimo il rischio per i finanziatori, che si traduce in alcuni requisiti di ammissibilità più flessibili. I punteggi minimi di credito e i limiti DTI possono variare per i prestiti garantiti dal governo.

Ecco tre opzioni:

• prestito FHA :i prestiti FHA sono garantiti dalla Federal Housing Administration e sono un mutuo popolare per chi compra casa per la prima volta perché i requisiti di anticipo possono essere bassi, a volte solo dal 3,5% al ​​10%. Però, i mutuatari dovranno pagare i premi assicurativi ipotecari con un prestito FHA. Questi prestiti possono essere a tasso fisso o variabile, e potresti anche essere in grado di qualificarti con un punteggio di credito inferiore a 600.
• prestito VA :i prestiti VA sono garantiti dal Department of Veterans Affairs. Questi prestiti sono per i veterani qualificati, membri del servizio attivo, e coniugi superstiti. Possono non richiedere alcun acconto, e il programma di prestito non ha requisiti minimi di credito. I prestiti per la casa veterani possono essere a tasso fisso o variabile.
• Prestiti USDA: USDA i prestiti possono anche offrire un finanziamento al 100% per gli acquirenti di case idonei in alcune aree rurali. Il programma non ha nemmeno un requisito minimo di punteggio di credito, anche se tutti i prestiti sono a tasso fisso trentennale.

Cosa fare prima di richiedere un mutuo?

Se stai pensando di acquistare una nuova casa, ecco alcuni passaggi da prendere in considerazione prima di richiedere un mutuo:

1. Controlla il tuo rapporto di credito: Il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio possono influenzare le tue probabilità di approvazione e il tasso di interesse quando richiedi un mutuo. Elaborare un piano per migliorare il tuo punteggio potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione per un prestito con tariffe e commissioni competitive.
2. Esplora le opzioni di prestito: Fai una ricerca preliminare di mutuo per la casa per avere un'idea generale di quali tipi di mutuo per la casa potrebbero essere i migliori per te. Per esempio, se sei un veterano qualificato o un membro del servizio attivo, il prestito VA potrebbe essere nella tua lista di prestiti da considerare.
3. Risparmia per un acconto: Dopo aver determinato quale acconto potrebbe essere necessario per i tipi di prestito che stai considerando, iniziare a risparmiare. Prendi in considerazione la possibilità di impostare un trasferimento automatico di fondi ogni mese dall'assegno a un fondo di risparmio "nuova casa".
4. Ottieni la pre-approvazione: Quando sei pronto per iniziare a fare acquisti a casa, ottenere una pre-approvazione per un mutuo è un buon primo passo. Una lettera di pre-approvazione ti dice quanto sei approvato con riserva, che può aiutarti a determinare il budget per l'acquisto della casa.

Come funziona il processo di richiesta del mutuo?

Come accennato brevemente sopra, ottenere pre-approvato è un buon primo passo nel processo di mutuo. Nella domanda di pre-approvazione, dici a un prestatore informazioni sulle tue finanze, e viene eseguito un controllo del credito per darti un'offerta condizionata. L'offerta include quanti soldi il prestatore potrebbe essere disposto a farti prendere in prestito, in attesa di un esame più approfondito della tua domanda.

Dopo che la tua offerta su una casa è stata accettata, il prestatore in genere verifica i documenti, come buste paga, W-2, dichiarazioni dei redditi, estratti conto, estratti conto di investimento, e altro ancora, per confermare le informazioni sulla tua domanda. Riceverai anche informazioni sul prestito che delineano il costo, pagamenti mensili, e altri termini del prestito che stai richiedendo.

Il tuo prestatore in genere ordina una valutazione ad un certo punto per determinare il valore della casa. Se la valutazione è troppo bassa, potresti dover rinegoziare il prezzo di vendita con il venditore o trovare la differenza in contanti, o il creditore potrebbe ritirarsi dall'affare. Comprensibilmente, i finanziatori sono diffidenti nel prestare a un acquirente di una casa più soldi per una casa rispetto al suo valore stimato. Se la valutazione va bene e la tua richiesta di prestito lo fa attraverso la sottoscrizione, generalmente riceverai l'informativa di chiusura e passerai alla fase di chiusura.

Cosa dovresti aspettarti alla chiusura dell'immobile?

Il processo di chiusura immobiliare è quando firmi i documenti finali del prestito, consegnare i fondi necessari, e prendere possesso di una casa.

Il modo in cui avviene la chiusura può variare a seconda di dove vivi e delle esigenze del prestatore. In alcuni casi, potresti incontrarti in un luogo con più parti, come il tuo agente, rappresentanti della compagnia di assicurazione del titolo e della società di deposito a garanzia, e l'avvocato del venditore. In alcuni casi, potresti essere in grado di gestire il processo di firma online.

FAQ