Nozioni di base sul mutuo per la casa:acconto e costi di chiusura

Le idee sbagliate sono comuni nella nostra vita quotidiana. Le affermazioni che abbiamo accettato come fatti si rivelano spesso errate. Albert Einstein ha fallito la sua lezione di matematica. George Washington aveva denti di legno. Non puoi comprare una casa senza un anticipo del 20%. Tutte queste affermazioni sono false.

I miti su Einstein e Washington potrebbero non influenzare la tua vita, ma una disinformazione sull'acquisto di una casa potrebbe impedirti di raggiungere un importante obiettivo personale e finanziario. Se possedere la tua casa è qualcosa per cui stai lottando, non lasciare che informazioni obsolete e errate ti trattengano.

È tempo di dissipare l'idea sbagliata di un acconto obbligatorio del 20% ed esplorare le altre opzioni disponibili per l'acquirente di casa di oggi. Inoltre, forniremo alcune informazioni utili sugli altri costi associati all'acquisto di una casa.

Che cos'è un acconto?

Nella sua forma più semplice, un acconto è il denaro che paghi in anticipo quando acquisti qualcosa a credito. È la differenza tra il prezzo di acquisto e l'importo del prestito. I finanziatori considerano un acconto come un modo per ridurre il rischio. Dopotutto, se i mutuatari sono disposti a usare i propri soldi per acquistare una casa, è più probabile che non vogliano andare in default e perdere il loro investimento. Più, in caso di inadempienza del proprietario, il creditore può limitare la perdita non essendo responsabile dell'intero prezzo di acquisto.

Tipicamente, gli acconti variano dal 3,5% al ​​20% del prezzo di acquisto della casa, e alcuni programmi di prestito non richiedono alcun acconto. Nel 2019, l'acconto mediano è stato del 6% per il primo acquirente di casa.

Alternative all'acconto del 20%

Sebbene gli acquirenti possano versare il 20% o più come acconto, molti acquirenti di case per la prima volta sono alla ricerca di opzioni a una percentuale inferiore. Le opzioni possono variare in base al prestatore e al programma di prestito, ma qui ci sono alcuni programmi ben noti che possono aiutare gli acquirenti a evitare un grosso acconto.

Programmi di prestito convenzionali — 3%

I prestiti convenzionali sono una scelta popolare di molti acquirenti di case. Le linee guida per questi prestiti sono stabilite dalle imprese sponsorizzate dal governo Fannie Mae e Freddie Mac, ma non sono garantiti o assicurati da alcuna agenzia governativa. Sebbene alcuni dei prestiti nell'ambito di questo programma richiedano un acconto del 20%, altri richiedono solo il 3%. Per esempio, Fannie Mae offre un programma di pagamenti bassi chiamato HomeReady®, che è disponibile sia per la prima volta che per gli acquirenti abituali. Sotto questo programma, gli acconti possono arrivare fino al 3%. Il programma Freddie Mac Home Possible® è simile, offrendo anche acconti di appena il 3% per gli acquirenti per la prima volta, acquirenti ripetuti, e pensionati.

Programma di prestito FHA — 3,5%

L'opzione più nota per i pagamenti bassi è il prestito FHA, che esiste dal 1934. A differenza dei programmi convenzionali, questi prestiti sono assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA), una parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti. Gli acquirenti di case godono di acconti a partire dal 3,5% con i vantaggi aggiuntivi di una qualificazione più semplice e di bassi costi di chiusura. I prestiti FHA sono una scelta popolare per molti acquirenti di case per la prima volta.

Programma di prestito VA — 0%

Il programma di prestito VA ha un'opzione per nessun acconto. L'aumento del rischio per il creditore è ridotto nell'ambito di questo programma perché il VA garantisce una parte del prestito. Oltre a nessun acconto, I prestiti VA offrono anche condizioni più favorevoli agli acquirenti. Però, l'ammissibilità a questo tipo di prestito è limitata. I mutuatari in genere devono essere membri attivi del servizio, Veterani, o coniugi superstiti per essere considerati idonei per un prestito VA.

USDA — 0%

Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) offre programmi di mutuo per la casa che non richiedono un acconto. Il programma di prestito garantito della sezione 502 e il programma di prestito diretto della sezione 502 aiutano i mutuatari a reddito basso e moderato ad acquistare case nelle aree rurali. Alcuni prestiti sono forniti direttamente dall'USDA Rural Development mentre altri sono finanziati tramite istituzioni finanziarie private e garantiti dall'USDA.

Costi di chiusura

Oltre ad un acconto, ci sono altre spese associate all'acquisto di una casa. Queste spese sono generalmente indicate come costi di chiusura. A seconda del tipo di prestito, questi costi possono essere pagati dal mutuatario o dal venditore, oppure possono essere inseriti nell'importo del prestito. Quando un prestito è indicato come un mutuo senza costi di chiusura, il mutuatario non paga il costo alla chiusura del prestito. Anziché, i costi vengono aggiunti all'importo del prestito o scambiati per un tasso di interesse più elevato. In questo modo, i costi di chiusura sono pagati per tutta la durata del prestito invece che in un'unica grande somma.

I costi di chiusura esatti che paghi dipendono da una serie di fattori, compresa l'ubicazione dell'immobile, il programma di prestito utilizzato, l'importo dell'acconto, e il creditore selezionato. Tre giorni dopo che il creditore ha ricevuto la tua richiesta di prestito, ti forniranno un preventivo di prestito. Oltre al tasso di interesse stimato e al pagamento mensile, fornisce i costi totali di chiusura. Poi tre giorni prima della chiusura del prestito, riceverai un'informativa di chiusura con gli importi finali dei costi di chiusura.

Diamo un'occhiata ad alcune delle descrizioni comuni di questi costi di chiusura. Li analizzeremo in base al tuo acconto, il tuo prestito stesso, e la proprietà che stai acquistando.

Spese relative all'acconto

A seconda del tipo di prestito selezionato e dell'importo dell'acconto, potrebbe essere richiesto di pagare un tipo di assicurazione che protegge il creditore o una commissione relativa al programma di prestito.

Prestito Convenzionale PMI

Private Mortgage Insurance (PMI) è fornita da una compagnia di assicurazioni privata per proteggere il creditore. Nella maggior parte dei casi, è un requisito dei prestiti convenzionali quando il mutuatario paga meno del 20% per l'acquisto della casa. Il costo del PMI può variare in base a fattori quali il tipo di prestito, ammontare del prestito, e prestatore. Molto probabilmente cadrà da qualche parte nell'intervallo dallo 0,5% al ​​2% dell'importo totale del prestito. A seconda del programma, l'importo a copertura dell'assicurazione può essere pagato come premio mensile, un premio anticipato una tantum, o una combinazione dei due.

Commissione di finanziamento FHA

Nell'ambito del programma di prestito FHA, i mutuatari pagheranno un premio assicurativo ipotecario anticipato (UFMIP) dell'1,75% nella maggior parte dei casi. Pagheranno anche un importo annuo che varia dallo 0,45% all'1,05%, a seconda della durata del prestito, importo dell'acconto, e importo del prestito. Per esempio, se il mutuatario stipula un mutuo di 30 anni e abbassa il 3,5% su un importo del prestito di $ 350, 000, il MIP annuale sarà probabilmente lo 0,85% dell'importo del prestito.

Commissione di finanziamento VA

Nella maggior parte dei casi, quando acquisti la tua casa tramite il programma VA, pagherai una commissione di finanziamento VA. Si tratta di una commissione una tantum che può essere pagata alla chiusura del prestito o aggiunta all'importo del prestito. Poiché questa commissione varia in base a una serie di fattori, il tuo prestatore farà riferimento al grafico della commissione di finanziamento fornito dal VA per calcolare un importo esatto. Per esempio, quando un mutuatario acquista la prima casa senza acconto, il grafico riflette il 2,3% dell'importo totale del prestito come commissione. Inoltre, ci sono alcuni casi relativi al servizio e alla disabilità in cui è possibile rinunciare al canone.

Commissione di garanzia del prestito USDA

In genere, un mutuatario può aspettarsi che il mutuante applichi due commissioni di garanzia nell'ambito del programma di prestito USDA. Uno è una commissione anticipata garantita fino al 3,5% dell'importo totale del prestito. L'altro è un canone annuo fino allo 0,5% per la durata del prestito. Sulla base delle linee guida USDA, il tuo prestatore calcolerà gli importi esatti di ciascuna commissione per te.

Spese relative al tuo prestito

Ci sono spese che sono specifiche per il processo di prestito, garantire un tasso di interesse, e la preparazione dei documenti di mutuo. Queste commissioni variano in base al prestatore, prodotto di prestito, e mutuatario. Di seguito troverai alcuni dei nomi comuni utilizzati per queste commissioni con una breve spiegazione di ciascuno. Alcune spese possono essere per la stessa cosa ma chiamate con un nome diverso, a seconda del creditore. Per esempio, una tassa amministrativa, tassa d'iscrizione, tassa di origine, e la tassa di elaborazione sono tutti relativi all'elaborazione del vostro prestito. In genere, un prestatore applicherà solo una di queste commissioni.

Tassa amministrativa: Un addebito da parte del tuo prestatore per coprire le spese di elaborazione del tuo prestito.

Tassa d'iscrizione: Un addebito da parte del prestatore per elaborare la richiesta di prestito.

Spese legali: Negli stati dove richiesto, un incarico da parte di un avvocato per preparare i documenti per l'acquisto della casa.

Commissione del broker/Commissione del broker: La commissione pagata a un mediatore ipotecario, se scegli di usarne uno.

Commissione per il rapporto di credito: Un addebito da parte del prestatore per ottenere i rapporti di credito da Experian, Equifax, e Transunione.

Tariffa del corriere: Una tassa per far consegnare a un corriere i documenti di prestito.

Punti di sconto: Un pagamento al creditore per ridurre il tasso di interesse sul prestito.

Tariffa per la preparazione dei documenti: Una commissione addebitata dal prestatore per preparare i documenti legali richiesti per il tuo prestito.

Estensione blocco: Una commissione addebitata dal prestatore per estendere il periodo di tempo in cui il tasso di interesse sarà disponibile, alias bloccato.

Spese notarili: Una tassa per avere un notaio che assista con la firma dei documenti di prestito.

Commissione di origine: Una commissione addebitata dal prestatore per elaborare la richiesta di prestito.

Interessi anticipati: Un addebito da parte del prestatore per gli interessi maturati sul prestito fino al primo pagamento.

Tassa di elaborazione: Una commissione addebitata dal prestatore per verificare le informazioni dalla tua domanda e creare i documenti necessari per il tuo prestito.

Tassa di registrazione: Una commissione addebitata da un'agenzia governativa per registrare l'acquisto della tua proprietà.

Commissione di sottoscrizione: Una commissione addebitata dal prestatore per valutare la tua capacità di rimborsare il prestito.

Commissione di bonifico: Un addebito per coprire le spese di cablaggio dei fondi.

Costi di chiusura relativi alla proprietà

Ci sono una serie di spese comuni relative alla proprietà che stai acquistando, con alcune lievi variazioni a seconda di come il tuo stato valuta le tasse.

Commissione di valutazione: Un addebito per un perito per valutare il valore della proprietà e fornire una relazione al creditore ea te.

Tassa di certificazione dell'alluvione: Un addebito per determinare se la proprietà si trova in una zona alluvionale. Se è, l'assicurazione contro le alluvioni sarà richiesta dal prestatore.

Tassa di ispezione domestica: Una tassa che paghi per avere un'ispezione professionale della proprietà prima di acquistarla.

Assicurazione per i proprietari di abitazione: Il pagamento anticipato del premio assicurativo del primo anno sulla proprietà.

Assicurazione del titolo del prestatore: Un addebito una tantum da parte della società titolare per proteggere il creditore in caso di controversia sulla proprietà della proprietà.

Assicurazione del titolo di proprietà: Il premio per una polizza che ti tutela se qualcuno contesta la tua proprietà del nuovo immobile.

Tasse di proprietà: La tua parte delle tasse sulla proprietà che ti viene ripartita proporzionalmente in base alla data di vendita della proprietà.

Imposta di trasferimento: Una tassa di un'agenzia governativa per trasferire il titolo all'acquirente dal venditore.

Tariffa per la ricerca del titolo: Una commissione addebitata dalla società del titolo per rivedere i registri pubblici per eventuali problemi di proprietà relativi alla proprietà.

Oggi, molti mutuatari realizzano il loro sogno di possedere una casa prima attraverso un basso acconto e programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta.

Un acconto obbligatorio del 20% su una casa è un mito superato. Ci sono un certo numero di programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta disponibili oggi. Il programma di prestito VA in genere non richiede alcun acconto. E il requisito di anticipo per alcuni programmi di prestito FHA e convenzionali può arrivare fino al 3,5% e al 3,0%, rispettivamente. Oltre a conoscere le opzioni di acconto basso, i mutuatari possono anche trarre vantaggio dall'acquisire familiarità con i comuni costi di chiusura legati a un mutuo per la casa. I dettagli di queste spese sono disponibili nel modulo di stima del prestito fornito dal prestatore dopo che la domanda è stata completata. Gli importi finali di questi costi di chiusura appariranno nel modulo di informativa di chiusura inviato ai mutuatari tre giorni prima della firma dei documenti di prestito.

Puoi fare affidamento sui professionisti esperti di mutui di Axos Bank per fornire la guida e il supporto di cui hai bisogno quando sei pronto per esplorare le opzioni di mutuo per la casa. Chiama oggi il numero 888-546-2634 per parlare con uno specialista esperto di mutui.

Nozioni di base sul mutuo per la casa:acconto e costi di chiusura