Mutuo di 15 anni contro 30 anni:cosa sapere prima di prendere in prestito

Se stai attualmente acquistando una casa, potresti chiederti se un mutuo di 15 o 30 anni è un'opzione migliore per te. Ci sono pro e contro per entrambi. Mentre un mutuo di 30 anni generalmente viene fornito con pagamenti mensili inferiori, un mutuo di 15 anni potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine.

Certo, ogni mutuatario ha esigenze diverse, e vorrai considerare quale percorso è il migliore per la tua situazione. Ottieni un vantaggio informandoti sui mutui a 15 anni rispetto a 30 anni, i loro pro e contro, e come differiscono.

• Mutuo di 15 anni vs. 30 anni:come confrontare
• Mutuo 15 anni:pro e contro
• Mutuo 30 anni:pro e contro
• Mutuo di 15 anni vs. 30 anni:come decidere quale è il migliore
• FAQ
• La linea di fondo

Mutuo di 15 anni vs. 30 anni:come confrontare

La durata del prestito che scegli avrà probabilmente un grande impatto su quanto paghi per il tuo mutuo. La durata di un mutuo in genere gioca un ruolo nel tasso di interesse offerto dal prestatore, l'importo del tuo pagamento mensile, e quanto paghi di interessi per tutta la durata del prestito.

Mentre confronti i mutui a 15 anni e a 30 anni, prestare particolare attenzione a queste tre cose:importi mensili, durata del prestito, e totale degli interessi passivi.

Importi di pagamento mensili

Con un mutuo di 15 anni, rimborsi il prestito in 180 mesi. Ciò significa che i tuoi pagamenti mensili saranno in genere più alti di quelli che sarebbero con un mutuo di 30 anni, che rimborsi in 360 mesi. Ecco una rapida occhiata a come i pagamenti potrebbero differire in base alla durata del prestito.

Nota:questi pagamenti mensili non includono le tasse o l'assicurazione ipotecaria privata, che sono generalmente presi in considerazione nelle rate mensili totali del mutuo.

Durata del prestito

Un mutuo per la casa di 15 anni ti aiuta a liberarti dal mutuo nella metà del tempo di un mutuo di 30 anni, che potrebbe essere una priorità a seconda della tua situazione personale. Per esempio, se stai acquistando una casa a 50 anni e prevedi di andare in pensione a 65 anni, potrebbe avere senso ottenere un prestito di 15 anni per essere esente dal pagamento quando non sei più nel mondo del lavoro.

Totale interessi passivi

L'importo degli interessi è un'altra differenza importante. Con un mutuo di 30 anni, paghi gli interessi per il doppio del tempo che pagheresti con un prestito di 15 anni. Ciò potrebbe significare che pagherai molto di più in interessi a lungo termine.

Per esempio, diciamo che stai pensando di acquistare un $ 250, 000 casa e hai intenzione di guadagnare $ 50, 000 acconto. Il tuo prestatore ti offre $ 200, 000 mutuo ipotecario con tasso di interesse fissato al 3%. Con un mutuo della durata di 15 anni, pagherai $ 48, 609,39 di interessi per tutta la durata del prestito. Ma, con un prestito trentennale al 3% di interesse, l'importo degli interessi che pagherai sale in modo significativo a $ 103, 554.90.

Da questi esempi, possiamo vedere che un prestito di 30 anni fornisce un pagamento mensile più conveniente, mentre un mutuo di 15 anni ti fa risparmiare più soldi per tutta la durata del prestito. È anche importante notare che i tassi di interesse per i mutui a 15 anni sono generalmente inferiori ai tassi per i mutui a 30 anni, anche se questo varia a seconda della tua situazione e del prestatore che scegli.

Mutuo 15 anni:pro e contro

Se ti stai chiedendo come ottenere un prestito con il tasso di interesse più basso possibile, un mutuo di 15 anni potrebbe essere la soluzione migliore.

I vantaggi di un mutuo di 15 anni

• Ottieni una tariffa migliore: In genere è possibile ottenere un tasso di interesse più basso su un mutuo di 15 anni perché il lasso di tempo più breve espone un prestatore a meno rischi.
• Costruisci l'equità più velocemente: Poiché un mutuo di 15 anni presenta in genere un tasso di interesse più basso e un importo mensile più elevato, potresti pagare il saldo e costruire più velocemente l'equità domestica.
• Risparmia sugli interessi :Con tassi di interesse più bassi e un periodo di rimborso più breve, generalmente pagherai meno interessi durante la durata del prestito, riducendo il costo totale del mutuo.

Contro di un mutuo di 15 anni

• Pagamenti mensili più elevati: Poiché stai riducendo i tuoi pagamenti a un termine più breve, i pagamenti mensili sono in genere superiori a quelli che sarebbero con un termine di 30 anni.
• Importo del prestito inferiore: I pagamenti mensili più elevati associati a un prestito di 15 anni possono far sembrare il budget più limitato sulla carta. Come tale, il prestito per cui hai diritto potrebbe essere inferiore a quello per cui ti qualificheresti con un mutuo di 30 anni.
• Meno margini di errore: Con pagamenti mensili più elevati, potresti avere maggiori probabilità di insolvenza e preclusione se perdi improvvisamente il lavoro, ammalarsi, o affrontare un altro evento imprevisto.
• Possibili compromessi: Dal momento che una parte maggiore del tuo budget mensile andrà alla rata del mutuo, potresti avere meno fondi disponibili da utilizzare per le vacanze, il tuo fondo di emergenza, e investimenti.

Mutuo 30 anni:pro e contro

Secondo il garante ipotecario Freddie Mac, quasi il 90% di tutti gli acquirenti di case sceglie un mutuo a tasso fisso di 30 anni rispetto ad altri prodotti ipotecari per la sua convenienza e flessibilità.

Ecco i principali vantaggi e svantaggi di un mutuo ipotecario a 30 anni:

I vantaggi di un mutuo a 30 anni

• Pagamenti mensili inferiori: Allungando i pagamenti del prestito su un periodo di rimborso più lungo, i tuoi pagamenti potrebbero essere inferiori a quelli che sarebbero con un mutuo ipotecario di 15 anni.
• Mutuo più grande: Pagamenti mensili inferiori significano che meno del tuo budget andrà a coprire i costi dell'alloggio. Con denaro "extra" nel tuo budget, i finanziatori potrebbero approvarti per un mutuo più grande.
• Flessibilità finanziaria: Con meno soldi dedicati al tuo mutuo, potresti destinare più fondi al risparmio, investire, vacanze, o altri obiettivi finanziari.
• Detrazione fiscale maggiore: L'Internal Revenue Service (IRS) consente ai proprietari di abitazione di detrarre gli interessi ipotecari dalle tasse. Nei primi anni di mutuo ipotecario, la maggior parte del tuo pagamento mensile va verso gli interessi sul prestito. Ciò significa che potresti ricevere una detrazione fiscale sostanziale.

Contro di un mutuo di 30 anni

• Costi per interessi più elevati: Più lunga è la durata del prestito, più generalmente pagherai in interessi.
• Tasso di interesse più alto: I finanziatori assegnano tassi di interesse più elevati ai prestiti ipotecari con termini di prestito più lunghi perché il loro rischio è distribuito su un periodo più lungo.
• Costruisci l'equità più lentamente: Gran parte del pagamento del prestito andrà verso gli interessi del prestito, soprattutto nei primi anni della durata del prestito. Come tale, potrebbe volerci più tempo per saldare il saldo principale e creare equità nella tua casa.
• Possibilità di indebitamento eccessivo: Poiché i richiedenti un prestito potrebbero qualificarsi per un importo del prestito maggiore con una durata del prestito di 30 anni, potrebbero essere tentati di acquistare una casa che spinga il loro budget al limite. In genere è una buona idea lasciare spazio nel budget per costi imprevisti.

Mutuo di 15 anni vs. 30 anni:come decidere quale è il migliore

Il prestito migliore per te tra un mutuo di 15 anni e un mutuo di 30 anni dipenderà probabilmente dalla tua situazione finanziaria. Se sei vicino all'età pensionabile, un mutuo di 15 anni potrebbe andar bene per te. Al contrario, se sei un compratore di casa per la prima volta, potresti trovare più facile qualificarti per un prestito ipotecario di 30 anni.

Se non sei ancora sicuro, considera di chiedere al tuo prestatore un piano di ammortamento per un mutuo di 30 anni. Il programma analizzerà quanto pagheresti ogni mese per possedere la casa a titolo definitivo in 15 anni, 20 anni, o qualsiasi periodo di tempo che desideri. Con un po' di pianificazione, potresti essere in grado di pagare la tua casa in anticipo senza essere bloccato in un pagamento più elevato.

Non importa la tua situazione, il tuo flusso di cassa sarà probabilmente una considerazione essenziale. I calcolatori online possono essere strumenti utili per assicurarsi che un potenziale prestito si adatti al tuo budget. Alcuni calcolatori di mutui ti consentono persino di inserire cifre per la tua tassa di proprietà, assicurazione ipotecaria privata (PMI), assicurazione sulla casa, tasse mensili delle associazioni di proprietari di case (HOA), e altri costi. Includere quante più informazioni possibili per i mutui a 15 e 30 anni può darti un quadro più accurato di quale potrebbe essere il tuo pagamento con entrambi i termini del prestito.

Prima di ottenere la preapprovazione per un mutuo, confronta le analisi dei costi del prestito a 15 e 30 anni, inclusi l'importo del pagamento mensile e il costo totale degli interessi, per determinare la migliore durata del prestito per te.

FAQ