Ottimo momento per un HELOC? Cosa significano i tassi di interesse 0% (o negativi) per gli investitori?

La Federal Reserve ha recentemente ridotto il suo tasso di interesse target vicino allo 0% come un modo per sostenere l'economia degli Stati Uniti mentre si riprende dagli effetti del COVID-19. Questo abbassamento dei tassi di interesse può rappresentare una grande opportunità per i proprietari di immobili per risparmiare sui prestiti di denaro attraverso le linee di credito per la casa (HELOC), che sia per l'acquisto di una nuova proprietà o per ristrutturare una proprietà esistente.

A partire da un interesse dello 0%, Il presidente Trump ha persino spinto per un'ulteriore riduzione dei tassi di interesse, e dice che potrebbe "abituarsi a [tassi di interesse negativi] molto rapidamente". Anche se resta da vedere se la Federal Reserve ricorrerà a una politica di tassi di interesse negativi per rinvigorire l'economia, gli Stati Uniti non sarebbero il primo paese ad adottare questo tipo di misure.

Quindi cosa sono esattamente i tassi di interesse negativi e come influiscono sugli investimenti immobiliari? Lo spiegheremo, e poi tuffati in ciò che sia l'interesse 0% che i tassi di interesse negativi potrebbero significare per gli investitori che desiderano sfruttare questi tassi bassi con un HELOC specifico.

• Cosa sono i tassi di interesse negativi?
• Come funzionano i tassi negativi
• Cosa significano tassi di interesse negativi o 0% per HELOCs
• Linea di fondo

Cosa sono i tassi di interesse negativi?

Normalmente, i tassi di interesse giocano a favore del creditore ipotecario. Sono usati come un modo per compensare i finanziatori per l'uso dei loro soldi. Prestare denaro ha i suoi rischi, in primo luogo che il creditore non possa ricevere indietro i propri soldi. Quindi i tassi di interesse sono un mezzo per tenere conto di quei rischi associati e per incentivare i finanziatori.

Tassi di interesse negativi, però, compensare il mutuatario , non il creditore. Perché avrebbe senso pagare qualcuno per prendere in prestito denaro? Principalmente per combattere la debolezza economica. Avere un tasso di interesse negativo è un nuovo concetto adottato solo nell'ultimo decennio. L'esperimento è stato intrapreso dalle banche centrali di diversi paesi, compresa la Banca centrale europea, così come le banche centrali del Giappone, Svezia, Svizzera, e Danimarca.

Quando i tassi di interesse sono così bassi, l'idea è che incoraggerà i consumatori e le imprese a prendere in prestito più denaro, e, perciò, spendere più soldi. Tutto questo fa parte del processo di tentativo di far crescere un'economia. I consumatori sono generalmente più disposti ad acquistare quando i tassi sono bassi, e le imprese sono in una posizione migliore per effettuare gli acquisti necessari per espandersi. Man mano che le imprese si espandono, tendono ad assumere più persone per aumentare la produzione. Questo, a sua volta, aumenta la ricchezza delle famiglie, che spinge ancora di più la spesa.

Ma sebbene una politica di tassi di interesse negativi premi i mutuatari, ha un effetto negativo sui risparmiatori. Questo vale sia per i consumatori che per le banche che cercano di guadagnare interessi sui propri risparmi. Questa è una mossa intenzionale, anche.

Nel giugno 2014, la BCE ha tagliato il suo tasso sui depositi da zero a territorio negativo. Il tasso di deposito è il tasso al quale le banche guadagnano interessi sulle riserve in eccesso depositate presso la banca centrale. Questa mossa faceva parte di una politica monetaria volta a migliorare la crescita economica e aumentare il prestito bancario. Con un tasso di deposito a -0,1%, le banche sarebbero incoraggiate a prestare a imprese e consumatori piuttosto che parcheggiare il proprio denaro per guadagnare interessi nella banca centrale. Se scegliessero di trattenere le loro riserve in eccesso, avrebbero dovuto pagare gli interessi invece di guadagnarli.

Come funzionano i tassi negativi

La terza banca danese, Jyske Bank, potrebbe essere stata la prima banca a portare tassi di interesse negativi nel mercato immobiliare quando ha iniziato a offrire mutui a -0,5% all'anno nell'agosto 2019. In sostanza, la banca paga ai mutuatari lo 0,5% all'anno per contrarre un prestito. Come di solito, i mutuatari effettuano i normali pagamenti mensili, ma alla fine rimborsano meno di quanto prendono in prestito. A causa del tasso di interesse negativo, il loro saldo residuo viene ridotto ogni mese di più di quanto pagato.

Scopriamolo un po' di più in termini di cosa significherebbe un tasso di interesse negativo se stai cercando di stipulare un HELOC. Dire, Per esempio, hai stabilito un'equità significativa nella tua casa. Hai 350 dollari, 000 casa con un saldo di $ 100, 000 sulla prima ipoteca. Il tuo prestatore ti offre un HELOC basato sull'85% del valore della tua casa, o $297, 500. Perché devi ancora $ 100, 000 sulla tua prima ipoteca, puoi accedere fino a $ 197, 500 sulla tua linea di credito; però, hai bisogno solo di $ 100, 000 per finanziare il lancio della casa in cui stai cercando di investire. Il tuo prestatore ti offre un HELOC con un tasso di interesse di -1% e una durata di 20 anni.

A un tasso di interesse del -1%, il tuo pagamento mensile è di $ 376,21, o $ 4, 514.52 per il primo anno. L'importo dovuto dopo il primo anno, però, è $ 94, 510.63. Questa è una riduzione di $ 5, 489.37. La differenza tra quello che hai pagato e la riduzione del saldo del tuo HELOC è di $ 974,85, che è poco meno dell'1%. Questo 1% riflette il pagamento dell'1% che ricevi su un saldo decrescente.

Per vedere i risparmi di un tasso di interesse negativo, confrontiamo i tassi di interesse di -1%, 0%, e l'attuale prime rate del 3,25% (dal 16 marzo 2020). Il prime rate è un tasso di interesse fissato dalla maggior parte delle maggiori banche della nazione e viene utilizzato come punto di riferimento per la determinazione del prezzo di vari prodotti di prestito. In circostanze normali, Gli HELOC tendono a seguire da vicino la tariffa principale.

Questa era solo una situazione ipotetica supponendo che il prestatore non addebitasse un ricarico sull'HELOC. Normalmente, le banche applicano un tasso di interesse di un paio di punti percentuali superiore a quello fissato dalla Federal Reserve. Questa differenza è nota come spread, e consente alle banche di trarre profitto dal prestito. Ma anche con un paio di punti percentuali aggiunti per riflettere il profitto del prestatore, puoi ancora vedere quanto una riduzione dei tassi di interesse potrebbe farti risparmiare sul tuo HELOC.

Cosa significano tassi di interesse negativi o 0% per HELOCs

Non c'è dubbio che tassi di interesse negativi o dello 0% renderebbero il prestito molto più conveniente, se stai cercando di stipulare il tuo primo HELOC o rifinanziare un prestito azionario esistente o HELOC. Sfortunatamente, il consenso generale è che i proprietari di case e gli investitori immobiliari regolari non vedranno i tassi dei mutui scendere a zero o a livelli negativi.

Ma anche solo un abbassamento dei tassi di interesse può portare a risparmi reali e rendere più allettanti i tassi disponibili per gli HELOC. Ma gli investitori immobiliari che cercano di attingere al loro capitale domestico dovrebbero anche tenere a mente che i tassi di interesse alla fine aumenteranno di nuovo. La maggior parte degli HELOC ha tassi di interesse variabili, il che significa che i tuoi pagamenti possono aumentare con l'aumentare delle tariffe. Questo è importante da considerare se hai intenzione di stipulare un HELOC.

La storia breve:la mossa della Fed di ridurre i tassi di interesse vicino allo zero dovrebbe tradursi in risparmi se stai cercando di stipulare un HELOC. Ma come ogni volta che prendi in prestito denaro, è importante confrontare i tassi e prendere in considerazione eventuali commissioni associate per assicurarsi che il tuo HELOC risparmi denaro per tutta la durata del prestito.

Linea di fondo

Se stai cercando un HELOC per finanziare il tuo progetto di investimento immobiliare, le mosse della Fed per abbassare i tassi di interesse potrebbero renderlo un ottimo momento per prendere in prestito denaro. Tieni presente che potrebbe esserci un afflusso di richiedenti che cercano come ottenere un prestito per sfruttare questi risparmi, il che potrebbe portare le banche ad aumentare i tassi o a negare del tutto le domande per arginare il flusso.

Come sempre, guardati intorno per assicurarti di ottenere le migliori tariffe sul tuo HELOC. Questi sono tempi interessanti, che potrebbe tradursi in grandi opportunità di risparmio. Solo tu puoi determinare se questo è un buon momento per acquistare un immobile per te personalmente. Ma assicurati di comprendere i rischi di stipulare un HELOC e buona fortuna nel tuo investimento immobiliare.