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Hai bisogno di un prestito personale? Confronta queste 7 opzioni di prestito prima di prendere in prestito

Sia che si trovi di fronte a un'emergenza finanziaria, fantasticando sul tuo ultimo acquisto da sogno, o sperando di consolidare il debito, potresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare un prestito personale se hai bisogno di un afflusso di denaro.

Anche se non mancano le opzioni di prestito personale, ognuno ha i suoi pro e contro. Da banche e cooperative di credito a società online e prestatori peer-to-peer, decidere quale sia il miglior prestito personale può sembrare opprimente. Potresti chiederti come ottenere un prestito da questi tipi di istituti di credito. Ecco cosa considerare prima di applicare.

7 posti migliori per ottenere un prestito personale

1. Grandi banche

Per molti mutuatari, una grande banca nazionale sembra il primo posto logico per richiedere un prestito personale.

Alcune banche offrono alcuni vantaggi per i titolari di conti esistenti, compresi i tassi di interesse più bassi, nessuna commissione di emissione del prestito, e maggiori limiti di prestito. Citibank, Per esempio, offre prestiti personali fino a $ 50, 000 per i mutuatari di buon credito che hanno un conto di deposito Citibank idoneo.

Anche se una grande banca può essere una buona opzione, alcuni, come Chase e Bank of America, non offrono prestiti personali, quindi anche se sei titolare di un conto con un credito impeccabile, sei sfortunato.

2. Unioni di credito

Le cooperative di credito sono organizzazioni finanziarie senza scopo di lucro che servono i membri che lavorano, abitare, o studiare nella comunità in cui hanno sede. Se sei un membro di una cooperativa di credito, potrebbe essere un ottimo posto per richiedere un prestito personale.

“Non solo le cooperative di credito hanno tassi di interesse più bassi per i prestiti personali, ma forniscono anche un servizio altamente personalizzato che potrebbe rivelarsi utile se la tua situazione per ottenere un prestito potrebbe richiedere un'analisi più approfondita e un'assistenza aggiuntiva, "dice Nathan Grant, Analista del settore del credito con Credit Card Insider.

E poiché le cooperative di credito si rivolgono ai loro membri anziché agli azionisti, potrebbero essere un po' più flessibili delle grandi banche. Tendono a guardare il quadro finanziario completo di un mutuatario, quindi se il tuo credito è inferiore a quello stellare ma sei un membro in regola, potresti ancora essere approvato.

Detto ciò, l'appartenenza è fondamentale. Se non soddisfi i requisiti di idoneità di una cooperativa di credito, dovrai cercare altrove. Per trovare una cooperativa di credito nella tua zona, visitare il National Credit Union Locator.

3. Istituti di credito online

Uno dei maggiori vantaggi del prendere in prestito da un prestatore online è la convenienza, in quanto puoi ricercare i termini del prestito e confrontare i tassi senza mai uscire di casa.

Alcuni istituti di credito online effettuano anche controlli di credito agevolati (al contrario delle indagini rigide che spesso le banche conducono), in modo da poter confrontare le tariffe senza influire sul tuo punteggio di credito. I mutuatari possono scoprire rapidamente quanto possono prendere in prestito ea quale tasso di interesse. Anche il tempo di elaborazione può essere veloce, con istituti di credito online come Upstart che depositano denaro nel conto dei mutuatari non appena il giorno dopo l'approvazione.

I prestatori online offrono anche tassi di interesse competitivi. SoFi, Per esempio, offre prestiti personali a tasso fisso senza spese di erogazione del prestito o penali per il pagamento anticipato del prestito.

“Perché hanno così poco sovraccarico, [prestiti online] sono in grado di offrire un tasso più interessante, ” sottolinea Grant.

Ma la mancanza di edifici in mattoni e malta significa anche che i mutuatari non hanno accesso al servizio clienti faccia a faccia. Mentre i prestatori online sono in genere di facile utilizzo, alcune persone meno esperte di tecnologia potrebbero trovare impegnativo il processo di candidatura, a seconda del sito Web o dell'interfaccia dell'app.

4. Finanziatori peer-to-peer

Il prestito peer-to-peer è esattamente come sembra:un mutuatario compila un'applicazione online ed è connesso con qualcun altro che è disposto a prestare loro denaro. Quindi, invece di ricevere denaro da una banca o da un altro importante istituto, il tuo prestito è finanziato da uno o più individui.

Sebbene il processo di candidatura sia semplice e diretto, in genere non ci sono filiali fisiche da visitare, che riduce i costi ma limita l'interazione personale.

Prosper è un'opzione peer-to-peer che offre prestiti a tasso fisso di $ 2, 000 a $ 40, 000, con durata del prestito fino a 5 anni. LendingClub è un'altra scelta popolare, offrendo prestiti fino a $ 40, 000 senza penali di pagamento anticipato.

5. Usa una carta di credito allo 0%

Se hai mai ricevuto un'offerta per un APR iniziale dello 0% su una nuova carta di credito, vi sarete forse chiesti se sia una buona alternativa a un prestito personale più tradizionale. Questa può essere una scelta solida se vengono soddisfatte determinate condizioni, ma c'è qualche rischio coinvolto.

Tipicamente, Le offerte APR introduttivo dello 0% sono di breve durata, di solito dura solo da 9 a 18 mesi. Se hai ancora un equilibrio dopo l'inizio del normale APR, potresti essere bloccato a pagare molto di più in interessi rispetto a un normale prestito personale.

Persino peggio, se non si effettuano i pagamenti mensili minimi, l'emittente potrebbe annullare la tua offerta e potresti rimanere bloccato con un tasso di interesse elevato prima del previsto.

Prima di intraprendere questa strada, fai un'attenta pianificazione e assicurati di essere in grado di pagare il saldo entro le linee guida dell'offerta introduttiva.

6. Prendi in prestito dal tuo piano pensionistico

Alcuni piani 401k offrono ai partecipanti l'opportunità di prendere in prestito contro il loro saldo. Se hai un piano che ti permette di prendere un prestito, puoi farlo senza completare una lunga domanda o sottoporsi a una verifica del credito. Ti ripagherai essenzialmente (con gli interessi) nel corso di cinque anni, il termine massimo nella maggior parte dei casi.

Desideri, però, essere limitato nell'importo che puoi prendere in prestito, poiché l'IRS lo limita al 50% del saldo acquisito, fino a $50, 000. Inoltre, stai perdendo interessi sull'importo che prendi in prestito perché lo stai rimuovendo dal tuo account, e potenzialmente mettendo a repentaglio il tuo gruzzolo se smetti di versare contributi regolari mentre rimborsi il prestito.

Se dovessi perdere il lavoro e non essere in grado di rimborsare il prestito, il saldo residuo potrebbe anche essere trattato come una distribuzione. Se hai meno di 59 anni e mezzo, ciò significa che dovresti pagare all'IRS una penale del 10% per il ritiro anticipato.

7. Altre opzioni

Alcuni mutuatari possono considerare di chiedere un prestito a un amico o un familiare. In queste situazioni, è meglio discutere i dettagli e le condizioni del prestito in anticipo prima che il denaro passi di mano. Spiega tutto e mettilo per iscritto.

Anche quando si tratta di famiglia, è saggio parlare con un avvocato, contabile, o un consulente fiscale locale che può parlare dei dettagli dei prestiti e delle loro implicazioni. In alcuni casi, se i tassi di interesse sono troppo bassi, il prestito può essere considerato un "regalo" che richiederebbe il pagamento di un'imposta sulle donazioni.

Prestiti personali da evitare

Anche se ti senti disperato a causa di un punteggio di credito basso o hai fretta di mettere le mani sui contanti, ci sono alcuni tipi di istituti di credito che probabilmente vorrai evitare.

Questi includono:

prestatori di giorno di paga :Queste società offrono prestiti a un tasso di interesse estremamente elevato per un breve periodo, essenzialmente per tenere il mutuatario fino alla prossima busta paga. Alcuni stati hanno stabilito leggi che limitano un importo massimo per le commissioni sui prestiti di giorno di paga che vanno da $ 10 a $ 30 per ogni $ 100 preso in prestito, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.
Prestito del titolo :Se stipuli questo tipo di prestito, viene posto un pegno sul titolo della tua auto in modo che il veicolo venga utilizzato come garanzia. Se il mutuatario non riesce a rimborsare secondo i termini del prestito - che in genere include tassi di interesse alle stelle - il mutuante può sequestrare l'auto.

Per assicurarti di lavorare con un prestatore rispettabile, cercare potenziali aziende utilizzando il sito web del Better Business Bureau. Poiché i finanziatori sono tenuti a registrarsi nello stato in cui operano, puoi anche verificare con l'ufficio del procuratore generale dello stato.

Di fronte a una decisione su dove prendere in prestito denaro, vuoi valutare attentamente le tue opzioni poiché la scelta che fai potrebbe farti risparmiare o costarti molto.