Perché il private banking non è più solo per milionari?

Nel passato, se avessi $ 1 milione - o meglio, 10 milioni di dollari:c'erano banche private e banchieri che fornivano servizi che non avresti ottenuto da una banca normale. Ma grazie ai cambiamenti nel settore finanziario, ordinario, le persone non facoltose possono ora accedere a quasi tutti questi servizi, se sono disposti a fare un po' di lavoro da soli.

I tipi di servizi forniti dalle banche private rientrano in quattro categorie generali:servizi bancari, servizi di investimento, servizi di consulenza, e perq. Certo, hanno anche un prezzo, che puoi in gran parte evitare se tiri da solo.

Servizi bancari

Una cosa che le banche private forniscono sono i servizi bancari standard. Ricevono i tuoi depositi, elaborare i tuoi pagamenti, trasferisci i tuoi soldi, offrire prestiti, ecc. Anche la tua banca ordinaria non privata farà tutte queste cose, ma ai vecchi tempi, si aspettavano che ti presentassi di persona in banca. Dato che ora puoi fare queste cose online, Rollare il tuo equivalente in una banca privata è facile.

Diciamo che stai viaggiando all'estero, incontrare qualcuno di adorabile con cui ti piacerebbe passare più tempo, e decidi di prolungare i tuoi viaggi. Ai vecchi tempi, un banchiere privato potrebbe davvero aiutarti con la logistica:chiedi a qualcuno di ritirare la tua posta, sfoglialo per trovare eventuali assegni o cambiali che hai ricevuto, e farli depositare o pagare a seconda dei casi. Se gli assegni in entrata non coprivano del tutto le tue nuove spese di viaggio, potrebbero anche offrirti un prestito veloce. Potrebbero anche farti consegnare la valuta locale.

Ma ora, gestire questo genere di cose è molto più facile per le persone da sole. I tuoi fondi in entrata vengono depositati direttamente sul tuo conto. Le tue bollette sono impostate per essere pagate automaticamente, oppure puoi pagarli online. La valuta locale è vicina quanto il bancomat più vicino.

prestiti, in particolare, era un importante vantaggio competitivo per i banchieri privati. Perché il tuo banchiere privato conosceva a fondo lo stato delle tue finanze, erano posizionati in modo univoco per poter approvare immediatamente un prestito:un prestito a breve termine, o un prestito a più lungo termine per acquistare una terza casa o ristrutturare la tua attività. Ora ogni carta di credito ti permetterà di prendere un anticipo in contanti almeno grande quanto consentirebbe un banchiere prudente. (Un prestito molto costoso, bada bene, ma uno che sarà approvato più velocemente di quanto potrebbe fare anche un banchiere privato.)

Servizi di investimento

Le banche private hanno un braccio di investimento. La commissione che addebitano è una frazione del tuo patrimonio in gestione, ma la commissione si riduce man mano che hai di più da investire.

Certo, la maggior parte delle banche ha opzioni di investimento al giorno d'oggi, e ogni intermediario può fornire servizi bancari. Gestiranno anche i tuoi soldi per una frazione delle attività in gestione. O, per un più piccolo frazione del denaro in gestione, puoi creare il tuo portafoglio di investimenti. Metti i tuoi soldi in fondi comuni di investimento a basso costo o acquista alcuni ETF nel tuo conto di intermediazione e probabilmente farai altrettanto bene sul mercato come il ragazzo ricco il cui banchiere privato lo ha collegato a un consulente di investimento di alto livello. (Vedi anche:Come un investitore mediocre ha prosperato dopo il crollo del mercato)

Servizi di consulenza

Oltre ai veri e propri servizi bancari, un banchiere privato può metterti in contatto con tutti i tipi di professionisti di cui i ricchi hanno bisogno:commercialisti, pianificatori immobiliari, gestori di investimenti, e così via. Se sei davvero ricco, può avere senso avvolgere tutti questi consulenti insieme a un banchiere privato.

Ma se non sei così ricco, probabilmente non hai bisogno del tuo banchiere per mettere tutto insieme, fintanto che sei disposto a fare il lavoro con le gambe da solo. Non è così difficile trovare un bravo fisco o un contabile, e un avvocato che può scrivere un testamento o un trust. (Vedi anche:5 domande sulla pianificazione patrimoniale che tutti dovrebbero porre)

vantaggi

È qui che la versione cinematografica del banchiere privato incontra la vita reale. Una categoria di vantaggi si chiama servizi di portineria. Il tuo banchiere privato può procurarti biglietti difficili da ottenere, inviti ad eventi esclusivi, organizzare viaggi complicati, e così via. Questa categoria è così popolare in questi giorni che quasi tutti la offrono, in particolare, tutte le carte di credito di fascia alta hanno un servizio di portineria. Hanno iniziato a esternalizzare il lavoro ad aziende specializzate in questo, qualcosa che è un'opzione anche per te.

Probabilmente è più economico assumere un assistente personale per fare queste cose per te, ed ovviamente tanto più economico farlo da soli.

Bisogni legittimi

Se sei davvero ricco — asset investibili superiori a $ 25 milioni, diciamo — ci saranno banchieri privati ​​interessati alla tua attività, e potrebbero essere in grado di fornire servizi che valgono $ 125, 000 o più potrebbero costare ogni anno.

Per esempio, ristrutturare un'attività multimilionaria in modo che papà possa incassare parzialmente mentre passa il resto dell'attività ai suoi figli richiederà probabilmente tutta una serie di esperti in contabilità, le tasse, e pianificazione patrimoniale, più un banchiere. Un banchiere privato è probabilmente il miglior modo per ottenere servizi di questo tipo.

O diciamo che stai comprando un jet privato. Anche se sei davvero abbastanza ricco da permettertene uno, probabilmente non hai tutti quei soldi in contanti. Il tuo banchiere privato sarà lieto di produrre un pacchetto di finanziamento personalizzato basato sulla conoscenza approfondita di quanto denaro hai e di quali operazioni di investimento sono già in corso. Gestiranno anche il pagamento e metteranno a disposizione una sala riunioni per te e il venditore per finalizzare la transazione.

A corto di quel tipo di ricchezza e complessità, puoi quasi certamente ottenere i servizi di cui hai bisogno per molto meno di quello che addebiterebbe un banchiere privato (se anche solo prendessero la tua attività). (Vedi anche:Le 5 app di denaro millenario che tutti dovrebbero usare)

Il mio consiglio

I servizi bancari - anche quelli che un tempo erano specializzati per i ricchi - sono abitualmente disponibili per la gente comune a prezzi molto ragionevoli, grazie all'innovazione e a internet. Perché ora tutte le banche possiedono società di brokeraggio e le società di brokeraggio ora possiedono tutte banche, puoi andare in entrambi i modi quando scegli l'azienda in cui eseguirai la tua banca privata. Il vantaggio di una società di brokeraggio è che puoi utilizzare i tuoi investimenti come garanzia per un prestito:il tasso di interesse è in genere da metà a un terzo di quello che ti costerebbe un anticipo in contanti su una carta di credito. Il vantaggio di una banca è che hanno uffici locali dove puoi prelevare contanti, parlare con un banchiere, utilizzare la loro sala conferenze per concludere un affare, eccetera.

Vuoi evitare le banche dei centri monetari e le principali banche regionali:sono interessate solo a guadagnare commissioni da milioni di dollari per mettere insieme accordi da miliardi di dollari. Quello che vuoi è una banca di dimensioni inferiori. (La mia banca non è tra le prime 100 banche più grandi, ma è tra i primi 200.) Banche di quelle dimensioni, soprattutto quelli con una connessione locale, avrà banchieri realmente interessati a fornire servizi a singole persone, piuttosto che solo alle grandi aziende. E un banchiere che fornirà un servizio personale può essere altrettanto bravo di un banchiere privato.