Dovresti rifinanziare i prestiti agli studenti con una carta di trasferimento del saldo?

All'inizio del 2018 il debito medio del prestito studentesco per i laureati del 2017 era di $ 39, 400. È un aumento del 6% rispetto all'anno prima, note Studente prestito eroe. Anche il debito del prestito studentesco collettivo a livello nazionale è fino a $ 1,48 trilioni su 44 milioni di mutuatari. Con statistiche come queste, non c'è da meravigliarsi se gli studenti stanno lottando per rimborsare i loro prestiti e sono inadempienti a un ritmo record. Ma cosa deve fare uno studente?

Puoi attenerti al programma ed effettuare pagamenti mensili regolari sui tuoi prestiti attuali fino a quando non se ne saranno andati, per i principianti. Puoi anche iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito che ti consente di pagare una percentuale del tuo "reddito discrezionale" per 20-25 anni prima di perdonare i tuoi prestiti. O, puoi iscriverti a un programma di perdono correlato all'occupazione come il perdono del prestito per insegnanti e il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF).

Opzioni di rifinanziamento per i prestiti agli studenti

Alcuni studenti rifinanziano persino i loro prestiti studenteschi, di solito per garantire un tasso di interesse più basso o una rata mensile più bassa. Ci sono notevoli svantaggi per farlo, però. Per i principianti, perdi le protezioni federali come l'accesso a programmi basati sul reddito, e tolleranza quando rifinanziate prestiti studenteschi federali con un prestatore privato.

I tassi di interesse sui prestiti federali tendono ad essere fissi mentre i prestiti privati ​​tendono ad essere variabili, e questo potrebbe rappresentare un problema in un contesto di tassi di interesse in aumento. Finalmente, i prestiti agli studenti privati ​​non sono mai sovvenzionati, mentre alcuni prestiti federali consentono al governo federale di pagare gli interessi sui tuoi prestiti mentre sei a scuola almeno a metà tempo.

Se vuoi restare con i prestiti federali, puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali in un prestito di consolidamento diretto. Però, farlo non ti farà risparmiare denaro. Questo perché questo nuovo prestito utilizzerà la media ponderata dei tuoi precedenti prestiti studenteschi come nuovo tasso di interesse. (Vedi anche:Come gestire i prestiti studenteschi a basso reddito)

Rifinanziare i prestiti agli studenti con una carta di trasferimento del saldo

Con poche opzioni ragionevoli da considerare, alcuni studenti potrebbero essere indotti a consolidare i prestiti studenteschi con una carta di trasferimento del saldo. Il motivo è semplice:le carte di trasferimento del saldo vengono fornite con TAEG 0% per un periodo compreso tra nove e 21 mesi, il che significa che i mutuatari indebitati potrebbero pagare i loro prestiti con nessun interesse durante quel periodo.

Secondo Michael Lux, un avvocato che ha trascorso cinque anni a sostenere i mutuatari di prestiti studenteschi presso The Student Loan Sherpa, questa è raramente una buona idea, anche se poteva vederlo funzionare in "circostanze molto limitate".

Cose da considerare prima di consolidare i prestiti agli studenti con una carta di trasferimento del saldo:

• Il tuo prestatore di prestiti studenteschi potrebbe non consentirti di effettuare pagamenti o trasferire un saldo su una carta di credito . Però, diverse banche ti consentono di trasferire un saldo da istituti di credito studenteschi. Dovrai controllare.

• Perdi le protezioni federali. Come con il rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali con un prestatore privato, perdi le protezioni federali come il differimento, pazienza, e l'accesso al rimborso basato sul reddito quando rifinanziate prestiti federali con una carta di trasferimento del saldo.

• Potresti pagare tassi di interesse più elevati a lungo termine. Mentre le carte di trasferimento del saldo vengono fornite con offerte introduttive dello 0%, queste offerte non durano per sempre. Il tasso di interesse medio su tutte le carte di credito è attualmente superiore al 17%, che è molto più alto del tasso fisso in corso sui prestiti federali.

• Ci sono tasse coinvolte. Alcune carte di trasferimento del saldo addebitano una commissione pari al 3% - 5% del saldo in anticipo. Questo funziona da $ 300 a $ 500 per ogni $ 10, 000 trasferisci.

• È rischioso. L'esperto di prestiti agli studenti Ben Luthi di Student Loan Hero afferma che perseguire un'offerta di trasferimento del saldo per risparmiare denaro sugli interessi potrebbe peggiorare la situazione se non si paga il saldo prima della fine dell'offerta. "La possibilità di usufruire di una promozione TAEG 0% è allettante, ma se qualcosa va storto, potresti finire in una brutta situazione finanziaria, " ha detto. Inoltre, perdere un pagamento durante il periodo introduttivo dello 0% della tua carta potrebbe significare perdere la tua promozione APR 0%.

Quando ha senso utilizzare una carta di trasferimento del saldo

Anche se il trasferimento di un prestito studentesco su una carta di trasferimento del saldo comporta dei rischi, può avere senso in circostanze molto selezionate. Per esempio, potrebbe avere senso se sei fino a $ 10 finali, 000 di debiti per prestiti studenteschi e completamente impegnato a pagare $ 555 al mese per ripagarlo entro i 18 mesi in cui ottieni lo 0% di TAEG.

Un'altra volta che il trasferimento di prestiti studenteschi su una carta di trasferimento del saldo può avere senso è se qualcuno si aspetta una manna e nel frattempo vuole risparmiare sugli interessi. "Questa mossa potrebbe funzionare per qualcuno che riceverà un grosso bonus al lavoro in nove mesi, " disse Lux.

Un altro esempio è se un mutuatario ha un CD o un'obbligazione che scadrà a una data prestabilita e una carta di trasferimento del saldo può essere utilizzata per estinguere il prestito studentesco mentre lo studente attende i suoi soldi.

Ancora, non è così chiaro se stai pagando una commissione per il trasferimento del saldo, dice Luti. Se il tuo saldo è piccolo, diciamo solo qualche migliaio di dollari, i risparmi derivanti dall'offerta TAEG 0% potrebbero non superare nemmeno la commissione di trasferimento del saldo. Per questa ragione, dovresti eseguire i calcoli per vedere se il trasferimento di un saldo ti farà effettivamente risparmiare denaro prima di premere il grilletto.

Dovresti farlo?

Sebbene ci siano alcune situazioni in cui una carta di trasferimento del saldo può essere utilizzata per risparmiare denaro o estinguere i prestiti degli studenti più velocemente, questa è di solito una proposta perdente. Resta il fatto che queste carte offrono TAEG 0% per un tempo limitato, dopodiché, pagherai il tasso di interesse regolare. Poiché i prestiti studenteschi federali offrono tassi fissi bassi, pagare prestiti studenteschi al tasso di interesse regolare di una carta può costarti Un sacco più nel tempo, anche dopo aver tenuto conto del denaro risparmiato durante il periodo iniziale dello 0%.

Se decidi di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi, è meglio andare con un prestatore privato che può offrire tassi di interesse competitivi e condizioni di prestito. (Vedi anche:Come Joe Mihalic ha pagato $ 90K di prestiti studenteschi in 7 mesi)