8 cose che devi sapere sui piani di gestione del debito

Se sei indebitato e stai lottando per trovare una via d'uscita, probabilmente hai passato molto tempo a cercare di trovare una soluzione. Forse hai trasferito il tuo saldo su una carta di trasferimento del saldo per ottenere zero interessi, e finì per accumulare ancora più debiti. Forse hai fatto ricorso alla vendita di cose per raccogliere fondi extra. Forse hai scelto un lavoro part-time o ore extra al lavoro per stare al passo con i tuoi pagamenti mensili.

Qualunque cosa tu abbia provato, è possibile che non sia abbastanza. Entra nella gestione del debito, che è un accordo da considerare se hai bisogno di un aiuto esterno per gestire le tue bollette.

Che cos'è un piano di gestione del debito?

Con un piano di gestione del debito, lavori con un'agenzia di consulenza creditizia che crea un piano realistico che può aiutarti a uscire dai debiti. Tipicamente, depositi denaro ogni mese con questa agenzia, che a sua volta lo utilizza per pagare i tuoi debiti non garantiti per tuo conto secondo un programma di pagamento concordato.

Quando si entra in un piano di gestione del debito, i creditori possono anche accettare di rinunciare a determinate commissioni o abbassare il tasso di interesse. Ovviamente, queste agevolazioni potrebbero aiutarti a uscire dai debiti ancora più velocemente.

Ancora, ci sono dettagli che dovresti conoscere e comprendere prima di iscriverti a un piano di gestione del debito. Questi piani possono salvarti la vita se stai lottando, ma non sono per tutti. Ecco alcuni pro e contro di cui dovresti essere a conoscenza. (Vedi anche:5 domande sulla gestione del debito che sei troppo imbarazzato per chiedere)

1. La gestione del debito non è un prestito

Mentre il consolidamento del debito richiede di stipulare un nuovo prestito per consolidare i debiti esistenti, la gestione del debito non richiede affatto un prestito. "La gestione del debito è un processo per estinguere il debito attraverso concessioni del creditore come riduzioni dei tassi di interesse e remissione tardiva delle commissioni, "dice Mike Sullivan, Direttore della formazione e consulente finanziario personale con Take Charge America, un'agenzia nazionale di consulenza creditizia e gestione del debito senza scopo di lucro.

Non stai facendo un nuovo prestito, ma invece creando un piano a lungo termine per estinguere i prestiti che già hai.

2. Il completamento può richiedere fino a cinque anni

Poiché la gestione del debito richiede di collaborare con un consulente del credito per creare un piano di rimborso realistico, può volerci un po' di tempo prima di riuscire a realizzare uno di questi piani. Sean Volpe, co-presidente e CRO di Freedom Debt Relief, afferma che la gestione del debito può richiedere da due a cinque anni per essere completata, con le tempistiche più lunghe tipicamente riservate a chi ha più debiti.

Può sembrare molto tempo, ma ricorda che la gestione del debito intende aiutarti a rimborsare tutti i soldi che devi. Se devi un sacco di carte di credito e altri prestiti, non puoi aspettarti che i tuoi problemi scompaiano dall'oggi al domani.

3. La gestione del debito può farti risparmiare denaro ogni mese

Forse ti starai chiedendo come la gestione del debito possa aiutarti a liberarti dai debiti quando riesci a malapena a tenere il passo con le bollette così com'è. Fox afferma che è importante ricordare che in genere effettui un solo pagamento mensile con un piano di gestione del debito, e quel pagamento dovrebbe essere inferiore al totale di tutti i pagamenti del tuo debito ora.

Il pagamento più basso è spesso il risultato di commissioni esentate e tassi di interesse negoziati, lui dice. La maggior parte delle volte, il tuo piano di gestione del debito ti farà spostare i fondi in eccesso derivanti da pagamenti mensili inferiori in un conto di risparmio.

4. Non è gratuito

Mentre la gestione del debito è una soluzione che funziona per molti consumatori assetati di debiti, le agenzie di consulenza creditizia che offrono questi piani fanno pagare per i loro servizi, anche se non hanno scopo di lucro.

Fox afferma che le tariffe mensili riscosse dai consumatori iscritti in genere rientrano nell'intervallo $ 10- $ 15. Però, queste commissioni sono in genere compensate e più che compensate tramite risparmi ricavati da tassi di interesse ridotti.

5. La gestione del debito dovrebbe aumentare il tuo punteggio di credito

Un'alternativa comune ai piani di gestione del debito è qualcosa chiamato regolamento del debito. Con la liquidazione del debito, lavori con un'azienda (tipicamente a scopo di lucro) che si offre di negoziare i tuoi debiti in modo da pagare meno di quello che devi. Uno dei maggiori svantaggi della liquidazione del debito è il fatto che i piani di liquidazione del debito di solito ti chiedono di smettere di pagare le bollette, e questo può far precipitare il tuo punteggio di credito.

"Il regolamento del debito creerà sempre una caduta libera del rating del credito, "dice Sullivan.

Con la gestione del debito, d'altra parte, il tuo punteggio di credito dovrebbe effettivamente aumentare man mano che il processo procede. Questo è perché, col tempo, il tuo utilizzo del credito diminuirà man mano che paghi il debito. Non solo quello, ma anche i pagamenti puntuali effettuati dalla tua agenzia di consulenza creditizia (mentre effettui i tuoi pagamenti in tempo) avranno un impatto positivo. Poiché il tuo utilizzo è il secondo fattore determinante del tuo punteggio FICO e la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante, la gestione del debito può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio per impostazione predefinita. (Vedi anche:4 modi per rendere divertente il rimborso del debito)

6. La gestione del debito non è per tutti

Mentre i piani di gestione del debito possono essere utili per i consumatori che li vedono attraverso, non sono l'opzione ideale per tutti. Fox afferma che la gestione del debito è adatta per le persone che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie meno gravi rispetto a un tipico cliente di regolamento del debito. Parlando in generale, questo significa consumatori i cui debiti con carta di credito sono $7, 500 o meno, anche se ci sono molte eccezioni.

Per i consumatori con molto più debito di questo, potresti aver bisogno di più di un tasso di interesse ridotto e di un aiuto nella gestione del debito per fare progressi. Alcuni potrebbero anche voler considerare il fallimento.

7. Imparerai nuove abilità di gestione del denaro

Kyle Winkfield, socio amministratore della società di gestione patrimoniale OWRS Firm, afferma che i piani di gestione del debito possono aiutarti a imparare a utilizzare il credito a tuo vantaggio.

Creare un piano di gestione su come ripagare il debito in modo efficace ed efficiente è "lo scenario migliore per sfruttare il debito a tuo favore, credito edilizio, e l'istituzione di una disciplina finanziaria, " dice. Una volta che hai stabilito un sistema e il debito viene pagato, impari anche la preziosa lezione che avere meno debiti significa avere più soldi da risparmiare e investire. Per questo ed altri, "la gestione del debito è in realtà un ottimo strumento per tutta la vita se adeguatamente strutturata ed eseguita, " lui dice.

Idealmente, prenderai le lezioni che hai imparato pagando il debito in un piano di gestione del debito e le userai per evitare il debito in futuro. (Vedi anche:15 consigli di persone che hanno pagato un'incredibile quantità di debiti)

8. Puoi farlo da solo

Finalmente, è importante notare che molte delle attività svolte dai piani di gestione del debito possono essere eseguite da te. Per esempio, potresti essere in grado di convincere i creditori ad abbassare i tassi di interesse e rinunciare alle commissioni se chiami e spieghi la tua situazione. Che tu stia utilizzando o meno un piano di gestione del debito, potresti anche sederti e dare un'occhiata alle tue spese e creare un budget che potrebbe permetterti di spendere meno e buttare più soldi per i tuoi debiti ogni mese.

Se stai considerando un approccio fai-da-te, Winkfield suggerisce di iniziare con un elenco completo di ogni creditore con saldi aggiornati e tassi di interesse. Devi anche sapere quali sono i pagamenti mensili richiesti. Da li, dovresti tenere traccia delle tue spese mensili per vedere se hai denaro disponibile ogni mese che può essere reindirizzato all'eliminazione del debito.

Finalmente, puoi creare un piano di rimborso del debito che pagherà tutte le tue bollette nel tempo. A molti consumatori piace il metodo della palla di neve del debito in cui ti concentri sul pagamento dei tuoi debiti più piccoli prima e fai pagamenti minimi sul resto, lui dice.

Un piano di gestione del debito può svolgere tutte le attività con te, e potrebbe essere l'opzione migliore se ti senti sopraffatto e hai bisogno di aiuto per iniziare. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare $ 10, 000 nel debito della carta di credito)