Quello che c'è da sapere sulla prescrizione sui debiti

Le chiamate e le lettere sembrano non fermarsi mai. Gli esattori cercano i soldi che devi al fornitore della tua carta di credito, il tuo dentista, o lo studio del tuo medico. Sembra che questo debito farà sempre parte della tua vita.

Ma qui c'è una scappatoia:il tuo debito ha una prescrizione, una sorta di data di scadenza. Trascorsa questa data, esattori e creditori non possono più vincere una causa per costringerti a pagare ciò che devi.

Questa prescrizione non impedirà tutta la miseria che deriva dal dovere di denaro, ma è un lasso di tempo importante da capire. Ecco cosa devi sapere.

Prescrizione dei debiti

La prescrizione è il periodo durante il quale un debito è legalmente esecutivo, il che significa che se il fornitore della tua carta di credito intenta una causa contro di te, quell'entità ha ancora la possibilità di costringerti a pagare. Una corte, ad esempio, potrebbe decidere di guarnire la tua busta paga per rimborsare gradualmente i creditori. (Vedi anche:Ecco cosa fare se i tuoi salari vengono pignorati)

La prescrizione del tuo debito dipende da dove vivi. Dipende anche dal tipo di debito che hai. Il tuo termine di prescrizione potrebbe essere diverso per il debito a tempo indeterminato, che include il debito della carta di credito, e debito che si presenta sotto forma di contratto scritto, come il debito medico.

Generalmente, la prescrizione sul tuo debito sarà da tre a sei anni. Sebbene in stati come Rhode Island e Kentucky, potrebbe essere fino a 15 anni a seconda del tipo di debito. Verifica con il tuo stato per determinare per quanto tempo i creditori devono farti causa per debiti non pagati.

È importante notare che i termini di prescrizione entrano in vigore dall'ultima data di attività sul tuo account inadempiente. Diciamo che hai dei debiti con un fornitore di servizi medici. La prescrizione non entra in vigore quando quel debito diventa ufficialmente in ritardo. Si attiva dopo l'ultima azione che hai eseguito su quell'account. Se non stai attento, potresti riavviare la prescrizione del tuo debito. Forse effettui un pagamento parziale, che riavvierà la prescrizione, non importa quanto tempo fosse passato.

La prescrizione riprenderà anche se accetti di entrare in un piano di rimborso, quindi agisci sui conti scaduti solo se ritieni che ciò ti aiuterà a ripagare il debito o a raggiungere una risoluzione con il tuo creditore.

Non confondere la prescrizione con i limiti di segnalazione del credito

Il termine di prescrizione non è lo stesso del limite di segnalazione del credito.

Il limite di segnalazione del credito è il numero massimo di anni in cui le tre agenzie di credito nazionali (Experian, Equifax, e TransUnion) possono elencare i tuoi account inadempienti sui tuoi rapporti di credito. Quel limite è di sette anni. Dopo sette anni, anche se non hai pagato il debito che hai, qualsiasi avviso relativo a conti insoluti verrà escluso dalla tua segnalazione.

Questo è ancora un limite importante da sapere:gli account inadempienti elencati nel tuo rapporto di credito possono far scendere il tuo punteggio di credito di 100 punti o più. Però, la prescrizione del tuo debito è una figura separata che devi cercare. (Vedi anche:Ecco cosa succede a un account nelle raccolte, anche quando paghi)

Il tuo debito non scompare

È importante rendersi conto che solo perché la prescrizione è scaduta, non significa che il tuo debito scompaia magicamente. Gli esattori possono continuare a chiamarti o scriverti per chiedere il rimborso purché seguano i regolamenti enunciati nella Legge sulle pratiche di recupero crediti equa.

I creditori possono anche intentare una causa contro di te dopo la scadenza dei termini di prescrizione. Semplicemente non vinceranno. potrebbero sperare, anche se, che accetti di pagare quando affronti la minaccia di una causa, anche se sanno che un vestito del genere è condannato. (Vedi anche:Cosa fare quando un creditore fa causa)

Devi essere consapevole della prescrizione nel tuo stato. È il modo migliore per evitare di pagare quando potresti aver già deciso che era nel tuo interesse non rimborsare ciò che devi.