Come una madre single con debiti superiori a $ 200K sta aggiustando le sue finanze

Per quelli di noi che cercano attivamente di migliorare la nostra situazione finanziaria, è stimolante leggere di altri che hanno avuto successo. Dilenia Frias ne è un esempio, intraprendere il piano di trasformazione finanziaria totale di Wise Bread, e migliorando con successo il suo punteggio di credito, gestire meglio il suo debito, e sulla strada per maggiori guadagni in pochi, mesi brevi.

Quando abbiamo incontrato Dilenia per la prima volta ad agosto, ha condiviso con noi le sue preoccupazioni finanziarie:oltre $ 200, 000 nel debito del prestito studentesco, decine di migliaia di debiti su carte di credito, prestiti personali, e una multiproprietà, un punteggio di credito danneggiato, e guadagni relativamente bassi nonostante la laurea in giurisprudenza. Ed infine, Dilenia è stata recentemente disoccupata per due anni, ed è una madre single residente a New York City, una zona con probabilmente il più alto costo della vita nel paese. (Vedi anche:Il modo più veloce per eliminare il debito della carta di credito)

Abbiamo deciso di aiutare Dilenia ad affrontare queste sfide una per una, fornendo consigli metodici per stabilizzare il suo debito, aumentare il suo punteggio di credito, e migliorando i suoi guadagni. Continua a leggere per ascoltare la storia di Dilenia con le sue stesse parole - e ancora meglio, i suoi notevoli progressi nei due mesi trascorsi da quando abbiamo parlato per la prima volta.

Carte di credito

ho 8 dollari, 500 nel debito della carta di credito, distribuito su tre carte:American Express, Posto dei bambini, e Scopri le carte. I tassi di interesse delle mie carte vanno dal 10,99 al 24%, e la maggior parte ha raggiunto il limite massimo o superato il limite di credito.

Il nostro consiglio:

• Contatta i tuoi creditori, spiega la tua situazione, e richiedere tassi di interesse più bassi, se possibile. Paga sempre in tempo, anche se si tratta solo dei tuoi pagamenti minimi.
  
• Prova a portare i tuoi saldi al di sotto del limite della carta di credito:questo avrà un impatto immediato sul tuo punteggio di credito. Lungo termine, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di mantenere i tuoi saldi al di sotto del 30% del tuo credito totale disponibile. Ciò aumenterà notevolmente il tuo credito.
  
• Un trucco utile per rimborsare le carte è fare due pagamenti al mese, invece di uno solo. Per esempio, se normalmente effettui un pagamento mensile di $ 100, prova a fare due pagamenti di $50 ciascuno. Poiché gli interessi vengono calcolati sull'intero mese, questo ridurrà il tuo interesse dovuto. Più, a seconda dell'ora del mese in cui la tua carta si presenta alle agenzie di credito, può anche mostrare un livello di debito inferiore e aumentare il tuo punteggio.
  
• Non chiudere le tue carte di credito, nemmeno dopo averle pagate! Questo riduce la quantità di credito che hai a disposizione, che abbassa il tuo punteggio di credito.

La situazione della carta di credito di Dilenia ora

Il mio punteggio di credito Equifax è salito di 48 punti a 677!

Non usavo la mia carta di credito Children's Place da circa un anno, e il suggerimento era di utilizzare la carta per almeno una piccola somma, in modo che il mio account non venga chiuso per inutilizzo, quindi ho speso $ 125 in carte regalo ad agosto. Ho ricevuto il conto più tardi ad agosto e l'ho pagato in tempo. Ho ricevuto un'e-mail circa una settimana fa che il mio limite di credito è stato aumentato da $ 500 a $ 750.

Ho anche pagato la mia American Express abbastanza in modo che il mio estratto conto mostrasse solo un saldo di $ 99 quando l'estratto conto è stato stampato (quindi stavo usando poco meno del 20% del mio limite di credito). Anche la mia carta Discover ha superato leggermente il limite il mese scorso, ma ho riportato il saldo in tempo per la data di chiusura dell'estratto conto di settembre. Sto ancora utilizzando quasi il 100% del mio limite di credito, ma almeno non sono più al di sopra del mio limite di credito.

Prestito personale e multiproprietà

I miei $7, 000 prestito personale è stato purtroppo estinto nel 2015, quando, dopo aver lasciato il mio lavoro nel febbraio 2015, è stato in grado di effettuare pagamenti solo fino a maggio 2015. Attualmente sto pagando $ 150 al mese all'agenzia di riscossione che gestisce il conto. Sulla base dell'importo dovuto, Avrei bisogno di effettuare i pagamenti fino ad aprile 2021.

A $ 9, 000 prestito per una multiproprietà è anche nelle collezioni. Attualmente sto cercando di negoziare una multiproprietà a uso limitato in base ai pagamenti che ho già effettuato, ma mi è stato detto che dovevo effettuare un pagamento finale all'agenzia di riscossione prima che rilasciassero il mio account alla società di multiproprietà. Se riesco a recuperare la multiproprietà, Potrei essere in grado di subaffittarlo.

Il nostro consiglio:

• Cerca in modo aggressivo di riguadagnare l'uso della multiproprietà su una base più limitata. Richiedi che l'agenzia di riscossione annoti il ​​tuo rapporto di credito per dimostrare che stai effettuando i pagamenti in tempo.
  
• Una volta recuperato un uso limitato della multiproprietà, subaffittarlo utilizzando servizi come rentmytimesharenow.com. Applica denaro extra per rimborsare le carte di credito più rapidamente, iniziando con la carta con l'interesse più alto per prima.
  
• Tentativo di negoziare pagamenti inferiori o tassi di interesse direttamente con l'agenzia di recupero crediti personali. Assicurati che abbiano annotato il tuo rapporto di credito per indicare che il tuo account viene pagato in tempo secondo il tuo accordo.

La situazione del prestito personale e della multiproprietà di Dilenia ora

Di recente ho effettuato un pagamento alla società di multiproprietà, e sono in attesa di documenti che trasferiscono la proprietà nella mia precedente multiproprietà a una nuova multiproprietà. Quando la documentazione sarà completata, il conto di riscossione attualmente segnalato ai miei rapporti di credito verrà rimosso. Questo dovrebbe anche aumentare il mio punteggio, e mi permetta anche di subaffittare l'unità.

Prestiti studenteschi

ho più di 200 dollari, 000 in prestiti studenteschi federali, la maggior parte dei quali viene rimborsata tramite il programma di rimborso basato sul reddito (IBR). Però, ho più di $ 16, 000 in prestiti Perkins attualmente in differimento; Dovrò iniziare a effettuare pagamenti su questi, pure, entro marzo 2018. A causa del mio reddito limitato e di due persone a carico, il mio attuale pagamento mensile è di $ 0.

Il nostro consiglio:

• Consolidare Tutti i tuoi prestiti studenteschi, inclusi i prestiti Perkins, in modo che possano essere inseriti tutti su IBR e si traducano in un pagamento basso.
  
• Inserisci il tuo account IBR su pagamento automatico, anche se il tuo pagamento è di $ 0, può comportare un tasso di interesse leggermente inferiore.
  
• Contatta l'ufficio dei servizi per l'impiego della tua scuola di legge e chiedi se la tua scuola offre la cancellazione del debito per gli studenti nel servizio pubblico o altri lavori legali pagati modestamente.

Reddito, occupazione, e altri aumenti di credito

Per essere ammesso all'Ordine degli Avvocati, gli avvocati devono superare una valutazione di carattere e idoneità (C&F), compreso un controllo del credito. Sfortunatamente, visti i problemi di credito di Dilenia, essere negato l'accesso all'avvocatura (e un reddito più alto come avvocato) era una possibilità reale.

per fortuna, portando tutti i conti correnti di Dilenia e aumentando il suo punteggio di credito, C&F dovrebbe essere meno problematico, assicurando così che Dilenia dovrebbe essere impiegabile come avvocato entro la fine di quest'anno. Ciò si tradurrà probabilmente in un reddito più elevato e consentirà a Dilenia di ripagare il debito in modo più aggressivo. Ma ancora più importante, le consentirà di risparmiare — anche un modesto importo risparmiato ogni mese per un fondo di emergenza di spese da tre a sei mesi aiuterà a garantire che non si trovi di nuovo in questo tipo di problemi. (Vedi anche:7 semplici modi per creare un fondo di emergenza da $ 0)

Anche il figlio 19enne di Dilenia sta valutando di cercare lavoro per contribuire alle spese domestiche, e una volta subaffittata la multiproprietà di Dilenia, il reddito extra può essere applicato al debito e al risparmio in fondi di emergenza.

Dilenia ha fatto grandi progressi, e lei può fare di più ancora. Dilenia dovrebbe richiedere limiti di credito più elevati sulle sue carte una volta che ha effettuato dodici pagamenti mensili puntuali e abbassato i suoi saldi. Quindi, una volta pagate le sue carte, dovrebbe aprire nuove linee di credito - come le carte del gas - e non usarle. Tutto ciò si tradurrà in rapporti di utilizzo del credito inferiori e punteggi di credito più elevati.

Recentemente Dilenia si è unita a eMoneyPool, poiché segnala gli account utente alle agenzie di credito come Experian. eMoneyPool è una versione online di un club di risparmio in cui i membri versano regolarmente contributi e ricevono "pagamenti" dei loro risparmi in date prestabilite. Si è unita a due pool di condivisione di denaro da $ 500 ad agosto, e all'inizio di settembre il conto è stato aggiunto al suo rapporto di credito Experian.

Dilenia può anche far comunicare i suoi canoni di locazione alle agenzie di credito utilizzando servizi come RentTrack o RentReporters. A seconda del prestatore e del tipo di punteggio di credito che utilizzano per determinare il merito di credito, questo potrebbe aiutarla con prestiti o altre richieste di credito su tutta la linea.