Cosa fare se si va in pensione con debiti?

Per un numero crescente di anziani americani, gli anni d'oro sono stati macchiati dal debito. Se sei in pensione o lo sarai presto, e troppi debiti ti appesantiscono, ecco tre fonti comuni di debito senior, insieme ad alcuni suggerimenti per liberarsi.

1. Debito ipotecario

Uno dei principi di una saggia gestione del denaro è di essere liberi da mutui al momento del pensionamento, liberarti di quella che è probabilmente la tua spesa più grande mentre entri in quella che potrebbe essere una stagione della vita a reddito fisso e basso. Però, per un numero crescente di anziani, Questo non è il caso.

Secondo la Federal Reserve, circa il 42% delle famiglie in cui il capofamiglia ha un'età compresa tra i 65 e i 74 anni aveva un debito ipotecario (un mutuo o un prestito ipotecario per la casa) nel 2013 - rispetto al 32% nel 2004 e solo al 19% nel 1992. Molti di questi mutuatari hanno rifinanziato i propri mutui in per sfruttare i bassi tassi di interesse, ma così facendo, reimpostare l'orologio ipotecario di 15 o 30 anni.

Cosa fare? Se i costi complessivi dell'alloggio, comprese tasse e assicurazioni, assorbire più del 25 percento del tuo reddito lordo mensile, considerare il ridimensionamento. Ridurre o eliminare il mutuo e abbassare quello che si paga per le tasse di proprietà, assicurazione per la casa, servizi di pubblica utilità, e la manutenzione potrebbe fare miracoli per la tua tranquillità finanziaria. (Vedi anche:6 modi per ridurre i costi prima di andare in pensione)

2. Prestito studentesco

Molto è stato detto su quanto siano indebitati i laureati di oggi. Quello che è meno noto è che il segmento in più rapida crescita della popolazione con debito per l'istruzione è la folla di oltre 60 persone. La maggior parte di questi mutuatari ha preso prestiti per i propri figli o nipoti tramite prestiti Parent PLUS, oppure hanno co-firmato un prestito studentesco e ora si trovano responsabili dei pagamenti.

Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, il numero di persone di età pari o superiore a 60 anni con prestiti agli studenti è quadruplicato tra il 2005 e il 2015 a 2,8 milioni.

Cosa fare? Esamina il consolidamento o la riabilitazione del prestito (se sei indietro con i pagamenti). Entrambi sono preferibili al default, in tal caso il governo potrebbe ridurre le prestazioni di sicurezza sociale per riscuotere.

3. Debito della carta di credito

L'abuso di plastica non è solo qualcosa che affligge i giovani. Secondo il Consiglio nazionale per l'invecchiamento, nel 2012, quasi un terzo delle famiglie con a capo una persona di età pari o superiore a 60 anni aveva il saldo della carta di credito. Queste famiglie anziane vivono semplicemente al di sopra delle loro possibilità? Alcuni probabilmente lo sono, ma un sondaggio AARP ha rilevato che oltre la metà delle famiglie più anziane con debiti con carta di credito mette le proprie cure mediche sulla plastica.

Cosa fare? Se il debito della tua carta di credito è ingestibile, considerare di contattare un affiliato locale della National Foundation for Credit Counseling. Potrebbero essere in grado di negoziare tassi di interesse più bassi. Inoltre, se non l'hai già fatto, non mettere le spese mediche sulla carta di credito. Anziché, vedere se è possibile elaborare un piano di pagamento direttamente con il fornitore di servizi medici, che può offrire condizioni più favorevoli. (Vedi anche:Il metodo più veloce per eliminare il debito della carta di credito)

Altri modi per eliminare il tuo debito

Non importa quanti anni hai, una chiave importante per uscire dal debito è il margine:creare un divario tra le entrate e le spese in modo da avere i soldi per effettuare pagamenti extra sui debiti. Ci sono solo due lati dell'equazione del margine:entrate e spese.

Aumentare il reddito scegliendo un lavoro part-time

Per definizione, pensione significa non lavorare più, quindi l'idea di tornare al lavoro potrebbe non riempirti il ​​cuore di gioia. Però, anche un lavoro part-time temporaneo può fare una grande differenza nella rapidità con cui esci dai debiti. (Vedi anche:6 ottimi lavori per la pensione)

Inizia a pensare a dove potresti lavorare. Che ne dici di consultare il tuo ex datore di lavoro, stendere una tegola come unico proprietario, o semplicemente passare qualche ora presso un rivenditore locale?

Tieni presente che se hai iniziato a richiedere le prestazioni di Social Security prima della normale età pensionabile, guadagnare troppo da un lavoro part-time può ridurre tali benefici. Ulteriori informazioni sul sito Web dell'Amministrazione della sicurezza sociale.

Diminuisci le spese togliendo i tuoi figli dal libro paga

È normale che i genitori aiutino i loro figli adulti con qualsiasi cosa, dai premi dell'assicurazione sanitaria alle bollette del cellulare. Secondo uno studio di Merrill Lynch, quasi il 70% delle persone di età pari o superiore a 55 anni con figli adulti lo fa.

Non sarebbe più facile per te tagliarli fuori se ti rendessi conto che farlo non solo ti avvantaggerebbe, ma ne gioverebbe anche a loro? Questo è uno dei messaggi chiave del libro classico, Il milionario della porta accanto . Gli autori Thomas Stanley e William Danko hanno scoperto che gli adulti che ricevono "assistenza finanziaria ambulatoriale" dai genitori tendono a diventare dipendenti da tale aiuto e finiscono per risparmiare e investire meno di coloro che non ricevono denaro dai genitori. (Vedi anche:Stai rovinando la tua pensione viziando i tuoi figli?)

C'è un sacco di tempo per ritirare il debito

Può essere scoraggiante ritrovarsi sepolto nelle bollette in un momento della vita in cui speravi di rallentare e goderti il ​​frutto di tutti i tuoi anni di lavoro. Però, l'aumento della longevità significa che probabilmente hai ancora molto tempo per raccogliere quei frutti. Ciò che farà la differenza è la rapidità con cui implementerai le idee sopra menzionate.