Che cos'è il debito?

Il debito è un argomento scomodo. Discutere delle nostre finanze personali è un po' tabù e riconoscere il nostro debito può indurre ansia.

Secondo Debt.org, Il debito americano ha raggiunto il record di 13,2 trilioni di dollari nel 2018. Mentre la maggior parte di noi ha una qualche forma di debito, molte persone non sono sicure su come affrontare il proprio debito.

In poche parole, il debito è dovuto a una persona o entità.

Il debito non è sempre una cosa negativa. Esistono molte forme di debito completamente legittime e possono persino aiutare il tuo benessere finanziario.

Alla fine si riduce all'ammontare del debito, il tipo di debito e la tua capacità di ripagarlo gestendo correttamente i tuoi soldi.

Navigazione rapida:

• Tipi di debito
• Il debito è buono o cattivo?
• E se non paghi il tuo debito?
• Hai troppi debiti?
• Come scoprire tutto il tuo debito?
• Come paghi tutti i tuoi debiti?
• Che cos'è la riduzione del debito?
• Che cos'è il perdono del debito?

Quali sono i diversi tipi di debito?

Tutte le forme di debito possono essere suddivise in due categorie:garantite e non garantite.

Che cos'è il debito garantito?

Debito garantito significa che il creditore ha un bene che funge da garanzia sul debito.

Il creditore lo fa ponendo un pegno sul bene, che è un accordo che consente loro di rientrare in possesso se non si effettuano i pagamenti. I prestiti e i mutui auto sono esempi di debito garantito.

Se non paghi il mutuo o il prestito auto, il creditore precluderà la tua casa o riprenderà in possesso la tua auto.

Che cos'è il debito non garantito?

A differenza del debito garantito, il debito chirografario non ha beni che fungano da garanzia. Però, questo non significa che sei esente da conseguenze se non paghi.

Il creditore del debito chirografario, come una società di carte di credito, può vendere il tuo debito a un'agenzia di riscossione che ti molesterà per il pagamento. Se ancora non paghi, potrebbero farti causa o tentare di farti pignorare il salario.

Il debito è buono o cattivo?

Non tutti i debiti sono uguali. Ci sono alcune forme di debito che possono effettivamente aiutarti a guadagnare reddito a lungo termine, come un mutuo o un prestito studentesco.

La chiave per determinare un debito buono rispetto a un debito inesigibile è pensare al debito come un investimento. Alcuni debiti hanno un ROI (ritorno sull'investimento) che può giustificare l'assunzione.

Tutto dipende dal fatto che il bene su cui stai effettuando i pagamenti si stia apprezzando o deprezzando.

Debito della carta di credito

Il debito della carta di credito è un tipo comune di debito e un esempio di crediti inesigibili. Le persone tendono ad accumulare debiti sulla carta di credito a causa della sua capacità intrinseca di farti spendere più di quanto guadagni.

Un errore comune che le persone fanno è effettuare solo il pagamento minimo sul loro saldo. La maggior parte delle persone crede che fintanto che effettuano il pagamento minimo, possono evitare le commissioni che derivano dai pagamenti mancanti.

Mentre questo è vero, non impedisce alla società della carta di credito di addebitarti gli interessi su un saldo riportato. Quando un saldo viene effettuato alla fine del mese, la banca ti addebiterà gli interessi per l'intero importo.

Se hai l'abitudine di portare un equilibrio, il debito della tua carta di credito può andare fuori controllo.

Debito medico

Il debito medico è un'altra fonte comune di debito per molte persone. La sfortunata verità è che il debito medico spesso deriva da un infortunio o da un intervento chirurgico imprevisto.

Mentre in definitiva è una forma di inesigibilità, è difficile etichettarlo così a causa della sua natura inevitabile.

Però, ci sono modi in cui puoi gestire il debito medico. Piani di pagamento, carte di credito mediche, e i sostenitori delle fatture mediche sono tutte risorse per aiutarti a eliminare il debito medico.

Debito prestito auto

Il determinante ultimo del debito buono rispetto al debito inesigibile è se il bene si deprezza di valore.

Ovviamente, tutto ciò che perde valore nel tempo è un credito inesigibile. Un'auto è un ottimo esempio di una di queste cose.

Molte persone affitteranno o acquisteranno auto nuove di zecca con pagamenti mensili elevati. Quando paghi per un'auto nuova di zecca, stai pagando troppi soldi per qualcosa il cui valore si deprezza rapidamente.

Se hai bisogno di un'auto per il tuo tragitto giornaliero, è molto meglio acquistare un'auto usata.

Debito ipotecario

Se sei responsabile, il debito ipotecario è un tipo di buon debito che può aiutare a costruire la tua ricchezza. Una casa è un bene finanziario il cui valore è destinato ad aumentare nel tempo.

Quando vendi, puoi guadagnare abbastanza soldi dalla vendita per rimborsare il creditore per il resto del prestito e intascare il resto. Il tuo punteggio di credito può anche migliorare se effettui tutte le rate del mutuo in tempo.

Però, può diventare acida se si assume un mutuo che è al di fuori delle proprie possibilità e alla fine non si paga il mutuo. Anche, le persone tendono a dimenticare altre spese come le tasse o le riparazioni domestiche.

Finché sei in grado di permetterti le rate del mutuo e tutti i costi imprevisti derivanti dalle riparazioni domestiche, sei in chiaro.

Debito aziendale

Poiché la maggior parte delle aziende inizia con un prestito, il debito delle piccole imprese può essere una parte inevitabile del viaggio di ogni piccola impresa.

Però, se l'attività non sta andando come speravi, l'aumento del debito sul prestito per piccole imprese può peggiorare le cose per te.

Se ti trovi di fronte a un problema di flusso di cassa, ci sono soluzioni per rimetterti i piedi sotto di te. Rifinanziare il prestito e ridurre la spesa può aiutarti a gestire il tuo debito.

Prestito studentesco

Mentre il debito del prestito studentesco è un fardello che molti di noi devono affrontare, in definitiva è considerato una forma di buon debito.

C'è una correlazione positiva tra i tuoi guadagni futuri e avere una laurea, quindi probabilmente vedrai più entrate nel corso della tua vita a causa di ciò.

I prestiti agli studenti hanno anche tassi di interesse più bassi, che può renderli più gestibili rispetto ad altre forme di debito. Ovviamente, assumere debiti per prestiti studenteschi non è sempre una buona idea se la tua laurea non è in linea con il tuo percorso professionale.

Assicurati di considerare in che modo la tua laurea contribuirà alla tua carriera prima di contrarre debiti studenteschi.

Conti delle collezioni

Avere un debito nelle riscossioni non è divertente. Gli esattori sono aggressivi, scortese e un fastidio generale.

Un conto finanziario va in riscossione quando il creditore originario vende il conto inadempiente a un'agenzia di riscossione di terze parti. La speranza è che l'agenzia di riscossione possa molestarti abbastanza da effettuare pagamenti quando il creditore originario non vuole sprecare più risorse cercando di farti pagare.

Quando uno dei tuoi debiti si sposta in riscossione, questo avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Ciò può influire sulla tua capacità di qualificarti per determinati prestiti o tassi di interesse bassi. Assicurati di comunicare con i tuoi collezionisti e finanziatori originali se hai un account nelle collezioni. La comunicazione può fare la differenza.

Cosa succede quando non paghi i tuoi debiti?

Quando non effettui pagamenti su un prestito, il prestito diventa delinquente.

Se il prestito è garantito da un pegno patrimoniale, il creditore sequestrerà il bene e potrebbe addebitarti costi aggiuntivi dopo l'asta.

Se il debito non è garantito, il creditore venderà il debito a un'agenzia di riscossione. Sarai quindi molestato dai creditori fino a quando non effettuerai il pagamento.

L'inadempienza su qualsiasi prestito avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Un punteggio di credito basso può impedirti di qualificarti per i prestiti, carte di credito o tassi di interesse bassi.

Ho troppi debiti?

La maggior parte di noi ha debiti. Come precedentemente menzionato, alcune forme di debito possono essere salutari e aiutarci a guadagnare di più nel lungo periodo.

Però, è importante riconoscere quando si ha una quantità schiacciante di debiti. Il modo migliore per determinarlo è esaminare il rapporto debito/reddito.

Se il tuo debito si carica, o la somma di denaro che usi per pagare i tuoi debiti, è superiore al 40%, potresti avere un problema di debiti

Ecco alcuni segnali di avvertimento che potresti avere un problema di debito:

Stai vivendo stipendio contro stipendio.

Non avere più soldi alla fine del mese potrebbe indicare un problema di debito.

Idealmente, dovresti mettere parte del tuo reddito in un conto di risparmio a breve e lungo termine per pianificare le spese future o per i giorni di pioggia.

Se ti accorgi che stai a malapena raschiando, e non vedono l'ora di fuggire da stipendio a stipendio, questo potrebbe essere indicativo di un problema di debito.

Le tue finanze ti fanno perdere il sonno o influiscono sulle tue prestazioni lavorative.

Lo stress legato al debito può avere un enorme impatto sul tuo benessere. Se ti ritrovi sveglio la notte a preoccuparti di come pagherai le bollette, probabilmente hai un problema con il debito.

Non stai contribuendo a un fondo pensione perché hai bisogno di soldi.

I fondi pensione sono essenziali per il tuo futuro benessere. Mettere da parte i soldi per la pensione fa parte della sicurezza del tuo futuro finanziario.

Alcuni datori di lavoro contribuiranno anche al tuo fondo pensione o abbineranno i tuoi contributi (soldi gratis!). Non versare contributi pensionistici per necessità potrebbe indicare un problema più grande.

Come faccio a scoprire tutti i miei debiti?

Molte persone non sanno quanto devono perché hanno paura di controllare.

Il primo passo per estinguere il tuo debito è scoprire quanto devi. Rintracciare il tuo debito può sembrare impossibile, soprattutto se il tuo creditore originale ha passato il tuo debito a un esattore di terze parti.

Ci sono diversi modi per rintracciare i tuoi debiti, rivedendo il tuo rapporto di credito o contattando i creditori originali.

Controlla il tuo rapporto di credito

La prima cosa che dovresti fare quando inizi a trovare vecchi debiti è controllare il tuo rapporto di credito. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito per anno solare.

La maggior parte dei conti di prestito viene segnalata a tre importanti agenzie di segnalazione del credito:

1. TransUnion
2. Esperian
3. Equifax

Ogni creditore o agenzia di riscossione dovrebbe avere le informazioni di contatto elencate. Se hai qualche domanda, raggiungerli.

Potresti vedere uno dei tuoi debiti esistenti elencato due volte sul tuo rapporto di credito. Non farti prendere dal panico. È probabile che sia stato il creditore originario a denunciarlo e anche l'agenzia di riscossione.

Come pago tutti i miei debiti?

Una volta scoperto quanto devi, allora sei pronto per fare un piano per ripagarlo e uscire dai debiti. Questo è in genere dove le persone si scoraggiano.

Ricorda solo che non sei la prima persona ad avere un debito e ci sono strategie che puoi usare per ripagarlo.

Palla di neve del debito

Palla di neve del debito significa che inizi a saldare prima i debiti più piccoli e poi a pagare debiti sempre più grandi. Questo può aiutare i debitori a sentirsi realizzati in anticipo e incoraggiarli a continuare a pagare i loro debiti.

Valanga di debiti

Valanga di debiti significa che inizi a saldare il debito con il tasso di interesse più alto. Questo può essere utile perché questi sono i debiti che possono sommarsi rapidamente. Eliminarli per primi può aiutare l'importo dovuto a continuare ad accumularsi rapidamente.

Piano di gestione del debito

Se ti accorgi che non stai facendo molti progressi da solo, potresti prendere in considerazione la possibilità di richiedere l'assistenza di un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro.

Possono collaborare con i creditori per ridurre i tassi di interesse ed eliminare eventuali penali. Quindi creeranno per te un piano di pagamento che ti consentirà di estinguere il tuo debito entro pochi anni.

Consolidazione del debito

Un buon modo per ottenere un tasso di interesse più basso su tutti i tuoi debiti è consolidarli. Ciò consente ai pagamenti di essere molto più facili da effettuare e puoi pagarli in un periodo di tempo più breve.

Puoi consolidare il debito in diversi modi, come stipulare un prestito personale o utilizzare una carta di trasferimento del saldo.

Che cos'è la riduzione del debito?

Quante volte hai desiderato che il tuo debito potesse semplicemente scomparire? Forse hai persino preso in considerazione programmi di alleggerimento del debito.

Sono in atto programmi di riduzione del debito per aiutare le persone a riprendere il controllo delle proprie finanze, ma non sono privi di inconvenienti. Alcuni programmi di cancellazione del debito, come il fallimento, può devastare il tuo credito fino a dieci anni.

Prima di buttare al vento le tue bollette non pagate, assicurati che la cancellazione del debito sia l'opzione migliore per te.

Ho diritto alla cancellazione del debito?

Se il carico del tuo debito è almeno del 40%, potresti beneficiare di una qualche forma di alleggerimento del debito. La cancellazione del debito non significa automaticamente fallimento.

Le cinque forme più comuni di cancellazione del debito sono:

1. Consulenza creditizia
2. Gestione del debito
3. Consulenza in materia di debiti
4. Regolamento del debito
5. Fallimento

La maggior parte dei tribunali richiederà che tu cerchi una consulenza creditizia prima di presentare istanza di fallimento o regolamento del debito. Sia il fallimento che la risoluzione del debito avranno un impatto drammatico sul tuo punteggio di credito e possono impedirti di prendere grandi decisioni finanziarie.

Però, se scopri che quasi la metà del tuo stipendio è destinata al pagamento del debito, potresti probabilmente usare una qualche forma di alleggerimento del debito.

Che cos'è il perdono del debito?

Il condono del debito si verifica quando i creditori cancellano il tuo saldo se liquidate alcuni dei vostri beni o pagate una parte del vostro debito.

Come menzionato prima, i programmi di remissione del debito non sono privi di conseguenze. Possono decimare il tuo punteggio di credito e impedirti di prendere grandi decisioni finanziarie finché non lo ricostruisci. Esistono diversi tipi di remissione del debito in base al debito che si desidera liquidare.

Se stai considerando programmi di remissione del debito, assicurati di discutere le tue circostanze e le opzioni con un avvocato fallimentare. Sapranno meglio se sei veramente idoneo per il fallimento o la risoluzione del debito e il miglior tipo di riduzione del debito da perseguire.