Tutti i debiti sono inesigibili?

Esistono diversi tipi di debito ed è facile provare a raggruppare il debito in due distinte categorie simili a streghe del Mago di Oz:debito buono e debito inesigibile. Il debito non può essere così male per te, giusto? Lo fanno tutti!

Beh, penso che il debito sia pessimo. Non lo dico da un punto di vista morale:ho già accumulato debiti. No, va ben oltre. Debito:

1. Ti porta via i tuoi soldi
2. Uccide la tua creatività
3. Blocca opportunità
4. È una partita perdente

Qualsiasi debito può essere inesigibile

Diamo un'occhiata a questi motivi più in profondità:

1. Il debito ti porta via i contanti

Il debito ruba il miglior tipo di denaro:contanti. Parliamo della prima regola del budget:dai un lavoro a ogni dollaro, ma con i debiti non puoi effettivamente mettere in bilancio ogni singolo dollaro.

"Assolutamente no, Jesse! Sto stanziando dollari da spendere per il mio debito!"

No, stai mettendo in bilancio i tuoi dollari da spendere in debiti, e quel debito è stato utilizzato per comprare qualcos'altro anni prima. Forse era un prestito auto per l'acquisto di un'auto, e ora quell'auto vale molto meno e stai pagando per il fatto che non avevi i soldi in anticipo. È costoso!

Non mi interessa se hai lo 0% di interesse o meno. In realtà non si tratta di matematica, ma di psicologia del denaro. La gente dice che potresti guadagnare di più sul mercato, il che è vero, ma quante di queste persone lo stanno effettivamente facendo? Nessuno lo fa, lo usano solo come scusa per non pagare il mutuo. Questo è ciò che accade davvero.

Il debito rende più difficile risparmiare denaro o assegnarlo a qualcosa che si allinea alle tue priorità attuali.

Il vecchio debito prende dalle priorità di oggi

Se la prima regola è dare un lavoro a ogni dollaro, non puoi dare un lavoro a ogni dollaro perché alcuni di quei dollari vengono rubati per debiti di carte di credito, prestiti studenteschi, automobili, una casa:l'elenco potrebbe continuare. Certo, una casa è la forma di debito più appetibile, ma parlando come qualcuno che ha vissuto con un mutuo, senza, e poi con, e poi di nuovo senza, amo vivere senza una rata mensile. Lo adoro!

Ad ogni modo, dovresti odiare il debito perché ti porta via il denaro, e il denaro è esattamente ciò che vuoi preventivare. È orribile preventivare quando non puoi mettere in bilancio tutti i tuoi soldi. Non è affatto divertente.

2. Il debito uccide la creatività

Il debito uccide l'idea di scarsità. Eppure sono i vincoli forniti dalla scarsità che generano il miglior tipo di creatività.

La mia esperienza in prima persona

Quando avevo 22 anni, avevo il presupposto corretto (ma impopolare) che non avrei preso in prestito denaro per la scuola. Era una cosa "cattiva" che non avrei dovuto fare:era assolutamente non negoziabile. Io non lo farei prendere in prestito denaro per la scuola perché per me era un debito inesigibile.

Ne avevamo anche un altro non negoziabile. Dato che stavamo aspettando il nostro primo figlio, mia moglie Julie era molto, molto entusiasta di concentrarsi completamente sulla crescita di questo bambino nuovo di zecca.

Quindi eravamo contrari a due cose:Julie voleva rimanere a casa e non volevamo prendere in prestito soldi per la scuola.

Stavo esaurendo i numeri:stavamo pianificando il budget con questo piccolo foglio di calcolo e sto guardando e vedendo, ok, abbiamo risparmiato questo mucchio di soldi. Questo potrebbe durare per altri due anni fino a quando non avrò il mio lavoro, aumenterò il mio potenziale di guadagno e potremo finire con la scuola? No, non può, finiremo.

Ero un po' matto perché vivevamo in modo molto frugale. Mi sentivo come se avessimo fatto tutto il possibile, ma qui eravamo con due cose non negoziabili e non abbastanza soldi per realizzarle entrambe. Affinché Julie stesse a casa e io riuscissi a finire la scuola senza debiti, ci mancavano circa $ 350 al mese.

Ora, se avessi detto:"Beh, perché non prendiamo in prestito un po'? Le persone intorno a me stanno prendendo in prestito molto di più! Ho solo bisogno di $ 7.000, è assolutamente ragionevole. Vado a trovare un lavoro. Lavorerò come CPA. Pagheremo quei pagamenti del prestito molto rapidamente". Sarebbe stato così normale, così facile da giustificare, ma non era negoziabile.

I non negoziabili non possono essere squishy

Quando hai beni non negoziabili, devono essere non negoziabili. Non possono essere affatto squishy. Quando ti scontri con un non negoziabile, è un vincolo. I vincoli alimentano la creatività e il debito uccide quei vincoli. Quando prendere in prestito denaro è un'opzione, il tuo cervello non troverà un'altra soluzione. Cadrà in quella semplice, normale e disgustosa impostazione predefinita di prendere in prestito la tua via d'uscita.

Avrei potuto risolvere il mio problema di scarsità prendendo in prestito $ 7.000. Ho pensato, tutti gli altri stanno prendendo in prestito molto di più. Sei ancora molto esperto. Starai bene. Sarai in grado di ripagarlo in un anno o due. Il tasso di interesse è basso. È praticamente gratuito. No. Per noi non era negoziabile.

I vincoli scatenano la creatività

Quel vincolo ha portato il mio cervello a trovare un'altra soluzione. Questo piccolo foglio di calcolo che io e Julie stavamo usando per preventivare, forse potremmo venderlo. Tutto quello che dobbiamo fare è guadagnare circa $ 350 al mese. Questa è stata la soluzione su cui è atterrato il mio cervello. Il vincolo è il numero di piccole imprese che nascono.

E ora, molti anni dopo, abbiamo Hai bisogno di un budget come lo conosci. Ho il miglior lavoro. Sta nutrendo i miei figli. Abbiamo una bella casa. Non ha nemmeno un mutuo su di esso. Cosa chiedere di più?

L'altra direzione sarebbe stata così normale dire che è solo un po' di debito, non importa. Ma era un non negoziabile. Quel vincolo è ciò che ha creato l'ambiente in cui il mio cervello potrebbe semplicemente scatenarsi. E il mio cervello non è speciale, te lo dico subito. Non sono il più intelligente. Non sono il più bello. Non sono il più creativo. Non sono il più disciplinato. Non sono più niente. Ma quando metti il ​​tuo cervello tra alcune cose non negoziabili, troverà una soluzione.

Quando il debito è la soluzione predefinita, non ti dai mai l'opportunità di provare qualcos'altro. Ecco perché il debito è così pericoloso:ti sta derubando della tua creatività e non te ne rendi nemmeno conto.

3. Il debito comporta un elevato costo di opportunità

La maggior parte delle persone vive oltre i loro mezzi. Ma quando vivi con i tuoi mezzi, questo crea un divario tra le tue spese e le tue entrate. Quel divario è un'opportunità.

Il tuo divario di opportunità si chiude con il debito

Quando prendi in prestito denaro, non hai quel divario. Al contrario, stai esagerando. E quando superi, il tuo divario di opportunità si riduce.

Qualsiasi nuova spesa che stai adottando - un nuovo abbonamento, un pagamento per l'auto, un pagamento per la barca, qualunque esso sia - queste cose stanno colmando il tuo divario. Ma vogliamo che questo divario sia il più grande possibile. Quel divario di opportunità, la differenza tra ciò che guadagni e le tue spese, è l'area in cui puoi correre dei rischi. C'è libertà lì.

Il debito rende i rischi fuori limite

Forse arriva un altro lavoro che non paga altrettanto bene in anticipo ma ha qualche buon vantaggio sul back-end:quando vivi con i tuoi mezzi, puoi cogliere questa possibilità. Se stai vivendo al di sopra delle tue possibilità, quel nuovo lavoro che arriva non è nemmeno un'opzione. Le tue spese non ti danno il divario per quel tipo di rischio.

O nel mio caso, hai l'opportunità di avviare una piccola azienda, dove tutto ciò di cui hai bisogno sono $ 350 al mese. Fare un extra di $ 350 al mese era appetibile. Se avessi vissuto in un modo in cui le mie spese fossero più alte, diciamo che avevo bisogno di $ 1.000 al mese invece di $ 350 al mese, sarebbe un po' meno appetibile. Non credo che l'avrei nemmeno intrattenuto.

Ma poiché avevo solo bisogno di $ 350 al mese perché le nostre spese erano così basse, il mio divario era molto inferiore. L'opportunità non doveva essere una cosa così grande. Tutto quello che dovevo fare era inserirmi in quello stampo da $ 350 al mese che avevo. Era perfettamente accettabile dire:"Beh, sì, penso che potremmo vendere un foglio di calcolo al giorno e coprire la nostra carenza". Se avessi bisogno di $ 1.000, o $ 1.500 o $ 2.000, assolutamente no!

Perdi la libertà di pesare nuove opzioni

Il debito ti consente di avere uno stile di vita che non puoi ancora permetterti. Questo ti mette in una situazione in cui non hai contanti - e diciamo che hai 28, 38 o 48 anni - e non puoi cogliere un'opportunità di lavoro o una mossa eccitante. Non vedi nemmeno l'opportunità che ti viene incontro perché non te lo puoi permettere. Il debito ti ha privato della libertà di valutare nuove opzioni.

Ecco perché penso che la maggior parte dei debiti siano crediti inesigibili. Ti rende cieco davanti a un'opportunità dopo l'altra perché non puoi permetterti il ​​rischio. Perdere la capacità di correre un rischio, cosa potrebbe essere più costoso di quello?

4. Il debito è un gioco perdente

Il quarto motivo per cui odio il debito è esterno a te. I primi tre sono ragioni sufficienti, ma il quarto sono le società. Ora, so che la gente pensa che usare le carte di credito sia la cosa più intelligente di sempre. Pensano di vincere. Pensano di guadagnare questi punti, ottenere voli gratuiti.

Il fatto è che la tua creatività è stata annientata dalle multinazionali. Come mai? Per miglia aeree extra? Beh, non penso che sia un buon compromesso. Semplicemente non penso che sia affatto buono. Penso che sia una rapina, o addirittura vicino ad essa.

Ora, amo il capitalismo. Lo adoro, lo adoro, lo adoro (con i controlli, ovviamente)! Non ho intenzione di dire che sono arrabbiato che questa grande banca stia cercando di realizzare un profitto. Non rinuncerei mai a qualcuno che cerca di realizzare un profitto, con onore. E potremmo discutere con onore tutto ciò che vuoi, ma non ho intenzione di invidiare qualcuno che sta cercando di realizzare un profitto.

Quindi le banche realizzeranno un profitto:sono così intelligenti e hanno così tante risorse. Questo dà loro il sopravvento. Tu non sei niente per loro. Niente! Ti schiacceranno. Non sanno nemmeno che esisti. Tutto ciò che vogliono è ottenere solo una piccola parte di quella transazione.

Le aziende stanno vincendo

Pensi davvero che quelle banche abbiano orchestrato questo enorme gioco di carte di credito, in cui tutti giocano e le banche perdono? Eppure, le banche hanno creato il gioco. Potresti pensare di sapere come si gioca e di sapere come vincere. No, non lo fai! Non sai come vincere. Stai perdendo. Stai giocando contro qualcuno che ha stabilito tutte le regole.

So che le multinazionali stanno vincendo. Come stanno vincendo questo gioco? Lo stanno vincendo perché ogni volta che scorri la tua carta, fanno soldi. Ogni singola volta!

Stai giocando contro qualcuno che ha stabilito tutte le regole.

Quindi, se vuoi dire:"No, no, Jesse! Non capisci. Ottengo punti per questo e quello”…sì, qualunque cosa. Le aziende stanno guadagnando molto di più di quanto ti stiano pagando. Pensi davvero che organizzerebbero l'intero gioco in modo da perdere soldi? Chi nella storia del mondo ha mai detto volontariamente di voler perdere soldi? Nessuno! Ma facciamo un gioco in cui perdiamo tutti. Siamo tutti perdenti in questo. Tutti noi, collettivamente. I commercianti pagano di più, quindi paghiamo di più. I commercianti sono schiacciati sulle loro commissioni, quindi paghiamo di più.

Il tuo debito riempie le tasche di grandi banche

Le uniche persone che beneficiano del gioco sono le banche. Questo è un altro motivo per cui odio che le persone utilizzino il debito:stanno solo riempiendo le tasche di queste enormi società e banche. È fantastico che queste aziende vogliano realizzare un profitto. Tuttavia, non mi piace quando tutti gli altri soffrono di conseguenza. E intendo la sofferenza nel vero, vero senso della parola. Le persone stanno perdendo il sonno. I matrimoni vengono interrotti. La creatività viene annientata. Le persone non possono budget perché tutti i loro soldi sono già stati presi in considerazione. È tutto perché queste grandi aziende vogliono fare più soldi. Più potere a loro, ma io dico, riprendiamoci un po' di potere. Non giocare al gioco del debito.

Accidenti, alla fine ho avuto un po' di sventura e tristezza, ma in realtà tutti i debiti sono debiti inesigibili perché limitano la vita che vuoi vivere. Se vuoi vedere come il mio foglio di calcolo rinky dink è cresciuto per aiutare centinaia di migliaia di persone a ottenere il controllo totale dei loro soldi, puoi provarlo gratuitamente per 34 giorni. Nessuna carta di credito richiesta!

Per ascoltare gli episodi originali del mio podcast, dai un'occhiata alla serie in quattro parti di seguito.

• Perché odio il debito Pt. 1:Contanti
• Perché odio il debito Pt. 2:Vincoli e creatività
• Perché odio il debito Pt. 3:Costo dell'opportunità
• Perché odio il debito Pt. 4:Le corporazioni