Consolidamento del debito | Il bene,

L'attuale stile di vita della nostra società si basa su una struttura finanziaria in cui tutti portano una certa quantità di debiti.

Che si tratti di un mutuo, prestito auto o debito della carta di credito, quasi tutti noi siamo preoccupati per le scadenze e le scadenze di pagamento legate a questi obblighi.

La vita può farti impazzire in qualsiasi momento ed è possibile perdere il controllo delle tue finanze a causa di una calamità o di un'emergenza.

Una perdita imprevista del lavoro o un'invalidità di breve durata possono farti perdere i pagamenti. Le spese mediche possono diventare una causa di esaurimento delle tue carte di credito.

Queste battute d'arresto finanziarie possono portarti a considerare il consolidamento del debito.

Che cos'è il consolidamento del debito?

Il consolidamento del debito è combinare più vecchi debiti in un unico nuovo prestito con un tasso di interesse idealmente più basso.

Quando consolidi il debito, prendi una somma forfettaria da un nuovo prestito per estinguere tutti i vecchi debiti.

Lo scopo del consolidamento del debito è estinguere tutti i piccoli prestiti e rimanere con un solo pagamento del prestito.

Come funziona il consolidamento debiti?

Il consolidamento del debito può essere un processo lungo e faticoso, ma può essere l'unica via d'uscita per molti di noi. Può salvarti da contrattempi finanziari molto più grandi e può benissimo essere definito come una luce alla fine di un tunnel.

Ecco alcuni modi efficaci per consolidare il debito:

Carte di credito con trasferimento del saldo dello 0%

Una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0% è l'opzione migliore se si dispone di un credito da buono a eccellente. Il tasso di interesse iniziale per queste carte è zero e rimane tale per un periodo di tempo promozionale (di solito da 12 a 18 mesi). C'è una commissione per il trasferimento del saldo che viene fornita con queste carte.

In alcuni casi, puoi anche aspettarti una quota annuale. Cerca di sfruttarlo al meglio entro il "Periodo promozionale" e ripaga i tuoi prestiti il ​​più rapidamente possibile.

Prestiti azionari domestici / Linee di credito

Hai diritto a questa opzione se sei proprietario di una casa. Si tratta di un prestito forfettario con un tasso di interesse fisso che puoi ottenere sul capitale della tua casa.

Una linea di credito, però, funziona come una carta di credito con un tasso di interesse variabile. Questi prestiti sono disponibili a un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito chirografario e puoi ottenerlo anche con un credito medio. L'unico inconveniente è che se perdi i pagamenti, sei a rischio di perdere la tua casa.

Prestiti personali

Un prestito personale è un prestito chirografario e può essere acquisito da una banca/unione di credito locale o anche da un prestatore online. Le cooperative di credito possono offrirti tassi di interesse inferiori rispetto ai prestatori online. Ci sono alcune commissioni di origine anticipate che vanno dall'1% al 5% del tuo prestito, ma non ci sono costi per un pagamento anticipato.

Avere un credito eccellente può aiutarti a ottenere le tariffe più basse, ma assicurati che il tasso di interesse e il pagamento mensile siano bloccati. Il periodo di pagamento è fissato anche in questi tipi di prestiti.

401(k) Prestito

Questo è il più rischioso di tutti e dovrebbe essere scelto come ultima risorsa. I tassi di interesse sono inferiori a un prestito chirografario e non viene visualizzato sul tuo rapporto di credito. Però, nel caso in cui non puoi rimborsare la sanzione è sostanziale e può lasciarti in una grave crisi finanziaria.

Scadono tra cinque anni, ma se perdi o lasci il lavoro, dovresti pagarli in 60 giorni.

In che modo il consolidamento del debito influisce sul mio punteggio di credito?

Prendere il controllo del tuo punteggio di credito è estremamente importante fin dall'inizio. Sagge abitudini finanziarie possono garantire un futuro prospero e ricco.

È molto importante capire i punteggi di credito. Molte difficoltà future possono essere evitate semplicemente avendo una corretta comprensione di avere un buon punteggio di credito.

Un punteggio di credito si basa su 5 fattori:

• Il 35% dipende dalla cronologia dei tuoi pagamenti
• Il 30% dipende dagli importi che devi
• Il 15% dipende dalla lunghezza della tua storia creditizia
• Il 10% dipende da quanto è vario il tuo file di credito
• Il 10% dipende dalle tue recenti richieste di credito

Tutti questi fattori devono essere presi in considerazione se vuoi mantenere il tuo punteggio di credito in regola. Se ti occupi di queste cose fin dall'inizio, le possibilità di trovarsi in una situazione finanziaria difficile sono molto scarse.

Un prestito di consolidamento del debito può avere effetti negativi o positivi sul tuo punteggio di credito a seconda di come lo utilizzerai.

Aspetti positivi del consolidamento del debito:

• Può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito perché consolidando, stai effettuando un unico pagamento mensile invece di più pagamenti. È più facile tenere traccia di un pagamento con un termine e una tariffa fissi.
• Il tuo punteggio di credito ha una migliore possibilità di ottenere una spinta positiva perché non ti mancano diversi pagamenti e non stai destreggiando tra diverse date di scadenza poiché tutto è in un unico posto (il pagamento del consolidamento del debito).
• L'importo delle penali per i ritardi diminuisce anche quando si pagano debiti ad alto interesse. Con i saldi che scendono su quegli importi di debito, diminuisce anche l'utilizzo del credito. Aiuta il tuo credito a migliorare in quanto vi è un rapporto inferiore di utilizzo del credito su di esso.
• Se hai debiti insoluti, puoi ripagarli con l'aiuto del consolidamento debiti. Sbarazzarsi di questi ritardi nei pagamenti aumenterà anche il tuo punteggio di credito.
• Il prestito per consolidamento debiti è una sorta di prestito personale e può aiutare a diversificare la tua pratica creditizia. È vantaggioso per il tuo punteggio di credito avere sia revolving (prestito con carta di credito) che rateale (prestito personale).

Aspetti negativi del consolidamento debiti:

• Richiedere un prestito personale richiede che il creditore tiri su il tuo rapporto di credito. Si chiama "duro tiro". Si tradurrà in un leggero calo del tuo punteggio di credito.
• L'offerta di fondi provenienti da prestito di consolidamento del debito può diventare rischiosa a seconda dell'individuo che gestisce questi fondi. La mancanza di autocontrollo si tradurrà in una situazione finanziaria pericolosa e ancora più stressante se accumulerai nuovamente il debito sulle carte di credito liberate.

Scopri di più:

• Perché il mio punteggio di credito è diminuito?

Quando il consolidamento del debito è una buona idea?

Non esiste una risposta giusta o sbagliata a questa domanda. Dipende da persona a persona. Ognuno è in una situazione finanziaria diversa.

Però, ci sono alcuni suggerimenti che possono aiutarti a decidere se il consolidamento del debito è favorevole per te.

• Assicurati che questo nuovo prestito abbia tassi inferiori rispetto al prestito originale
• Per alcune persone può funzionare anche il prestito con mensilità inferiori
• Un prestito a più lungo termine significa un prestito con pagamenti inferiori mentre un termine più breve significa che porterebbe meno interessi

Se riesci a ottenere un accordo sul tuo prestito di consolidamento in cui hai tassi di interesse inferiori rispetto ai tuoi debiti attuali/pagamenti mensili, dovresti provarci, ma se è il contrario è meglio starne alla larga.

Ecco alcuni altri fattori che sono favorevoli per il consolidamento del debito. Funzionerà solo se,

• Il tuo debito totale (escluso il mutuo) non è superiore al 40% del tuo reddito lordo
• Hai un flusso costante di denaro che può coprire il pagamento del tuo debito
• Hai diritto a qualificarti per un prestito di consolidamento del debito con carta di credito allo 0%/basso interesse
• Sei determinato a non accumulare più le tue carte di credito

Quando il consolidamento del debito è una cattiva idea?

Il consolidamento debiti è una cattiva idea? Potrebbe essere se stai affrontando uno o tutti i seguenti:

• Non puoi controllare le tue ampie abitudini di spesa che hanno causato questo problema in primo luogo
• Non hai un sistema di supporto intorno a te che possa aiutarti a superare il processo
• Se non riesci a rispettare il budget
• Se sei vittima di acquisti d'impulso
• È difficile/impossibile per te sopravvivere senza usare le carte di credito

Se stai lottando con i problemi sopra menzionati, consolidamento del debito potrebbe non essere una buona opzione per te.

È possibile ottenere un prestito di consolidamento debiti con un credito scadente?

Il credito può svolgere un ruolo importante nella richiesta di qualsiasi tipo di prestito. Avere un cattivo credito ti creerà sicuramente dei problemi se stai pensando di richiedere un prestito per consolidamento debiti.

È più probabile che tu ottenga tassi di interesse molto più alti anche se i creditori tradizionali accettano di prestarti i soldi.

Pesa le tue opzioni dedicando un po' di tempo alla ricerca di quali istituti di credito possono darti un'offerta migliore e per quanto tempo devi impegnarti per loro.

Assicurati di confrontare diversi prestiti utilizzando il loro tasso percentuale annuo e prenditi il ​​​​tempo per leggere la stampa fine. Assicurati di poterti permettere i pagamenti mensili tenendo in considerazione il tuo budget.

Tutto sommato, Non sarà facile ottenere un buon affare su un prestito di consolidamento del debito se hai un cattivo credito, ma non dovrebbe impedirti di provare. Assicurati solo di non accettare alcun controllo del credito e di essere a tuo agio con l'importo del pagamento mensile.

Il consolidamento debiti fa per te?

Spero che questo articolo ti abbia fornito tutte le informazioni necessarie sul consolidamento del debito.

Devi scegliere un'opzione più adatta in base a diversi aspetti della tua situazione finanziaria. Sii consapevole dell'importo complessivo del tuo debito, storia creditizia e punteggio, flusso di cassa mensile prima di prendere un impegno.