Come gestire il debito del prestito studentesco

Il debito del prestito studentesco sta impantanando la nostra generazione. La maggior parte lo accetta come un dato di fatto, qualcosa a cui non si può sfuggire se si vuole guadagnare uno stipendio decente in questo paese. Fanno quei pagamenti sulla loro laurea ogni mese, ma non hanno intenzione di sfuggire alla morsa di quei pagamenti mensili in qualunque momento presto.

Ci sono modi per intaccare i saldi dei prestiti studenteschi, pagandoli a un ritmo più rapido o addirittura vedendo scaricati o perdonati grossi pezzi del tuo saldo.

Primo, nota se i tuoi prestiti studenteschi sono privati, federale o un mix di entrambi. Quindi, continua a leggere per imparare come sbarazzarti o ridurre quel debito che ti ha trattenuto.

Qual è il modo migliore per ripagare il debito del mio prestito studentesco?

Ci sono un paio di strategie diverse che possono aiutarti a ripagare i tuoi prestiti studenteschi, e per pagarli rapidamente.

Uno riguarderà semplicemente l'applicazione di più soldi al preside, e l'altro prende in considerazione il rifinanziamento.

Effettua pagamenti più grandi o più frequenti

Pagare più del minimo richiesto può aiutarti non solo a estinguere prima il tuo prestito studentesco, ma anche risparmiare denaro in interessi per tutta la durata del prestito. Diciamo che il tuo pagamento mensile sui tuoi $ 10, Il prestito studentesco di 000 è di circa $ 111 perché ti viene addebitato il TAEG del 6% nel corso di 10 anni.

Se raddoppi l'importo che stai pagando a $ 222 al mese, il tuo prestito di 10 anni sarebbe estinto in meno di cinque anni, e risparmieresti quasi $ 2, 000 di interessi per tutta la durata del prestito.

Se decidi di effettuare pagamenti più grandi è il percorso che vorresti intraprendere, assicurati che il tuo prestatore di servizi di prestito studentesco ti guidi durante l'esecuzione del pagamento. Vuoi essere sicuro che i $ 111 extra vengano applicati al tuo principale e non semplicemente applicato al pagamento del mese successivo.

In alternativa, potresti dividere il tuo pagamento mensile minimo in due e poi pagare bisettimanalmente. A causa del modo in cui cade il calendario, dovrebbero esserci due mesi all'anno che richiederanno tre pagamenti bisettimanali anziché i due che normalmente incontreresti. Ciò significa che pagheresti due semipagamenti extra all'anno.

Nel nostro esempio, ridurresti il ​​pagamento mensile di $ 111 a circa $ 56. Quindi effettuerai $ 56 pagamenti ogni due settimane, per un totale di 24 pagamenti nel corso di un anno. Ciò equivale all'equivalente di circa un pagamento extra completo all'anno.

In questo scenario, estingueresti il ​​tuo prestito con poco più di un anno di anticipo, e risparmia poco più di $ 350 in interessi sul prestito studentesco per tutta la durata del prestito.

Rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi

Un altro modo per ripagare potenzialmente i prestiti studenteschi più velocemente e con meno interessi è il rifinanziamento. Questo metodo è probabilmente il migliore per coloro che hanno un alto livello di istruzione, alto potenziale di guadagno e la capacità di garantire un basso tasso di interesse con istituti di credito del mercato solo online.

Per tutti gli altri, rifinanziare i prestiti agli studenti può essere rischioso. Se hai prestiti studenteschi federali, non li vuoi quasi mai rifinanziare sul mercato privato. Questo perché perderai l'accesso ad alcuni vantaggi, programmi di rimborso federali di cui parleremo ulteriormente tra un minuto.

Se hai prestiti studenteschi privati ​​e un buon credito, il rifinanziamento sul mercato privato può avere senso se stai attualmente pagando tassi di interesse elevati sul tuo debito. Per esempio, coloro che hanno frequentato il college prima e durante la Grande Recessione potrebbero avere tassi di interesse più elevati di quelli offerti oggi. Il rifinanziamento potrebbe potenzialmente abbassare tali tassi.

Però, devi essere attento. Quando rifinanzi, la durata del prestito riprenderà. Ciò significa che anche se ti sei assicurato un tasso di interesse più basso, tecnicamente avrai più tempo per pagarlo. Questo può aggiungere fino a un maggiore interesse totale in dollari nonostante il tasso più basso poiché lo stai pagando per un periodo di tempo più lungo.

Per utilizzare efficacemente questo metodo, vorreste assicurarvi di rimborsare il vostro prestito rifinanziato nello stesso lasso di tempo che avete avuto per estinguere il prestito originale. Per di qua, non stai solo pagando un tasso di interesse più basso, ma otterrai anche il capitale a zero a un ritmo molto più rapido.

Trova denaro extra per ripagare il debito del prestito studentesco

Potresti voler spendere soldi extra sul capitale del tuo prestito ogni mese, ma quanto è realistico?

Potresti essere sorpreso. Quando ti guardi intorno, ci possono essere alcuni modi per accumulare rapidamente denaro per effettuare quel pagamento extra. Puoi iniziare la tua ricerca in uno di questi posti:

Rimborsi fiscali: Invece di spendere il rimborso delle tasse per una vacanza all-inclusive o l'acconto per una nuova auto, considera di applicarlo al preside del tuo prestito studentesco.

Aumenta: Quando ottieni un aumento, imposta un trasferimento automatico per i soldi appena "trovati" per andare direttamente a pagare il debito del prestito studentesco.

Importi non riscossi: Un posto non tradizionale da guardare è con l'ufficio del tesoro del tuo stato. Qui troverai rimborsi assicurativi non consegnabili, stipendi non incassati e altri soldi da aziende che potrebbero esserti debitori ma non sapevano come trovarti.

Taglia il tuo budget: Se non l'hai già fatto, assicurati di aver stabilito un budget fisso. Quando sai dove vanno a finire i tuoi soldi ogni mese, è più facile riassegnarlo da occupazioni meno nobili, come il fast food, a occupazioni più nobili, come il pagamento anticipato del prestito studentesco.

Tratti laterali: Che tu stia donando plasma, portare a spasso i cani o guidare per Uber, un trambusto laterale può aiutarti a arrotondare quel denaro extra di cui hai bisogno per aumentare i tuoi pagamenti mensili.

Se sei preoccupato per il trambusto che influirà sul tuo equilibrio tra lavoro e vita privata, semplicemente affrettati fino a quando non avrai raggiunto l'importo del pagamento ogni mese e poi concediti una tregua prima di ricominciare di nuovo il mese successivo. Pagare il debito è una maratona; va bene se hai bisogno di pause intermedie.

Programmi di assistenza per il prestito del datore di lavoro: Alcuni datori di lavoro si offriranno di rimborsare una parte dei prestiti agli studenti dei loro dipendenti. Chiedi informazioni su questo vantaggio ulteriormente nel processo di intervista, e assicurati di aver compreso tutti gli avvertimenti del programma.

Per esempio, se lasci l'azienda entro un certo numero di anni, dovrai ripagarli per quello che hanno investito nel tuo debito scolastico?

Ottieni la cancellazione dei tuoi prestiti studenteschi federali

Se hai prestiti studenteschi federali, ci sono tre modi diversi in cui puoi essenzialmente cancellare il tuo debito:

1. Perdono del prestito studentesco
2. Annullamento del prestito studentesco
3. Estinzione del prestito studentesco

Come ottieni i tuoi prestiti studenteschi perdonati?

Ci sono due modi diversi per guadagnare il perdono del prestito studentesco.

Il primo è quello di pagare un piano di rimborso basato sul reddito da 10 a 25 anni, a quel punto il resto del tuo saldo sarà perdonato.

Programmi federali per il perdono del prestito studentesco

• Paga come guadagni (PAYE)
  • Pagamento mensile massimo: 10% del tuo reddito discrezionale, ma mai più di quello che sarebbe il tuo pagamento su un piano standard.
  • Numero di anni che devi pagare: 20
  • Requisiti: Devi aver contratto i tuoi prestiti a partire dal 1 ottobre, 2007 e ha effettuato almeno un'erogazione a partire dal 1° ottobre, 2011. Deve avere un elevato rapporto debito/reddito.
• Pagamento in base al guadagno rivisto (RePAYE)
  • Pagamento mensile massimo: 10% del tuo reddito discrezionale. Potrebbe superare quello che sarebbe il tuo pagamento su un piano standard.
  • Numero di anni che devi pagare: 20 per i mutuatari universitari. 25 per i mutuatari laureati.
  • Requisiti: Devi contare il reddito del tuo coniuge e il debito del prestito studentesco quando fai domanda, anche se hai presentato le tasse separatamente.
• Rimborso basato sul reddito
  • Pagamento mensile massimo: 10% del tuo reddito discrezionale se eri un nuovo mutuatario a partire dal 1 luglio, 2014. 15% del tuo reddito discrezionale se eri un nuovo mutuatario prima del 1 luglio, 2014. Non dovrai mai pagare più di quanto pagheresti con un Piano Standard.
  • Numero di anni che devi pagare: 20 se eri un nuovo mutuatario a partire dal 1 luglio, 2014. 25 se eri un nuovo mutuatario prima del 1 luglio, 2014.
  • Requisiti: Devi avere un rapporto debito/reddito elevato.
• Rimborso condizionato dal reddito
  • Pagamento mensile massimo: 20% del tuo reddito discrezionale, ma mai più di quanto pagheresti su un fisso, Piano di rimborso di 12 anni.
  • Numero di anni che devi pagare: 25 anni.
  • Requisiti: Probabilmente pagherai di più nel corso di questo piano di rimborso rispetto a un piano standard.

Il secondo è qualificarsi per uno dei numerosi programmi speciali:

Programmi speciali per il perdono del prestito studentesco:

• Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF). Preparati a un piano di rimborso basato sul reddito, ed effettua 120 pagamenti mentre lavori per il governo o per un'organizzazione non profit. Il resto del saldo del tuo prestito studentesco sarà perdonato. Deve avere prestiti diretti per qualificarsi.

• Perdono prestito insegnante. Dopo aver smesso di contrarre debiti per prestiti studenteschi, puoi qualificarti per un massimo di $ 17, 500 in condono del prestito studentesco se lavori in una scuola a basso reddito o in un'agenzia educativa che serve studenti a basso reddito per cinque anni.

• Perdono per la difesa del mutuatario . Se la tua scuola ha mentito sul tuo programma o ha violato la legge statale durante la gestione dei tuoi prestiti studenteschi federali, puoi richiedere che i tuoi prestiti studenteschi siano perdonati.

Comunque tu vada in cerca del perdono, è importante sapere che sarai ritenuto responsabile del pagamento delle tasse su qualsiasi importo perdonato nell'aprile successivo.

I prestiti agli studenti vengono perdonati dopo 20 anni?

La quantità di tempo necessaria per ottenere il condono del tuo prestito studentesco federale dipende dal tipo di piano di rimborso basato sul reddito su cui ti trovi.

mutuatari PAYE, Rimborso basato sul reddito I mutuatari i cui prestiti sono stati emessi per la prima volta a partire dal 1 luglio, 2014, e i mutuatari universitari RePAYE avranno i loro saldi perdonati dopo 20 anni.

Quelli su piani di rimborso condizionati dal reddito, coloro che stanno rimborsando tramite un piano di rimborso basato sul reddito e hanno avviato i loro prestiti dopo il 1 luglio, 2014, e chi ha preso in prestito per la scuola di specializzazione iscritti a un piano RePAYE dovrà aspettare 25 anni.

Certo, mutuatari PSLF, coloro che sono iscritti al programma di perdono del prestito per insegnanti-studenti e coloro che perseguono la difesa del mutuatario possono ottenere il condono dei prestiti degli studenti in 10 anni, 5 anni o immediatamente rispettivamente.

Come ottenere la cancellazione del prestito studentesco?

Se hai preso in prestito in passato, potresti aver avuto diritto a un prestito federale Perkins. Sebbene questo tipo di prestito non sia più disponibile, esiste un programma di cancellazione per questo tipo di prestito per gli insegnanti.

Per qualificarsi, devi lavorare come dipendente a tempo pieno in un distretto a basso reddito, con bambini disabili o in un'area tematica ad alto bisogno come determinato da ciascuno stato.

Nei primi due anni si partecipa, Il 15% del tuo prestito sarà rimborsato ogni anno. Nel terzo e quarto anno a cui partecipi, Il 20% del tuo prestito sarà rimborsato ogni anno. Nel quinto anno di partecipazione, il restante 30% sarà perdonato, dandoti un eventuale totale cumulativo del 100% di cancellazione.

Come far estinguere i tuoi prestiti studenteschi?

Ci sono diversi programmi che offrono lo scarico del prestito studentesco sui prestiti studenteschi federali.

• Disabilità totale e permanente. Se puoi dimostrare di avere una disabilità attraverso il tuo medico, l'Amministrazione della previdenza sociale o il VA, puoi ottenere il 100% dei tuoi prestiti studenteschi estinti. La sovvenzione TEACH - che richiede quattro anni di servizio altrimenti viene trasformata in un prestito studentesco - può far annullare il requisito del servizio e il "prestito" estinto nell'ambito di questo programma, anche.

• Dimissione scuola chiusa. Se la tua scuola chiude mentre stai frequentando, in aspettativa approvata o 120 giorni dopo il recesso, puoi far estinguere i tuoi prestiti studenteschi.

• Esonero per fallimento. È estremamente difficile, anche se non impossibile, per coloro che hanno un debito studentesco di far estinguere detto debito in caso di fallimento. Per farlo, devi dimostrare "difficoltà indebite". Lo standard di indebito disagio, anche se, sarà soggettivo in base al tuo giudice.

• Scarico di falsa certificazione. Se la tua scuola ha mentito sulla tua idoneità per i prestiti studenteschi e li ha erogati comunque, potresti avere diritto a una falsa certificazione di scarico.

• Rimborso non pagato. Se ti sei ritirato dalla scuola ma il tuo ufficio per gli aiuti finanziari non ha emesso al Dipartimento della Pubblica Istruzione un rimborso per il tuo prestito studentesco, questo importo del prestito può essere scaricato per i mutuatari idonei.

• Dimissione per morte. Se muori, i tuoi cari possono far estinguere il debito del prestito studentesco dal tuo patrimonio fornendo la documentazione legale del tuo passaggio.

Puoi negoziare un payoff su un prestito studentesco?

Puoi negoziare un rimborso su un prestito studentesco federale, ma non è facile. Prima di tutto, il governo può facilmente guarnire i tuoi stipendi e altre fonti di reddito. Ma prima che tu vada così lontano, controlla i programmi di rimborso basati sul reddito sopra.

Poiché il controllo sul proprio conto bancario non è qualcosa che puoi usare al tavolo delle trattative, probabilmente finirai in questa situazione solo se sei in gravi difficoltà. A quel punto, puoi tentare trattative con l'agenzia di riscossione assegnata. Però, ci sono pacchetti di negoziazione limitati che possono offrirti per legge federale.

Se hai prestiti privati ​​per studenti, però, il tuo prestatore potrebbe essere più disposto a negoziare con te. Per guarnire il tuo salario, dovrebbero assumersi le spese per portarti in tribunale.

Sarà ancora difficile farli muovere molto, anche se, perché sanno anche che se i tuoi prestiti studenteschi ti fanno fallire, è probabile che tu abbia difficoltà a farli dimettere.

Quanto velocemente puoi estinguere il debito del prestito studentesco?

L'opzione migliore per te varia in base alle circostanze. Quelli con prestiti per studenti privati ​​più vecchi potrebbero voler guardare al rifinanziamento, specialmente se sembrano attraenti per i creditori in base alla loro istruzione, potenziale di reddito e/o punteggio di credito. Questo probabilmente non è un buon metodo per gli americani con reddito medio, però, specialmente non quelli che hanno prestiti studenteschi federali.

Anziché, questo gruppo demografico dovrebbe guardare a piani di rimborso basati sul reddito. Se non sei idoneo per questi piani o non ne trarrai beneficio a causa del tuo livello di reddito, cerca di sbrigarti e trova i soldi per aiutarti a fare pagamenti più grandi del minimo sul tuo debito.

Probabilmente rimarrai sorpreso dalla velocità con cui le cose possono muoversi quando tagli via quel principio un po' alla volta.