Che cos'è il debito insolvente?

I debiti diventano delinquenti quando un consumatore trascura di effettuare i pagamenti precedentemente concordati a un prestatore. I debiti insoluti comportano spesso commissioni elevate e possono comportare spiacevoli telefonate da parte degli esattori e difficoltà legali. Può anche danneggiare le possibilità di un individuo di ottenere carte di credito e prestiti futuri danneggiando il suo rating.

Fatti

Secondo il servizio di gestione finanziaria del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, il mancato pagamento tempestivo di un debito non significa che il debito diventi immediatamente insolvente. Alcuni istituti di credito prevedono un periodo di grazia durante il quale il debitore può ritardare il pagamento senza subire penali. I periodi di grazia variano a seconda del prestatore. Una volta scaduto il periodo di grazia, però, il creditore classificherà il debito come delinquente. Se un consumatore ha un debito inadempiente, continuerà a doverlo anche se il finanziatore originario trasferisce o vende il debito ad un'altra società. Fino a quando un individuo non paga il suo debito delinquente, le tasse possono continuare a maturare.

Lasso di tempo

La maggior parte delle aziende manterrà un debito insolvente per sei mesi prima di assegnare il saldo a un'agenzia di riscossione. Ciò offre al debitore un'ampia opportunità di ricordare il suo pagamento dimenticato o di riprendersi da eventuali contrattempi finanziari minori che l'hanno indotta a rinunciare a pagare i suoi creditori. I finanziatori possono cedere debiti insoluti a un'agenzia di riscossione e pagare alla società una commissione per i suoi servizi o vendere conti ad agenzie di riscossione. Mantenere un debito per i primi sei mesi di insolvenza assicura che il creditore abbia le maggiori possibilità di recuperare l'intero importo prima di condividere i profitti con una terza parte.

Significato

I finanziatori spesso segnalano i debiti insoluti alle agenzie di segnalazione del credito. Il rapporto di credito del consumatore riflette quindi i suoi obblighi finanziari non pagati. Questo, a sua volta, influisce sul suo punteggio di credito. Più a lungo l'individuo procrastina nel pagare il debito, il peggio diventa il suo punteggio di credito. Il debito inadempiente può continuare a causare danni al credito anche se non appartiene più al creditore originario. Le agenzie di riscossione presentano anche relazioni periodiche alle agenzie di informazioni creditizie, e un conto di riscossione è sempre una voce negativa sul rapporto di credito di un consumatore.

Effetti

Quando il conto di un individuo con il suo prestatore cade in delinquenza, l'istituto di credito avvierà immediatamente l'attività di riscossione tramite frequenti lettere e telefonate al consumatore. Anche le agenzie di riscossione utilizzano questi metodi per riscuotere debiti non pagati. Se l'individuo non risponde agli sforzi di un prestatore o di un'agenzia di riscossione effettuando un pagamento, entrambe le società possono citare in giudizio per il saldo. In alcuni stati, fare causa con successo a un debitore per un debito delinquente consente al prestatore o all'agenzia di riscossione di accedere a rimedi come il sequestro del salario e le imposte sul conto bancario.

Considerazioni

Se un individuo non può permettersi di ripagare il suo debito inadempiente anche per un breve periodo di tempo, alti interessi e commissioni possono lasciarlo a causa di un saldo eccessivamente alto. La consulenza creditizia è un metodo con cui gli individui possono abbassare le tasse ed effettuare pagamenti convenienti fino a quando il saldo non viene pagato per intero. Un debitore può anche richiedere che il prestatore o l'agenzia di riscossione accetti un regolamento del debito. Ciò gli consente di pagare solo una parte dell'importo dovuto mentre assolve l'obbligo di pagare il debito inadempiente.