Che cos'è il debito personale?

Il debito è un grave problema riconosciuto negli Stati Uniti a partire dal 2011:la maggior parte delle persone ha almeno una carta di credito, e il problema del debito peggiora solo nei periodi di recessione economica. Però, esistono due tipi di debito. Questi sono debiti personali e debiti aziendali. Poiché le leggi fanno distinzioni tra questi due tipi di debito ai fini della riscossione e del fallimento, ha senso finanziario conoscere la definizione di debito personale.

Definizione

Il debito personale è un debito di cui sei legalmente responsabile. Il debito personale può coinvolgere più di una parte, come se tu e il tuo coniuge prendeste insieme un prestito per un'auto, quindi in questo senso, "personale" in realtà significa solo "non commerciale". Anche i debiti personali possono essere garantiti o non garantiti. Il debito garantito è un debito acquisito mediante la costituzione di una qualche forma di garanzia. Il debito non garantito si basa esclusivamente sulla tua promessa di pagare. Il debito personale finanzia sempre i consumi piuttosto che gli investimenti.

Le maggiori fonti di debito personale

Sebbene ci siano una miriade di tipi di debito personale, solo alcuni tipi rappresentano la maggior parte del debito personale. Secondo Paul Toscano della CNBC, a partire dal 2009, anticipi di giorno di paga e prestiti alle piccole imprese (alcune persone accettano di essere personalmente responsabili finanziariamente per le imprese) rappresentano $ 40 miliardi e $ 68 miliardi di debiti personali, rispettivamente. Seguono i prestiti agricoli a 114,2 miliardi di dollari. I prestiti auto ammontano a 313,8 miliardi di dollari, mentre il debito fiscale dell'IRS ammonta a 345 miliardi di dollari. L'importo del debito personale derivante dai prestiti agli studenti è di $ 556 miliardi. Il credito rotativo di proprietà immobiliari ammonta a 577,8 miliardi di dollari, mentre il credito al consumo revolving (come le carte di credito) ammonta a 953,1 miliardi di dollari. La maggior parte del debito personale di gran lunga è racchiusa nei mutui. I mutui residenziali ammontano a 14,64 trilioni di dollari, sì, trilioni di debiti personali.

Cause del debito personale

Le persone si indebitano a volte a causa delle circostanze della vita, come la perdita del lavoro o spese mediche impreviste. Le aliquote salariali, inoltre, non sempre coprono il costo della vita, anche quando i dipendenti lavorano a tempo pieno. Alcune persone acquisiscono debiti perché non hanno le capacità organizzative e finanziarie per gestire e rispettare un budget. Le persone spesso hanno bisogno di articoli prima di aver guadagnato abbastanza per pagare l'articolo a titolo definitivo:i costi dell'istruzione sono un esempio. Scorso, le persone spesso acquisiscono debiti personali perché hanno l'obbligo di acquistare, o perché non capiscono la vera differenza tra un "voglio" e un "bisogno".

Conseguenze del debito personale

Quando acquisisci un debito personale, la quantità di reddito disponibile che hai diminuisce. Qualche volta, a seconda che tu non rispetti i termini dei tuoi contratti di credito, il tuo punteggio di credito soffre. Questo a volte rende più difficile l'acquisizione di finanziamenti in futuro. Il debito personale causa anche un enorme stress per molte persone, con molte persone travolte dalle agenzie di riscossione. Infine, il debito personale ha il potenziale per diminuire ciò che puoi dare ai tuoi eredi o al coniuge superstite, a seconda di ciò che devi e dello stato in cui vivi.

Modi per eliminare il debito

Il modo migliore per eliminare il debito personale è semplicemente sviluppare un budget realistico e impegnarsi nel monitoraggio delle spese. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di affrontare prima il debito con il tasso di interesse più alto, buttando tutto il possibile su quel debito e pagando almeno i pagamenti minimi sul resto. Però, puoi anche usare il consolidamento debiti, rifinanziamento, negoziazione del debito, liquidazione del debito e fallimento per ricominciare da capo o portare il debito a un livello gestibile. Questi metodi possono perdonare parte del tuo debito o ti danno nuovi tassi di interesse e importi di pagamento mensili.