Tutti i modi in cui i pagamenti minimi sono dannosi

Chiunque abbia una carta di credito conosce i pagamenti minimi. La maggior parte delle carte di credito non richiede ai titolari di pagare il saldo per intero ogni mese, ma loro fare richiedere ai titolari di carta di pagare un importo minimo. Può essere compreso tra il 2% e il 3% del saldo dovuto, o un minimo di $ 25 o $ 35, a seconda di quale sia il più alto.

Mentre il pagamento del minimo tecnicamente mantiene il tuo account in regola, ci sono conseguenze negative per questa decisione. Ecco cinque motivi per cui i pagamenti minimi sono dannosi e dovrebbero essere evitati.

Ti tengono in debito

I pagamenti minimi possono mantenere convenienti le fatture della tua carta di credito, ma devi considerare il quadro generale. Alla fine, i pagamenti minimi non avvantaggiano i tuoi profitti, ma avvantaggiano la compagnia della tua carta di credito.

La verità è, i pagamenti minimi sono un subdolo trucco progettato per tenerti schiavo del debito della carta di credito. Più a lungo mantieni un saldo sulle tue carte, più soldi guadagnano i tuoi creditori. Se paghi solo i tuoi minimi ogni mese, porterai i tuoi saldi per gli anni a venire. Per esempio, se hai una carta di credito con $2, 000 saldo e tasso di interesse del 17%, ed effettui solo pagamenti minimi ogni mese (2% del tuo saldo), ti porterà oltre 21 anni per pagarlo. Avresti pagato più di $ 3500 di interessi da solo, e questo se non metti ulteriori acquisti sulla carta.

Può sembrare uno shock, ma questo è esattamente il motivo per cui è stato progettato il programma di pagamento minimo. Perché stanno prendendo un percentuale del tuo saldo, ogni mese, il pagamento minimo richiesto diminuisce. Questo fa due cose:ti incoraggia a pagare meno in modo da mantenere l'equilibrio più a lungo, e ti induce anche a pensare che stai effettivamente facendo progressi nel ripagare il tuo debito. Se vedi che i tuoi pagamenti stanno diminuendo, senti che anche il tuo debito si sta riducendo. Ma in realtà non stai affatto sgretolando il debito.

Se d'altra parte, paghi $ 50 al mese, ci vorranno cinque anni per ripagarlo, con circa $ 970 di interessi. Questa è un'enorme differenza rispetto a 21 anni e $ 3500 di interessi. Ogni piccolo extra che puoi mettere nel debito della tua carta di credito ridurrà significativamente i tempi di rimborso.

Se riesci a fare un piano ragionevole e a rispettare il tuo budget, un trasferimento del saldo metterà in pausa il pagamento degli interessi e ti aiuterà a estinguere il debito più velocemente.

Gli acquisti diventano più costosi

Le carte di credito potrebbero essere convenienti, ma sono anche costosi e, sfortunatamente, se porti un saldo di mese in mese ed effettui solo il pagamento minimo, si finisce per spendere molto di più per ogni acquisto effettuato con la carta. E una volta che lasci un saldo sulla tua carta, il periodo di grazia scompare e inizi immediatamente a maturare interessi nel momento in cui effettui l'acquisto. I periodi di grazia sono attivi solo se non vi è alcun saldo dovuto. (Vedi anche:Tutto ciò che non sapevi sugli interessi delle carte di credito e sui periodi di grazia)

Se devi fare un grande acquisto, puoi ottenere una carta con un TAEG introduttivo dello 0% sugli acquisti. Per un certo periodo, non viene addebitato alcun interesse sul saldo dovuto. Questo ti dà il tempo di pagare l'acquisto senza interessi. Però, una volta terminato il periodo di introduzione, l'APR regolare entrerà in vigore. È importante utilizzare questa opportunità solo se sai che puoi pagare il saldo durante il periodo di tempo introduttivo dell'APR.

Il tuo punteggio di credito può soffrire

Nei miei giorni più giovani, Ho pensato che finché avessi pagato i miei pagamenti minimi in tempo, il mio punteggio di credito era protetto. Ero giovane e stupido e non mi rendevo conto di come altri fattori influiscano sul punteggio di credito.

Pagare solo il minimo potrebbe non avere un impatto negativo diretto sul tuo punteggio, ma non lo aiuta esattamente, o. Un saldo elevato della carta di credito può comportare un rapporto di utilizzo del credito più elevato, che è la percentuale del debito insoluto rispetto alla linea di credito disponibile. L'utilizzo del credito è il secondo fattore più importante che compone il tuo punteggio di credito, e se il saldo della tua carta di credito supera il 30% del credito disponibile, il tuo punteggio subirà un colpo.

Puoi ridurre il tasso di utilizzo del credito e, di conseguenza, migliorare il tuo punteggio di credito, pagando ogni mese più del minimo. I pagamenti minimi sono proprio questo:minimi. Anche se raddoppi o triplichi solo il minimo, questo intaccherà ciò che devi e ridurrà in modo significativo quanto paghi in interessi.

Influisce su altre aree della tua vita finanziaria

Pagare solo il minimo potrebbe non sembrare un grosso problema, finché non ti rendi conto di come questa decisione può avere un impatto su altre aree della tua vita finanziaria. Se stai solo facendo il minimo e portando un saldo elevato su una carta di credito, con conseguente punteggio di credito più basso, ciò influisce sulla possibilità di ottenere altri tipi di finanziamento. Se richiedi un mutuo o un prestito auto, i finanziatori daranno un'occhiata ai tuoi saldi alti e al tuo punteggio basso e ti considereranno un candidato rischioso. C'è la possibilità che tu non ti qualifichi per alcuni prestiti, oppure la banca potrebbe non offrire condizioni favorevoli.

I pagamenti minimi possono aumentare

Un altro problema con i pagamenti minimi è che non sono scolpiti nella pietra. Le carte di credito sono un tipo di conto di credito revolving. Man mano che il tuo saldo sale, così fa l'importo che devi. I tuoi pagamenti minimi potrebbero essere gestibili oggi. Ma se continui ad addebitare sul tuo conto e non fai alcuno sforzo per ridurre significativamente il saldo, i tuoi pagamenti minimi possono aumentare. Se stai già lottando con il tuo budget solo per rispettare i pagamenti minimi, la cosa più importante è sedersi e fare un piano di rimborso del debito. Altrimenti, rimarrai bloccato in questo ciclo di debiti per generazioni.

Paghi i minimi sulle tue carte di credito?