Stai cavalcando il galleggiante della carta di credito?

Ogni volta che spiego alle persone il galleggiante della carta di credito, mi sento portatore di cattive notizie. Eccoli lì, che pagano felicemente i loro conti (per il momento) quando mi arrotolo e faccio notare il difetto nel loro piano, come una pattuglia di sicurezza autoproclamatasi per il bilancio.

Non è un ruolo divertente da interpretare per me (va bene, in realtà non lo odio), ma lo è un concetto importante da capire, quindi mi prenderò del tempo qui per spiegarlo.

(Non preoccuparti, sto solo scrivendo avvisi; non ci sono citazioni effettivamente emesse. Ancora.)

Cos'è il flottante della carta di credito?

Quando addebiti su una carta di credito, ti viene concesso un periodo di grazia per pagare le cose. Di solito sono circa 25 giorni. Finché si paga il saldo per intero entro tale lasso di tempo, non vengono addebitati interessi. Molte persone ne approfittano e si sentono anche bene nel farlo. Addebitano le loro spese questo mese, quindi le rimborsano il mese successivo.

Come faccio a sapere se sto viaggiando con la carta di credito?

Ecco il test per determinare se sei intrappolato nel galleggiante:se non puoi pagare la carta di credito per intero in questo momento E adempiere ai tuoi obblighi attuali, hai dei debiti. Probabilmente hai cavalcato il galleggiante.

Il flottante della carta di credito si presenta così:

1. Spendi.
2. Aspetta di essere pagato.
3. Assegna contanti per pagare il conto della carta di credito.

Quando usi una carta di credito, questo è un debito. È un debito dal momento in cui addebiti sulla carta.

È come un libro della biblioteca. Se vado in biblioteca e prendo in prestito un libro, mi diranno:"Nessun problema, prendi il libro! Assicurati solo di restituircelo entro due settimane. Devo restituirlo. Non è il mio libro. Anche se ho intenzione di riportarlo domani, questo non lo rende il mio libro oggi. Posso avere il possesso, ma questo non mi dà la proprietà:c'è una differenza.

Ora, facciamo un passo indietro per un secondo e parliamo di ciò che YNAB consiglia in termini di flusso di cassa.

La nostra raccomandazione per un flusso di cassa sano

Insegniamo alle persone a vivere con i soldi guadagnati il ​​mese scorso , quindi sono un mese avanti . (Regola Quattro) Questo è l'obiettivo. Questo è il bilancio del nirvana.

Funziona in questo modo:i soldi arrivano, poi metti in bilancio quei dollari. Quindi spendi, lasciando che il budget guidi le tue decisioni di spesa.

Che aspetto ha un flusso di cassa migliore:

1. Fai pagare.
2. Dai un lavoro a ogni dollaro (incluso il pagamento con carta di credito).
3. Spendi.

Le persone che stanno cavalcando il galleggiante della carta di credito stanno facendo quelle cose nell'ordine sbagliato. Spendono, aspettano che arrivino i soldi, quindi un budget per coprire la spesa.

Esaminiamolo:

Seguimi nel tempo. È gennaio. Addebiti tutto sulla tua carta di credito. Bollette, generi alimentari, gas, tutto. Non sei preoccupato perché pagherai tutto il mese prossimo prima della data di scadenza.

La tua busta paga arriva sul tuo conto bancario a febbraio e arriva l'estratto conto della carta di credito. Dolce! Puoi pagarlo! Ecco il trucco:quando paghi quella carta di credito (con tutte le spese del mese scorso), ora è il momento di acquistare più cose per questo mese.

Il problema di cavalcare il galleggiante della carta di credito

Le persone che pagano per intero il saldo della carta di credito spesso non riescono a coprire la spesa del mese in corso. Allora cosa fanno? Addebitano tutta la spesa sul conto della carta di credito e la pagano il mese successivo. Vedi il ciclo? Si perpetua. Sei intrappolato con un mese di ritardo.

Non sei ancora sicuro se questo si applica a te? Ecco di nuovo quel test:puoi pagare per intero la tua carta di credito in questo momento E adempiere ai tuoi obblighi attuali con i tuoi contanti? Se non puoi, probabilmente stai cavalcando il galleggiante della carta di credito.

Se stai usando il float della carta di credito e poi decidi di provare YNAB, ricevi un'enorme sveglia. YNAB è come quel migliore amico davvero onesto. Sai cosa intendo, quello che ti dice la verità anche quando non vuoi sentirla. È un buon amico.

YNAB vuole che tu crei un budget con i soldi che hai. Quindi YNAB vede questo debito della carta di credito e te lo mette in faccia, dicendo:"Aspetta, Cowboy! Hai solo abbastanza soldi per pagare la carta di credito O il budget per le spese di questo mese. Non puoi fare entrambe le cose!”

Se paghi la spesa del mese scorso con la carta di credito, non avrai nulla da budget per questo mese. Se utilizzi i soldi per il budget di questo mese, non puoi pagare l'intero saldo sulla carta.

Potresti pensare:"Come è successo?!? Non è giusto! Ero così responsabile! L'ho pagato ogni mese". È successo perché ogni volta che hai addebitato su quella carta, hai promesso un reddito futuro.

Allora cosa fare?

Come uscire dal flottante della carta di credito

1:Riconosci che questo è un debito.

2:Prendi una decisione. Vuoi interrompere il ciclo velocemente o lentamente?

Se vuoi romperlo rapidamente, smetti di pagare la carta per intero. È doloroso, lo so. Ma ti permetterà di fare un budget per i tuoi impegni attuali. Otterrai una forte consapevolezza quando inizierai a collegare i soldi che hai a un piano concreto. Puoi comunque impostare un budget per ripagare quel saldo un po' ogni mese.

Se vuoi romperlo lentamente e continuare a pagarlo per intero:

• Riduci tutte le spese inutili. Taglia dove puoi per un po'.
• Smetti di usare la carta a meno che non sia assolutamente necessario. Vedrai molte spese eccessive in YNAB, quindi budget per coprirlo non appena avrai denaro.

Ricorda, proprio come con il libro della biblioteca, non possiedi il denaro che prendi in prestito nonostante sia in tuo possesso. È un prestito. Lavora il più rapidamente possibile per ripagarlo e arrivare a un punto di vera proprietà. A quel punto, smetterai di vivere il il prossimo mese reddito per vivere il mese scorso reddito.

Voglio essere chiaro:non sono contrario a sfruttare il periodo di grazia su una carta di credito. Semplicemente non ti voglio in una posizione vulnerabile in cui il pagamento di quel debito dipende dal reddito futuro.

Ricorda sempre:il reddito futuro non è ancora arrivato e non è garantito, ma il debito è qui in questo momento, questa è una cosa certa!

Una volta che vivi con il reddito del mese scorso, puoi usare quella carta di credito a tuo piacimento perché dovrai preventivare con i soldi che già possiedi e saprai che puoi pagare quel conto ogni volta che vuoi. Questa è libertà. Questa è tranquillità.

Ecco dove ti vuole portare YNAB.

Vuoi scendere dal galleggiante e iniziare ad avere un mese di anticipo sui tuoi soldi? Prova YNAB gratuitamente per 34 giorni, non è richiesta la carta di credito!