Quali sono i diversi tipi di debito?

Potresti pensare che un debito sia un debito, ma diversi tipi di prestiti e altri debiti hanno i propri piani di pagamento, implicazioni fiscali e impatti sui tuoi punteggi di credito. Idealmente, vorresti avere diversi tipi di debito sui tuoi rapporti di credito perché questo mostra ai finanziatori che sei in grado di bilanciare le tue finanze. Una storia creditizia diversificata può anche aiutare i tuoi punteggi di credito.

Uno dei fattori utilizzati per calcolare i tuoi punteggi è il tasso di utilizzo del credito. Questo si riferisce all'importo di denaro che devi in ​​relazione all'importo totale del credito a tua disposizione. Ad esempio, se hai una carta di credito con un limite di $ 5.000 e attualmente devi $ 1.000, il tasso di utilizzo del credito su quella carta sarebbe del 20 percento. La maggior parte dei creditori desidera vedere un tasso di utilizzo del credito pari o inferiore al 30% sul totale dei conti revolving.

Quindi cosa rende il debito della carta di credito diverso dalle spese mediche, da un mutuo o da un prestito studentesco? Ecco una ripartizione di alcuni dei tipi di debito più comuni e di come possono influire sulle tue finanze:

Debito della carta di credito

• Tipo di prestito: Il debito della carta di credito è considerato un conto revolving, il che significa che non devi ripagarlo alla fine della durata del prestito (di solito alla fine del mese). È anche un prestito non garantito, il che significa che non c'è un bene fisico come una casa o un'auto legata al prestito che il prestatore può riappropriarsi per coprire il debito se non paghi.
• Tassi di interesse: Le tariffe variano a seconda della carta, dei tuoi punteggi di credito e della tua storia con l'istituto di credito, ma tendono a variare dal 10 al 25 percento, con un tasso di interesse medio di circa il 15 percento.
• Come si paga: Per rimanere in regola, devi effettuare un pagamento minimo sul tuo conto di credito ogni mese se porti un saldo. Tuttavia, pagare solo il minimo può consentire l'accumulo di interessi e rendere quasi impossibile il pagamento del debito. Affronta i debiti esistenti della carta di credito pagando il più possibile al di sopra del minimo, quindi impegnati a spendere ogni mese non più di quanto puoi ripagare quando arriva il tuo estratto conto.
• Implicazioni fiscali: Non ce ne sono, in quanto i pagamenti effettuati sul debito della carta di credito non sono deducibili dalle tasse.
• Ramificazioni per i tuoi punteggi di credito: Una lunga storia di pagamenti in tempo può essere un bene per i tuoi punteggi di credito. Fai solo attenzione ad aprire troppi conti o ad avvicinarti troppo ai tuoi limiti di credito.

Mutui

• Tipo di prestito: I mutui sono prestiti rateali, il che significa che li rimborsi in un determinato numero di pagamenti (rate) in un termine concordato (di solito 15 o 30 anni). Sono anche prestiti garantiti, il che significa che la casa che hai acquistato con il mutuo funge da garanzia per il debito. Se smetti di effettuare pagamenti, il prestatore può avviare il processo di pignoramento, che in genere include il sequestro della proprietà e la vendita per riavere i suoi soldi.
• Tassi di interesse: A seconda dello stato dell'economia, i tassi di interesse sui mutui domestici tendono a variare tra il 3 e il 5 per cento. Se hai un mutuo a tasso variabile (ARM), il tuo tasso di interesse può variare di anno in anno entro determinati parametri.
• Come si paga: Generalmente effettui un pagamento del mutuo una volta al mese per la durata del prestito. Sebbene alcuni mutui possano richiedere il pagamento due volte al mese, sono piuttosto rari.
• Implicazioni fiscali: L'interesse che paghi sul mutuo per la tua residenza principale è deducibile dalle tasse fino a $ 1.000.000 ($ 500.000 se il matrimonio si presenta separatamente). Anche gli interessi che paghi su un mutuo per la casa sono deducibili dalle tasse fino a $ 100.000 ($ 50.000 se il matrimonio si presenta separatamente).
• Ramificazioni per i tuoi punteggi di credito: A condizione che tu effettui i pagamenti in tempo, un mutuo può spesso aiutare i tuoi punteggi perché mostra che sei un mutuatario responsabile. Avere un mutuo aiuta a diversificare il tuo portafoglio crediti, il che può anche aiutare i tuoi punteggi. Inoltre, questo tipo di debito non viene conteggiato nella parte del tasso di utilizzo del credito dei tuoi punteggi di credito.

Prestiti automatici

• Tipo di prestito: Come un mutuo, un prestito auto è un prestito rateale garantito. Viene pagato in un determinato numero di pagamenti in un periodo di tempo concordato (spesso da tre a sei anni). Se smetti di effettuare pagamenti, l'istituto di credito può riprendere possesso della tua auto e venderla per recuperare i suoi soldi.
• Tassi di interesse: Più lunga è la durata del tuo prestito, più basso sarà probabilmente il tuo tasso di interesse. Molte case automobilistiche offrono finanziamenti a interessi bassi o nulli per individui con un buon credito.
• Come si paga: Poiché si tratta di un prestito rateale, lo ripaghi in un determinato numero di rate mensili nell'arco di diversi anni.
• Implicazioni fiscali: Non ce ne sono, in quanto i pagamenti effettuati sui prestiti auto non sono deducibili dalle tasse.
• Ramificazioni per i tuoi punteggi di credito: Come un mutuo, effettuare pagamenti puntuali sul tuo prestito auto ti aiuterà a costruire una storia di prestiti positiva e anche a migliorare i tuoi punteggi di credito.

Prestiti studenti

• Tipo di prestito: I prestiti agli studenti sono debiti rateali non garantiti, ma i termini di pagamento sono più flessibili rispetto ad altri prestiti.
• Tassi di interesse: I tassi di interesse sui prestiti agli studenti variano. Se stai prendendo un prestito studentesco tramite il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, il tasso di interesse è fissato dal governo federale e rimarrà stabile per tutta la durata del prestito.
• Come si paga: In genere, i pagamenti del prestito studentesco sono calcolati per un periodo di pagamento di 10 anni. Tuttavia, questo non è scolpito nella pietra. Ad esempio, se i tuoi pagamenti sono superiori a quanto puoi ragionevolmente permetterti, il tuo fornitore di servizi di prestito potrebbe metterti su un piano di rimborso basato sul reddito con una rata mensile inferiore.
• Implicazioni fiscali: Gli interessi pagati sui prestiti agli studenti sono deducibili dalle tasse fino a $ 2.500 a condizione che il tuo reddito lordo non sia superiore a $ 80.000 (o $ 160.000 se il matrimonio presenta domanda congiunta).
• Ramificazioni per i tuoi punteggi di credito: I prestiti agli studenti sono spesso alcuni dei primi debiti assunti dai mutuatari, quindi possono essere un mezzo importante per costruire una forte storia di prestiti. Come per altri debiti, pagare puntualmente i prestiti studenteschi ogni mese aiuta i tuoi punteggi di credito.

Debito medico

• Tipo di prestito: I debiti medici non sono garantiti da alcun tipo di proprietà e di solito non hanno un periodo o una struttura di pagamento assegnati. La maggior parte degli ospedali e degli altri fornitori di servizi sanitari dispone di un reparto di fatturazione e spesso puoi collaborare con il tuo fornitore per impostare un piano di pagamento se non riesci a pagare l'intero importo della fattura immediatamente.
• Come si paga: Questo dipende davvero dal tuo medico o ospedale. Idealmente, vogliono che tu paghi tutto in una volta, ma ciò potrebbe non essere possibile se hai avuto, ad esempio, una degenza ospedaliera lunga e costosa. Ancora una volta, parla con il reparto fatturazione del fornitore per vedere se puoi elaborare un piano di pagamento o negoziare un prezzo inferiore per i servizi che hai ricevuto.
• Implicazioni fiscali: Le spese mediche qualificate che superano il 10 percento del tuo reddito lordo rettificato possono essere detratte dalle tue tasse federali.
• Ramificazioni per il tuo punteggio di credito: Come con qualsiasi debito, se il tuo fornitore di assistenza sanitaria trasferisce il tuo account a un'agenzia di riscossione, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire. Tuttavia, a differenza della maggior parte degli altri debiti, di solito ci vuole molto più tempo perché ciò avvenga. Nel 2017, le tre agenzie di credito nazionali (Equifax, Experian e TransUnion) hanno collaborato per mettere in atto un periodo di attesa di 180 giorni prima che un debito medico segnalato da un'agenzia di riscossione appaia sui rapporti di credito, offrendo ai consumatori più tempo per elaborare piani di pagamento o saldare il loro debito. Inoltre, se il debito si fa strada nei rapporti di credito ma viene successivamente ripagato dal fornitore dell'assicurazione sanitaria, il debito verrà segnalato come pagato. Se invece il debito è segnalato come incassato, può rimanere nei tuoi rapporti di credito per un massimo di sette anni, anche dopo aver estinto il debito.

Indipendentemente dal tipo o dall'importo del debito che porti, la cosa più importante è tenere il passo con i tuoi pagamenti ogni mese. In questo modo, puoi stare alla larga dagli esattori ed evitare di influenzare negativamente i tuoi punteggi di credito.