5 domande sulla gestione del debito che sei troppo imbarazzato per chiedere

Ci sono alcune domande che siamo troppo imbarazzati per fare a qualcuno, in particolare amici o familiari. Certamente non ci piace l'idea di far sapere agli altri che abbiamo difficoltà finanziarie. E troppo spesso, evitiamo del tutto di fare domande, preferendo nascondere la testa sotto la sabbia.

Questo, Certo, non è mai una buona idea. Quindi, ecco cinque delle domande più comuni sul debito che le persone sono troppo imbarazzate per chiedere, con risposte che gettano un po' di luce sull'argomento.

1. Quando dichiaro fallimento?

È una parola che incute terrore nei nostri cuori:bancarotta. Viene interpretato come un fallimento. Miseria. La fine della linea. Però, fallimento non è così male come sembra. Molte persone famose e ricche hanno dichiarato bancarotta, e fanno proprio bene. Fornisce un mezzo per ristrutturare i tuoi debiti, lavorare con i creditori per pagare ciò che devi mentre ottieni un livello di protezione che non ti lascerà senza un soldo.

Quando dichiarare fallimento? Bene, è diverso caso per caso. Ma, se puoi effettuare solo pagamenti minimi con carte di credito, e li stai usando per pagare i minimi su altre carte, questo è un grande segnale di avvertimento. Se vivi da stipendio a stipendio, non posso pagare le bollette, stanno per essere sfrattati, e non avere assolutamente alcun risparmio, sei nei guai.

Però, un semplice test consiste nel sommare tutte le tue risorse, e confrontali con tutti i tuoi debiti. Se hai molto più debiti che beni, e i creditori ti perseguitano giorno e notte, potrebbe essere il momento di dichiarare bancarotta.

2. Come posso dichiarare fallimento?

Se hai deciso così, sì, il fallimento è l'unica opzione, il prossimo passo logico è andare a farlo. Ma di nuovo, che può essere una prospettiva scoraggiante. Devi prima sapere che tipo di fallimento dichiarare. Senti parlare del capitolo 11, ma questa è una soluzione molto complessa solitamente riservata alle aziende. Molto probabilmente vorrai presentare un fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13, Invece.

capitolo 7, chiamato anche bancarotta diretta, è il più semplice. Questo piano liquida le tue attività correnti, se ne hai qualcuno, per estinguere quanto più debito possibile. Il debito residuo viene poi contrattato. Alcuni possono essere perdonati, e il resto viene inserito in un piano di rimborso che puoi gestire. Il grande svantaggio del capitolo 7 è che potresti perdere quasi tutto ciò che possiedi, compresa la tua casa, macchina, e beni di valore. è un nuovo inizio, ma strappa davvero via il cerotto.

Il capitolo 13 è quindi una scelta migliore per chiunque abbia proprietà. Questa opzione è nota come fallimento di riorganizzazione, e potresti aver bisogno di farlo, comunque, se il tuo reddito annuo è troppo alto per qualificarti per il capitolo 7. Entrambe le opzioni hanno molte regole e regolamenti.

Una volta determinato il tipo di fallimento che preferisci, il processo inizia presentando una petizione di due pagine al tribunale fallimentare distrettuale, insieme a moduli di supporto e una commissione di circa $ 300. La cosa migliore da fare è cercare un avvocato fallimentare nella tua zona, poiché probabilmente non vorrai navigare in queste acque da solo.

3. Come posso gestire il mio enorme debito con carta di credito?

Il debito della carta di credito può essere paralizzante. Purtroppo, molte persone utilizzano sempre più carte di credito per coprire i costi, e prima che lo sappiano, sono sepolti in pagamenti mensili minimi che non possono effettuare. Se ti ritrovi in ​​un grosso debito della carta di credito, hai delle opzioni.

Primo, hai un modo per prendere quel debito e trasferirlo su prestiti o altre carte con tassi significativamente più bassi? Un HELOC di solito ha una tariffa molto più bassa di una tipica carta di credito, e i termini di rimborso sono molto più facili, pure. Alcune carte di credito offrono zero per cento di interesse sui trasferimenti di equilibrio, con una piccola commissione (2%-3% del saldo), o qualche volta, nessuna tassa a tutti. Guardarsi intorno.

Puoi ridurre i costi altrove per applicare più denaro ai pagamenti con carta di credito? Il tuo abbonamento in palestra viene utilizzato? Hai bisogno di tutti quei canali via cavo? Puoi ridurre i pasti fuori, o abbonamenti a riviste? Trova modi per tagliare ovunque, e applica tutto questo al tuo debito.

Finalmente, prova il metodo a valanga:applica più soldi che puoi per pagare la carta con il saldo più piccolo, mentre effettuano pagamenti minimi sugli altri. Una volta che il saldo è a zero, prendi tutto il pagamento e applicalo alla carta successiva in fondo alla linea. Hai una sensazione di realizzazione, e i pagamenti diventano sempre più grandi su ogni carta, valanga per creare un pagamento enorme nel momento in cui arrivi alla tua ultima carta.

4. Come posso migliorare il mio punteggio di credito scadente?

Avere un punteggio di credito basso non è solo un po' imbarazzante, è anche molto costoso. Il tuo punteggio di credito influenza direttamente il tipo di accordi finanziari che otterrai. Se vuoi vedere tassi percentuali migliori su prestiti e carte di credito, o evitare di essere rifiutati per qualsiasi tipo di credito, dovrai affrontare il problema.

Ora, questo non è qualcosa che puoi aggiustare durante la notte. Un punteggio di credito basso tiene conto di anni di comportamento, e ci vorranno più di qualche settimana per invertire i tuoi misfatti passati. Ma, puoi iniziare a prendere provvedimenti per migliorarlo immediatamente. (Vedi anche:7 modi per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito)

Primo, ottenere una copia del rapporto di credito da AnnualCreditReport.com. È gratis, e puoi vedere esattamente con cosa hai a che fare. Assicurati che non ci siano errori. E poiché gli errori accadono a molte persone, puoi iniziare a correggere quegli errori. Eventuali ritardi di pagamento difettosi o inadempienze possono essere affrontati, e il tuo punteggio di credito aumenterà quando vengono rimossi.

Prossimo, guarda tutti i saldi della tua carta di credito. Hai piccole somme distribuite su molte carte? Se è così, vorrai consolidare quei debiti su poche carte, e usa solo quelle carte andando avanti. Però, NON chiudere le altre carte. Questo può effettivamente danneggiare il tuo punteggio. Lasciali aperti; sono una storia di buon credito e migliorano il rapporto di utilizzo del credito, che misura la quantità di credito disponibile che hai libero di utilizzare.

Nel futuro, vorrai assicurarti di pagare ogni singola fattura in tempo. La tecnologia è una cosa meravigliosa, quindi usalo. Crea un calendario sul telefono o sul computer che ti informa quando le bollette devono essere pagate. E, usa il pagamento automatico quando puoi per evitare qualsiasi tipo di penale.

5. Qual è la differenza tra debito buono e cattivo?

Alcune persone si chiedono anche, "Come può il debito essere mai una buona cosa?" Bene, c'è una differenza significativa, e se sai cos'è, può avere un impatto reale su cosa spendi i tuoi soldi, e come li spendi. (Vedi anche:8 segni che hai attraversato da un debito "sano" a un debito "problematico")

Cominciamo con un buon debito. Questo è tutto ciò che crea valore nel tempo. La maggior parte delle persone considera l'acquisto di una casa un buon debito, perché l'investimento crescerà di valore, e alla fine porterà a più soldi alla fine della giornata. Altri esempi includono prestiti agli studenti, che sono un investimento su te stesso e sul reddito futuro, e prestiti alle imprese, che alla fine dovrebbe portare a maggiori entrate. Certo, tutti questi esempi sono stati rovinati da cose come il crollo del mercato immobiliare, o la mancanza di lavori ben pagati dopo la laurea, ma come regola generale, sono ancora considerati buoni debiti.

Crediti inesigibili, sulla mano, non crea alcun valore. Sono soldi spesi in articoli usa e getta, tassi di interesse elevati, e qualsiasi altra cosa che contribuisca alla "spesa senza eventuale guadagno finanziario". Ad esempio, mettere una spesa di 1200 dollari in vestiti su una carta di credito è un debito inesigibile. Un nuovo prestito auto è in realtà un debito inesigibile, perché le auto si deprezzano di valore. Anche cenare fuori è un debito inesigibile se continui a squillare sulla carta di credito, e pagare solo gli interessi ogni mese. Così, stai attento. Potresti pensare che sia un buon debito mettere un nuovo vestito per il lavoro sulla tua carta di credito, ma se non porta a un legittimo profitto finanziario, in realtà è un debito inesigibile.

Cosa sei troppo imbarazzato per chiedere sulla riduzione del debito?