Ho abbastanza debiti per presentare istanza di fallimento?

Sostenere il debito da mutui, prestiti, carte di credito, e anche le linee di credito di equità domestica possono essere difficili. Infatti, dei 13,54 trilioni di dollari di debito delle famiglie nei confronti dei consumatori statunitensi alla fine del 2018, quasi $ 320 miliardi di saldi erano scaduti da 90 giorni o più, secondo la Federal Reserve Bank di New York.

Il fallimento dovrebbe essere considerato l'ultima risorsa che può avere effetti sia a breve che a lungo termine. Ma per alcune persone, archiviare il capitolo 7 o il capitolo 13 potrebbe avere senso.

Con il capitolo 7 fallimento, potresti presentare una petizione per far estinguere il debito qualificante. Di solito si tratta di debiti non garantiti, come fatture mediche o carte di credito. Un fiduciario quindi esamina i tuoi beni vendibili, come una casa o un'auto, e poi li vende per ripagare i creditori. Il debito residuo viene poi estinto dal tribunale fallimentare.

Nel presentare istanza di fallimento del capitolo 13, il tribunale sviluppa un piano di riorganizzazione del debito che può aiutarti a mantenere parte della tua proprietà mentre ripaga il tuo debito per un certo numero di anni. Alla fine di un fallimento del capitolo 13, potresti ricevere l'estinzione del debito associato al caso se vengono soddisfatti criteri specifici.

Poiché questi sono i due tipi più comuni di fallimento per i quali i consumatori possono presentare istanza, molte persone si chiedono quanto debito devono avere per qualificarsi per ogni capitolo e se fare questa mossa è giusto per loro.

In questa guida, esamineremo i requisiti finanziari relativi al fallimento, quando potrebbe avere senso archiviare, e come iniziare.

Di quanto debito ho bisogno per presentare istanza di fallimento?

Non esiste un importo minimo di debito necessario per presentare istanza di fallimento, che può essere una buona notizia, a seconda della tua situazione.

“Le circostanze di ognuno sono diverse, ecco perché è difficile dire quanto debito hai bisogno di presentare istanza di fallimento, "dice John C. Colwell, un avvocato di San Diego e presidente della National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

“Per il salariato che vive stipendio contro stipendio e lotta per guadagnare l'affitto, a volte ha senso fare il capitolo 7 per pulire l'ardesia, " lui dice. "Potrebbero anche esserci circostanze in cui ha più senso presentare un capitolo 13 per riorganizzare il debito".

Quando ha senso presentare istanza di fallimento

Colwell afferma che la tua situazione individuale e la quantità di stress finanziario che hai sono un indicatore chiave del fatto che la dichiarazione di fallimento sia nel tuo migliore interesse.

"Ci sono alcuni punti trigger che indicano che faresti meglio a rallentare e iniziare a fare domande, "dice Colwell. "Questi includono l'assunzione regolare di prestiti di giorno di paga e di proprietà contro la tua auto, effettuando bonifici dello 0% su carte di credito ed effettuando solo pagamenti minimi, o anche pensare di liquidare o prendere prestiti contro i fondi pensione”.

Stai considerando una mossa rischiosa per stare al passo con i pagamenti

Prendere, Per esempio, un uomo che ha 100 dollari, 000 nel debito della carta di credito e $75, 000 in un conto pensione e ha lottato per effettuare i suoi pagamenti minimi ogni mese. Guadagna solo $ 25, 000 all'anno e sta valutando di liquidare il suo 401(k) per estinguere parte di questo debito.

Invece di rischiare i suoi risparmi per la pensione, l'uomo potrebbe voler esaminare il fallimento del capitolo 7 della limatura. La maggior parte dei tipi di reddito da pensione non sono ammissibili alla liquidazione ai sensi del capitolo 7, quindi potrebbe essere in grado di mantenere i soldi della pensione e uscire dal debito facendo estinguere il debito della carta di credito.

Lo stress sta mettendo a dura prova la tua vita

Colwell consiglia anche di considerare la quantità di stress che i tuoi debiti stanno causando nella tua vita. Se preoccuparsi di come estinguere i debiti ha un impatto sulla salute e sulle relazioni personali, potrebbe essere il momento di pensare a presentare istanza di fallimento.

Ad esempio, diciamo che una coppia sposata ha tre mesi di ritardo sui pagamenti dei loro $ 350, 000 mutuo e rischiano il pignoramento della loro casa. Sono anche in ritardo con i pagamenti dell'auto, e il recupero dei loro veicoli impedirebbe loro di andare avanti e indietro per il loro lavoro a tempo pieno. Di conseguenza, sono costantemente stressati, battagliero, e ho anche parlato di divorzio.

In questo caso, pensare alla dichiarazione di fallimento del capitolo 13 può essere una buona idea per questa coppia come un modo per recuperare i pagamenti e ridurre lo stress sulla loro relazione.

Un nuovo inizio vale il colpo sul tuo credito

Un'altra considerazione è se puoi sopportare l'impatto sul tuo punteggio di credito. Secondo Colwell, la maggior parte delle persone che vede presentare istanza di fallimento ha già punteggi di credito bassi, e l'estinzione del loro debito può effettivamente dare loro una spinta.

Quella spinta ha un costo, però, poiché il fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni. Con il capitolo 13, il fallimento rimane sul tuo rapporto di credito per 7 anni. Anche, è difficile prendere in prestito per il periodo di tempo in cui ti trovi nel caso, che può durare da tre a cinque anni.

Anche se puoi passare anni a costruire il tuo punteggio di credito, avere un fallimento sul proprio record può avere un impatto sui prestiti in futuro. Potresti essere soggetto a tassi di interesse più elevati, approvato per importi inferiori, o addirittura rifiutati per prestiti o crediti.

Pensa a una donna che affitta un appartamento e ha un'emergenza medica che costa $ 250, 000 di spese ospedaliere che non può pagare con $ 55, 000 stipendio annuo. Ha poche risorse di grande valore e ha un punteggio di credito da discreto a buono. Ottenere una lavagna pulita presentando il capitolo 7 potrebbe essere una buona opzione da considerare per lei.

Ha alcuni beni che potrebbero essere liquidati per pagare il debito, che potrebbe consentirle di avere il suo debito completamente estinto. Col tempo, il fallimento dovrebbe avere un impatto negativo minimo sulla sua capacità a lungo termine di prendere in prestito denaro.

Sono idoneo per il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13?

Ci sono alcuni requisiti di base di idoneità per il deposito sia del capitolo 7 che del capitolo 13, secondo i tribunali degli Stati Uniti.

Ad esempio, se il tuo reddito mensile attuale è superiore alla mediana statale, verrà applicato un test sui mezzi per determinare se la tua richiesta è legittima ai sensi della legge.

Inoltre, non puoi archiviare se, entro 180 giorni prima del deposito, hai volontariamente archiviato un caso precedente. Ciò può accadere se un titolare del pegno si rivolge al tribunale per recuperare la sua proprietà da te per soddisfare il tuo debito.

Per la maggior parte delle persone, però, la domanda non è tanto di essere idoneo, ma se questa è la scelta giusta per la tua situazione.

Idoneità al capitolo 7

Individui, partnership, società, e altre imprese possono presentare istanza di fallimento del capitolo 7. Conosciuto anche come fallimento di liquidazione, è meglio utilizzato per debiti non garantiti, come il debito della carta di credito, medico, prestiti personali, eccetera.

Quando archivi, un fiduciario rileva i tuoi beni non esenti, che vengono poi valutati e venduti per pagare i creditori. Il resto di ciò che devi viene quindi scaricato - sostanzialmente perdonato - entro tre o quattro mesi. Gli esoneri si applicano solo ai singoli casi di fallimento, non a quelli depositati per un'impresa, collaborazione, o società.

Sotto il capitolo 7, potresti essere in grado di mantenere parte della tua proprietà, a seconda delle leggi dello stato in cui presenti e di quanto devi. Ogni stato ha le proprie leggi su ciò che si qualifica come proprietà esente.

Idoneità al capitolo 13

Sebbene non vi sia alcun importo minimo di debito per presentare il fallimento del capitolo 13, c'è un limite all'ammontare del debito che puoi avere. Secondo i tribunali degli Stati Uniti, non sei idoneo per il fallimento del capitolo 13 se hai un debito non garantito superiore a $ 394, 725 e debito garantito di oltre $ 1, 184, 200.

Il capitolo 13 è anche chiamato il piano salariato perché riorganizza il debito per il rimborso. Questa potrebbe essere una buona opzione se stai affrontando una preclusione, recupero, o anche alcuni tipi di pignoramento salariale, che potrebbero includere le tasse non pagate. Potresti essere in grado di conservare beni che altrimenti verrebbero venduti in base a un deposito del capitolo 7.

“Il capitolo 13 può essere utile per ottenere un certo controllo sul debito incontrollabile, supponendo che tu abbia il reddito da pagare con il nuovo accordo, "dice Colwell. “Quasi tutti i creditori devono interrompere la loro azione di riscossione una volta presentata un'istanza di fallimento e rivolgersi al tribunale e al codice per sapere come procedere.

“Il debitore propone un piano di risanamento. Quel piano può provvedere a sanare o recuperare gli arretrati di una casa, riscrivere o riammortare un prestito auto, forzare l'IRS in un piano di pagamento, nonché compromettere i pagamenti ad altri creditori chirografari. Se il piano è confermato, il debitore paga secondo il piano e la proprietà (casa, macchina, ecc.) è protetto”.

Tassi di interesse ridotti o importi dovuti e un piano di pagamento formalizzato possono essere negoziati come parte di un fallimento del capitolo 13. Però, non viene rilasciata una liberatoria fino a quando la procedura di fallimento non è completata, che può richiedere da tre a cinque anni.

Quanto costa dichiarare bancarotta

La dichiarazione di fallimento non è economica. Le commissioni di deposito semplici vanno da $ 310 a $ 335, a seconda del capitolo archiviato.

Oltre a presentare il tuo caso, devi anche fornire copie delle tue dichiarazioni dei redditi. La legge federale sui fallimenti richiede anche di completare i corsi di formazione del debitore prima e dopo il deposito, che hanno anche commissioni ad essi associate.

Soddisfare tutti questi requisiti può essere in media tra $ 400 e $ 500.

Se scegli di coinvolgere un avvocato fallimentare nel tuo caso, si applicano costi aggiuntivi. Colwell stima che la presentazione del capitolo 7 con un avvocato può variare da $ 1, da 500 a $2, 500, sebbene le spese legali possano variare notevolmente negli Stati Uniti. Poiché i casi del capitolo 13 durano da tre a cinque anni, non è irragionevole stimare che potrebbe raddoppiare il costo.

Molti avvocati eseguiranno una consulenza gratuitamente e poi addebiteranno una commissione fissa per il progetto più le spese di deposito. Alcuni possono scegliere di fatturare ogni ora, che può essere molto più costoso nel lungo periodo.

Da dove cominciare se stai pensando di archiviare

La ricerca di opzioni di fallimento e l'apprendimento il più possibile sul processo di deposito è un buon primo passo. Poiché la maggior parte degli avvocati fallimentari fornisce consulenze gratuite, fissare un appuntamento e fare domande è un modo a basso rischio per raccogliere informazioni.

I consumatori dovrebbero prestare attenzione nel valutare le informazioni sul fallimento, Colwell avverte. Raccomanda di ricercare avvocati attraverso le associazioni degli avvocati statali e il Better Business Bureau, ricerca di un avvocato membro della National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, e chiedendo ad amici e parenti le loro esperienze.

Non ritardare. Molte persone tardano a esaminare le proprie opzioni finanziarie, che può prolungare lo stress e aumentare l'importo del debito. Colwell consiglia di cercare sollievo e parlare con un consulente del debito o un avvocato fallimentare il prima possibile, poiché il peso del debito non vale l'impatto che potrebbe avere sulla tua vita personale.

“Lo stress di aggiornarsi sui pagamenti, la prospettiva di perdere la proprietà, e ricevere chiamate quotidiane dai creditori è molto reale, " lui dice. "L'unico vero modo per ottenere risposte è chiedere."