Un'offerta di trasferimento del saldo è un buon affare?

Un trasferimento del saldo della carta di credito è un modo pratico per consolidare il debito, risparmiare, e abbandonare una carta di credito ad alto tasso. Ciò comporta il trasferimento del saldo da una carta di credito di interesse più elevato a un'altra, carta di credito a tasso agevolato.

Ci sono varie offerte di trasferimento del saldo, ma sfortunatamente, non tutte le offerte sono finanziariamente gratificanti. Per sapere se stai ottenendo un buon affare, devi considerare i costi associati a una particolare offerta.

Commissione di trasferimento del saldo

In un mondo perfetto, non ci sarebbero commissioni per trasferire un saldo - o per lo meno pagheremmo un basso, tariffa fissa, ma questo è raramente il caso. La commissione tipica è del 3%-5% del saldo trasferito.

Le spese di trasferimento del saldo vengono addebitate direttamente sul saldo della carta e riducono i risparmi effettivi derivanti dal passaggio a una carta a basso costo. Per esempio, se il trasferimento del saldo su una carta a basso costo consente di risparmiare $ 900 di interessi, ma hai pagato una commissione di trasferimento del saldo di $ 200, in realtà hai risparmiato solo $ 700.

Poiché quasi tutte le carte non hanno un limite all'importo da pagare, più grande è il tuo trasferimento, maggiore è la commissione, da qui l'importanza di confrontare diverse offerte di trasferimento del saldo per assicurarsi di ottenere un accordo. Fare shopping può fare la differenza tra pagare $ 300 e $ 500 per $ 10, 000 trasferimento del saldo.

Vedi anche:Il modo più veloce per pagare il debito della carta di credito di $ 10K

Ci sono, però, alcune carte che non addebitano una commissione per il trasferimento del saldo. Se stai trasferendo un grosso saldo, queste offerte di carte dovrebbero essere prese in considerazione. (Vedi anche:Migliori carte di credito senza commissione di trasferimento del saldo)

TAEG 0% più lungo rispetto TAEG standard basso

Affinché un'offerta di trasferimento del saldo abbia senso, il risparmio sugli interessi dovrebbe essere significativamente maggiore di qualsiasi commissione pagata per trasferire il saldo. Per vincere la tua attività, molte carte offrono un interesse iniziale dello 0% per un determinato periodo.

Attualmente ci sono offerte di TAEG 0% fino a 21 mesi. Questo tasso di teaser alla fine scompare, ma se paghi il saldo della tua carta di credito prima che il tasso di interesse regolare entri in vigore, non paghi un centesimo di interessi.

Però, alcune persone commettono l'errore di guardare solo la tariffa introduttiva quando selezionano una carta, e dimenticano di considerare l'APR in corso o regolare una volta terminato il periodo promozionale.

Quando non confronti le tariffe, potresti inconsapevolmente richiedere una carta con un normale TAEG superiore a quello che stai attualmente pagando. Il che non è così terribile se paghi la carta durante il periodo della tariffa introduttivo. Ma se non paghi l'intero saldo prima della fine del periodo TAEG 0%, i nuovi addebiti per interessi potrebbero annullare alcuni dei potenziali risparmi.

Diciamo che hai una carta di credito con $2, 000 saldo e un tasso di interesse del 20%. Se trasferisci il saldo su una carta con interessi dello 0% per 12 mesi e una commissione di trasferimento del saldo del 3%. Risparmierai circa $ 340 durante il periodo della tariffa introduttivo.

Se la carta aveva un TAEG regolare del 16%, risparmieresti circa $ 7 al mese dopo i 12 mesi introduttivi. Ma se hai diritto a una carta con un tasso di interesse regolare del 10%, risparmieresti $ 17 al mese.

Idealmente, vuoi trovare una carta che abbia sia un lungo periodo di introduzione 0% APR e un TAEG regolare basso in seguito. (Vedi anche:Metodo migliore per eliminare il debito della carta di credito)

La tariffa bassa potrebbe non essere applicabile ai nuovi acquisti

Le regole relative ai trasferimenti di interessi e saldo variano, quindi è importante leggere la stampa fine e comprendere un'offerta prima di applicare, altrimenti potresti finire per pagare gli interessi inaspettatamente.

Alcune carte di credito hanno tariffe introduttive dello 0% che si applicano sia ai nuovi acquisti che ai trasferimenti di saldo, mentre altre carte applicano solo la tariffa teaser per bilanciare i trasferimenti. Quindi, se trasferisci un saldo su una carta, e usi questa carta anche per nuovi acquisti, avrai tassi di interesse doppi e pagherai interessi regolari su tutti i nuovi acquisti.

Per mantenerlo semplice, scegli una carta che offra una tariffa promozionale sia sugli acquisti che sui trasferimenti del saldo.

Proteggi il tuo credito quando trasferisci un saldo

Richiedere una nuova carta di credito e trasferire il saldo può potenzialmente danneggiare il tuo punteggio di credito, ma solo se lo fai nel modo sbagliato.

Una nuova carta attiva una richiesta sul tuo rapporto di credito, e ogni richiesta può far diminuire il tuo punteggio di credito di alcuni punti. Questa non è la migliore notizia, ma alla fine della giornata, non è un grosso problema fintanto che non richiedi troppi nuovi account in un breve lasso di tempo.

Come accennato, un trasferimento del saldo è un modo per semplificare le tue finanze. Puoi trasferire tutti i tuoi saldi su una nuova carta e preoccuparti solo di un pagamento mensile. Il problema, però, è che un trasferimento di saldo potrebbe annullare il tuo rapporto di utilizzo del credito se annulli la vecchia carta che non ha più un saldo su di essa.

L'utilizzo del credito è la percentuale dei saldi in sospeso rispetto al limite di credito totale. Questo rapporto non dovrebbe mai superare il 30%, e se il tuo rapporto è superiore a questa percentuale, il tuo punteggio di credito soffre.

Il modo in cui ti avvicini a un trasferimento del saldo può aiutare o danneggiare il tuo punteggio di credito. Illustrare, immagina di avere due carte di credito:

• Carta di credito n. 1:$ 1, 000 saldo con $ 2, 000 limite di credito
  
• Carta di credito n. 2:$ 4, 000 saldo con $ 5, 000 limite di credito

In questo esempio, devi un saldo totale di $ 5, 000 con un limite di credito totale di $ 7, 000, risultando in un rapporto di utilizzo totale del credito del 71%, che è più che raddoppiato la percentuale massima consigliata del 30%.

Supponiamo che tu riceva una nuova carta di credito con un limite di credito di $ 10, 000 e trasferisci entrambi i saldi su questa carta, questa nuova carta aumenta il tuo credito totale disponibile a $ 17, 000, che riduce il tasso di utilizzo del credito al 29%, ma solo se tieni aperti i vecchi conti pagati!

Se hai intenzione di aprire un nuovo conto e trasferire i saldi, non iniziare subito a chiudere i conti. Esegui prima i numeri, e chiudi gli account solo se il tuo utilizzo del credito non è superiore al 30%.