3 volte il fallimento è la mossa giusta

La dichiarazione di fallimento del capitolo 13 o del capitolo 7 ti costerà, abbassando il tuo punteggio di credito di 100 punti o più. Questo renderà la qualificazione per nuove carte di credito, un mutuo ipotecario, prestito auto, o prestito personale quasi impossibile, almeno per diversi anni dopo la presentazione. Ma ciò non significa che presentare istanza di fallimento non sia mai la decisione giusta.

"Guardiamo al fallimento come ultima risorsa, " ha detto Leslie Tayne, un avvocato specializzato nella riduzione del debito e fondatore del Tayne Law Group a Melville, New York. "Ma a volte consiglio alle persone di dichiarare bancarotta. Quando pagare i debiti ti lascerebbe senza soldi per mettere il cibo in tavola, se significa che non puoi pagare il mutuo, se non è rimasto niente, è catastrofico, e allora ha senso presentare istanza di fallimento".

Ma Tayne avverte che la dichiarazione di fallimento non dovrebbe essere presa alla leggera. Ciò danneggerà il tuo credito fino a 10 anni. Ma se non ci sono altre opzioni? Ci sono tre volte in cui la richiesta di protezione fallimentare ha senso.

Capitolo 13 o Capitolo 7? Sapere prima di archiviare

Prima di archiviare per la protezione, devi conoscere le conseguenze Esistono due tipi principali di protezione fallimentare a cui i consumatori possono generalmente accedere:il capitolo 13 e il capitolo 7.

Nel capitolo 7, non ripaghi i tuoi debiti con un piano di pagamento. Anziché, un giudice fallimentare gestisce la vendita dei tuoi beni non esenti per raccogliere abbastanza soldi per ripagare almeno alcuni dei tuoi debiti. La tua casa potrebbe essere protetta dalla bancarotta del capitolo 7, ma è importante consultare prima un avvocato.

Sotto il capitolo 13, un giudice fallimentare predispone un piano di ammortamento. Sotto questo piano, ripaghi alcuni o tutti i tuoi debiti, ma a un ritmo - e con pagamenti mensili - che puoi permetterti.

Entrambe le forme di fallimento di solito ridurranno il tuo punteggio di credito di 100 punti o più. Ma il fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni, mentre il capitolo 13 cade dopo le sette.

I finanziatori vedranno la tua dichiarazione di fallimento ogni volta che richiedi una carta di credito, mutuo, prestito auto, prestito studente, o qualsiasi altra forma di debito. Farai fatica a convincere gli istituti di credito ad approvare le tue domande - almeno per i primi anni dopo la richiesta di protezione da bancarotta - e spesso dovrai pagare tassi di interesse più elevati quando i prestatori decidono di prestarti denaro.

Quando, poi, prendere questo colpo di credito ha senso?

1. Le tue responsabilità sono più delle tue risorse

Tayne afferma che il fallimento è spesso l'opzione migliore quando i consumatori devono così tanto che le loro passività sono molto più alte del valore dei loro beni. In tali casi, può essere quasi impossibile per i consumatori recuperare i propri debiti.

"Se il reddito è molto inferiore alle spese, se non c'è fine in vista anche se li aiuto a tagliare le spese, allora il fallimento potrebbe essere l'unica opzione, " Dice Tayne. "Se il loro reddito non permetterà mai loro di soddisfare i requisiti per pagare anche l'importo minimo di ciò che devono ogni mese? Allora il fallimento potrebbe essere la loro unica scelta".

2. I negoziati non hanno funzionato

Prima di dichiarare fallimento, dovresti sempre cercare di negoziare con i tuoi creditori. Molti potrebbero essere disposti a ridurre la quantità di denaro che devi loro se riesci a dimostrare che stai lottando finanziariamente. Per dimostrare questo, potrebbe essere necessario inviare ai creditori copie delle buste paga e degli estratti conto più recenti, qualsiasi cosa che dimostri che il tuo reddito è diminuito o che i tuoi risparmi sono esauriti.

Ma se i tuoi creditori non negozieranno con te, potresti non avere altra scelta che presentare istanza di protezione contro il fallimento. Una volta archiviato, un curatore fallimentare assumerà il compito di negoziare con le persone a cui sei debitore. Questi negoziatori professionisti potrebbero avere più successo nel convincere i creditori a perdonare almeno una parte del tuo debito.

3. Una perdita di lavoro o una grave malattia rende impossibile pagare le bollette

Spesso, le persone cadono in difficoltà finanziarie a causa di un evento catastrofico, che si tratti di una perdita del lavoro o di una grave emergenza medica. Fatture e debiti possono accumularsi rapidamente quando una di queste battute d'arresto riduce la tua capacità di generare un reddito mensile.

Se una perdita di lavoro, emergenza medica, o altro disastro finanziario ha eliminato tutto o la maggior parte del tuo reddito mensile, e non vedi alcun modo per recuperare il tuo debito crescente, la richiesta di protezione contro il fallimento potrebbe fornirti il ​​sollievo di cui hai bisogno per riprenderti dalle tue battute d'arresto finanziarie.

Hai mai pensato al fallimento?