Quale piano di rimborso del prestito studentesco ti fa risparmiare di più?

Negli ultimi anni, il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti ha implementato una soluzione flessibile per aiutare i mutuatari con difficoltà finanziarie a rimborsare il debito del prestito studentesco federale, noti anche come piani di rimborso basati sul reddito. Questi piani calibrano i pagamenti mensili in base al reddito dell'individuo. La maggior parte dei richiedenti si qualificherà per almeno uno dei tre tipi di piani di rimborso. Però, la scelta di un tipo di piano spetta interamente al mutuatario, il che rende fondamentale comprendere le differenze prima di stipulare un accordo vincolante.

PAYE contro IBR

I due piani di rimborso più popolari sono Pay As You Earn (PAYE) e Income-Based Repayment (IBR), perché nella maggior parte dei casi, la rata mensile sarà inferiore al piano di Rimborso Contingente (ICR). Sotto PAYE, i mutuatari pagano il 10% del loro reddito mensile, e ogni debito residuo viene cancellato dopo 20 anni. Nel frattempo, IBR fissa i pagamenti al 15% del reddito mensile e cancella il debito residuo dopo 25 anni. Negli anni in cui sei disoccupato (o al di sotto della soglia di povertà), i tuoi pagamenti mensili sono zero.

Ogni piano determina il tuo pagamento mensile in base alle dimensioni della tua famiglia e al reddito familiare. Qualificare, l'importo del pagamento rettificato deve essere inferiore a quello previsto dal piano di rimborso standard basato su un periodo di rimborso di 10 anni.

Così, dato che PAYE sembra l'opzione più generosa, perché qualcuno dovrebbe scegliere IBR?

Semplice:il piano Pay As You Earn stabilisce che solo i "nuovi mutuatari" si qualificano. Sei considerato un nuovo mutuatario se i tuoi prestiti sono stati erogati a partire dal 1 ottobre, 2011, o se non avevi saldi di prestito in sospeso a partire dal 1 ottobre, 2007.

Il piano di reddito contingente è aperto anche a qualsiasi mutuatario con prestiti federali. Non è richiesto alcun reddito. Ma, i pagamenti saranno leggermente superiori ai piani Pay As You Earn e IBR. In alcuni casi (come anni in cui si realizza un reddito elevato), il tuo pagamento mensile potrebbe essere superiore a quello previsto dal piano di rimborso standard, perché sono calcolati in base al tuo reddito annuo.

Le loro differenze chiave sono:

• Qualsiasi mutuatario con prestiti federali ammissibili si qualifica per il piano ICR.
• I pagamenti mensili per i piani Pay As You Earn e IBR sono inferiori.
• I mutuatari devono soddisfare requisiti aggiuntivi per qualificarsi per Pay As You Earn.

Wise Bread's The Definitive Guide to Pay As You Earn contiene informazioni dettagliate sull'opzione di rimborso PAYE. Cosa devono sapere i neolaureati per rimborsare i prestiti studenteschi federali e il nuovo piano di rimborso dei prestiti studenteschi federali basati sul reddito - puoi trarne vantaggio? sono anche risorse utili.

Perdono del prestito studentesco federale, Scarico, o Cancellazione

Sappiamo tutti che il debito del prestito studentesco è uno dei pochi tipi di debito che raramente viene perdonato. È escluso dalla dichiarazione di fallimento e può essere pignorato dal tuo stipendio se sei inadempiente. Però, ci sono diverse circostanze in cui il governo federale concederà il perdono ai mutuatari, scarico, o la cancellazione dei loro prestiti studenteschi federali.

La maggior parte dei mutuatari interessati a conoscere il programma di condono del prestito, per cui tutto o una parte del debito del prestito studentesco federale viene perdonato se fai volontariato, servire nell'esercito o in determinate posizioni di servizio pubblico, praticare la medicina, insegnare nelle comunità a basso reddito, o effettuare responsabilmente pagamenti per almeno 20 o 25 anni nell'ambito di uno dei suddetti piani di rimborso basati sul reddito (e non sono ancora in grado di rimborsare il saldo dei prestiti). Tali circostanze includono:

• Condono del prestito di interesse pubblico:sotto IBR e PAYE, i mutuatari che effettuano pagamenti mensili regolari e lavorano nel settore non profit o pubblico per 10 anni possono vedersi perdonare il saldo dei loro prestiti studenteschi dopo tale periodo.
  
• I saldi dei prestiti di tutti gli altri vengono cancellati dopo 20 anni di pagamenti mensili consecutivi sotto PAYE, e 25 sotto IBR.
  
• Tieni presente che PAYE sta affrontando cambiamenti, inclusa la probabilità che solo $ 57, 500 di debito possono essere perdonati, quindi comprendi quanto è probabile che tu debba alla fine del termine di rimborso. Questa modifica si applica solo ai nuovi mutuatari PAYE, quindi agisci prima di dicembre 2015 per ottenere il nonno nella versione attuale più generosa del piano, se ti qualifichi.

Il rimborso dei prestiti agli studenti può essere oneroso. Rendi meno oneroso il rimborso selezionando il piano giusto per te.

Come stai rimborsando i tuoi prestiti studenteschi?