6 modi in cui il regolamento del debito può lasciarti più indebitato (anche con società affidabili)

Gli annunci televisivi e radiofonici a tarda notte promettono che è possibile ottenere la cancellazione del debito, pagare "penny sul dollaro" per ciò che devi ai creditori.

Questi annunci sono per la liquidazione del debito, un processo progettato per convincere i creditori ad accettare un pagamento forfettario per meno di quanto gli devi. Il tuo account è chiuso e considerato pagato, e non hai più onerosi pagamenti del debito. (Anche se l'accordo potrebbe essere annotato nel tuo rapporto di credito e avere un impatto sul tuo punteggio.) (Vedi anche:Cose sorprendenti che possono uccidere il tuo credito)

Sfortunatamente, il regolamento del debito spesso presenta insidie ​​che possono causare problemi, anche se hai a che fare con una società rispettabile. Secondo un rapporto di ResponsibleLending.org intitolato, "Stato del prestito:regolamento del debito, "un programma di regolamento del debito può aumento un debito di un consumatore iscritto con successo del 20% in media.

Ecco sei realtà di regolamento del debito che possono farti finire con più debiti, invece di meno.

1. Devi smettere di pagare i tuoi debiti

Nella maggior parte dei casi, l'insediamento del debito non funziona a meno che il creditore non pensi che non ripagherai il debito senza un accordo. Se hai intenzione di convincere il creditore di questo, devi smettere di pagare il tuo debito.

La maggior parte delle società di liquidazione del debito richiedono che tu effettui pagamenti regolari a loro, invece di pagare i creditori. Tengono i soldi in un conto, e utilizzare i risparmi accumulati per effettuare pagamenti forfettari ai creditori che accettano di saldare.

Come puoi immaginare, questo non è di buon auspicio per il tuo punteggio di credito. Inoltre, mentre perdi i pagamenti, tasse e sanzioni (e interessi) si sommano. Se non riesci a raggiungere un accordo con alcuni dei tuoi creditori, sei più in profondità attraverso tutti i costi dei pagamenti mancati e inadempienti.

2. Alcuni creditori non lavoreranno con le società di regolamento dei debiti

Non tutti i creditori sono disposti a collaborare con società di liquidazione del debito, quindi il fatto che tu non stia effettuando pagamenti diventa sempre più problematico man mano che il processo continua. Il creditore, invece di saldare il tuo debito, potrebbe decidere di inviare il tuo account alle raccolte. Questa mossa incide ulteriormente sul tuo punteggio di credito, e si aggiunge al tuo debito attraverso le tasse, sanzioni, e gli interessi maturati su tutto. (Vedi anche:Come un punteggio di credito solido ti fa risparmiare denaro)

E, Certo, mentre il tuo punteggio di credito continua a diminuire, è più difficile per te ottenere prestiti a buoni tassi. Continuerai a pagare più soldi nel tempo a causa del tuo credito distrutto, anche per servizi finanziari non creditizi come l'assicurazione.

3. I creditori potrebbero decidere di fare causa

In alcuni casi, trasformare il tuo account in collezioni è l'ultima delle tue preoccupazioni. I creditori che non negoziano con le società di liquidazione del debito potrebbero decidere di farti causa per ciò che devi invece di consegnare i tuoi debiti. Questo può aumentare il tuo debito, poiché ora hai le spese legali e altri costi relativi alla causa.

4. Puoi pagare commissioni nascoste di regolamento del debito

La Federal Trade Commission afferma che le società di regolamento del debito non possono addebitare commissioni in anticipo. Dovrebbero addebitare una commissione solo dopo che è stato raggiunto un accordo. Però, ci sono scappatoie a questa regola, e le società di liquidazione del debito non hanno problemi a trarne vantaggio.

Per aggirare il requisito della FTC, molte società di liquidazione del debito affermano di avere avvocati che lavorano per loro. Formano associazioni molto sciolte con avvocati volenterosi, e poi ti addebita una parcella legale. Così, tecnicamente , non è una commissione per la liquidazione del debito; è una parcella per l'avvocato. Però, l'avvocato in realtà non fa nulla del lavoro nella maggior parte dei casi. L'avvocato riceve un po' di contraccolpo, e la maggior parte del processo è gestita da dipendenti non legali per la società di liquidazione del debito.

5. Dovrai pagare le tasse sull'importo saldato

La maggior parte dei consumatori non si rende conto che i debiti cancellati sono considerati reddito dall'IRS. Così, se devi $ 15, 000 e paghi i tuoi debiti per $ 8, 000, l'IRS richiede di segnalare i $ 7, 000 sei stato perdonato come reddito. In realtà non hai i soldi in mano (è stato speso molto tempo fa), ma le tasse dell'IRS ti piacciono.

A seconda di quanto si beneficia della liquidazione del debito, anche un'esperienza di successo con una società di liquidazione del debito può comportare un costoso debito fiscale. Se hai un insediamento abbastanza grande, potresti finire in una fascia di tasse più alta. Potrebbe essere necessario impostare un piano di pagamento IRS per affrontare il problema, e questo significa più pagamenti di interessi.

6. Potresti avere ancora cattive abitudini di credito

Finalmente, uno dei problemi con il regolamento del debito è che potrebbe non risolvere i tuoi problemi sottostanti con il denaro. Sicuro, potresti saldare il tuo debito, ma una volta che tutto è sistemato, finirai di nuovo in debito lungo la strada?

Molti consumatori passano attraverso il regolamento del debito, ma non fare nulla per cambiare le loro abitudini finanziarie complessive. Una volta che il loro credito recupera abbastanza da poter beneficiare di nuovo del credito, iniziano ad accumulare debiti. Anche se sei passato attraverso il regolamento del debito, è possibile ottenere di nuovo una carta di credito abbastanza facilmente. La liquidazione del debito può anche rendere il processo di sbarazzarsi del debito Tatto Più facile. Se ti senti come se avessi schivato un proiettile, potresti non essere incentivato a riformare le tue abitudini finanziarie a lungo termine. Potresti facilmente ritrovarti indebitato e cercare di utilizzare nuovamente i servizi di liquidazione del debito. (Vedi anche:12 abitudini degli utenti di carte di credito altamente responsabili)

Linea di fondo

Ci sono alcune persone che usano il regolamento del debito in modo efficace, ma la verità è che ci sono così tante insidie ​​che è difficile ottenere un vero successo con questo processo. Anziché, è molto più probabile che tu finisca con più debiti di quelli con cui hai iniziato.

Questo è particolarmente vero se hai risultati misti. Quando alcuni creditori accettano l'accordo, ma altri rifiutano, ti ritroverai con commissioni e interessi aggiuntivi, per non parlare dell'onere fiscale aggiuntivo derivante dagli accordi accettati. Potrebbe essere necessario prendere in prestito solo per affrontare le conseguenze del tuo regolamento del debito!

Se stai valutando la liquidazione del debito, pensa attentamente alle tue opzioni, e considera di consultare un diverso professionista finanziario che può aiutarti a mettere insieme un piano realistico per ripagare i tuoi debiti e riformare le tue finanze complessive.

Hai fatto affidamento su una società di insediamento di debito per aiutarti a uscire del debito? Per favore condividi la tua esperienza nei commenti!