Puoi ereditare il debito?

Preoccupato se puoi ereditare il debito? Ecco cosa devi sapere.

È già abbastanza frustrante quando hai il tuo debito da affrontare. L'ultima cosa che tutti vogliono è scoprire di essere responsabili anche del debito di qualcun altro.

Potresti aver sentito dire che quando sei sposato, sei agganciato per il debito del tuo coniuge, o che puoi ereditare il debito dei tuoi genitori quando muoiono. Nessuno dei due è completamente accurato e c'è un po' di disinformazione là fuori su questo tipo di situazioni.

Se ti stai chiedendo se puoi ereditare un debito, qui troverai tutte le risposte che cerchi.

Puoi ereditare un debito dai tuoi genitori?

Nella maggior parte dei casi, non erediterai debiti dai tuoi genitori quando moriranno. Tuttavia, se avevi un conto cointestato con un genitore o hai cofirmato un prestito con loro, allora saresti responsabile di qualsiasi debito residuo su quel conto specifico.

Quando un genitore muore, la sua proprietà è responsabile del pagamento dei suoi debiti. Questo accade durante il processo di successione. La successione è quando l'avvocato o l'esecutore testamentario dell'eredità paga i suoi debiti utilizzando i beni dell'eredità e distribuisce ciò che resta agli eredi di quel defunto. I creditori devono presentare la richiesta di pagamento all'avvocato o all'esecutore testamentario entro un determinato periodo di tempo, determinato dalla legge statale.

Solo alcuni beni, noti come beni di successione, vengono utilizzati per pagare i debiti di una proprietà. Ci sono anche beni non successori che vanno direttamente agli eredi di un defunto e non vengono utilizzati per pagare i debiti. Puoi saperne di più in "Beni di successione e non di successione" di seguito.

I figli adulti possono ereditare il debito medico di un genitore, ma solo in alcune giurisdizioni. Diversi stati hanno leggi sulla responsabilità filiale, che dichiarano che i figli adulti devono prendersi cura o sostenere finanziariamente i genitori che non hanno i fondi per pagare le proprie cure. Tuttavia, queste leggi non vengono applicate spesso, quindi anche se vivi in ​​uno di questi stati, è possibile che non dovrai pagare il debito medico di un genitore. Se vivi in ​​uno stato con leggi sulla responsabilità filiale e sei preoccupato di ereditare le spese mediche di un genitore, potresti parlare con un avvocato che può darti un'idea realistica se sarai responsabile di questo debito.

Attività di successione e non di successione

I beni di successione sono beni che sono solo a nome del defunto, come il conto bancario, l'auto o la proprietà personale del defunto. Questi beni devono passare attraverso il processo di successione, dove possono essere utilizzati per pagare i debiti.

Le leggi relative a quelli che sono considerati beni non probatori variano a seconda dello stato, ma esempi comuni includono:

• Conti di intermediazione congiunti o conti bancari
• Conti bancari o conti di intermediazione con un beneficiario pagabile in caso di morte o trasferibile in caso di morte designato
• Conti previdenziali
• Conti di assicurazione sulla vita
• Attività detenute in un trust

Poiché i beni non successori non passano attraverso il processo di successione, generalmente non vengono utilizzati per pagare i debiti.

Questo porta a una domanda ovvia:e se qualcuno che muore con un debito lascia dietro di sé solo beni non probatori? In questa situazione, i creditori possono presentare una richiesta di rimborso dei debiti da beni non successori. Se si prenderanno il tempo per farlo dipende in gran parte dall'importo del debito.

Cosa succede quando il patrimonio di una persona non può pagare il proprio debito?

Quando una proprietà non ha beni sufficienti per ripagare tutto il debito di una persona deceduta, quella proprietà è considerata insolvente. Eventuali beni di successione di un patrimonio insolvente devono essere utilizzati per rimborsare quanto più debito possibile e il resto del debito viene solitamente cancellato.

Una cosa importante da notare è che se un debito garantito, come un mutuo o un prestito auto, non viene rimborsato, il creditore può sequestrare il bene legato al debito. Se gli eredi del patrimonio vogliono mantenere quel bene, devono continuare a pagarlo.

Come si decide quali debiti vengono pagati quando non ci sono abbastanza risorse per coprire tutto? La legge statale determina l'ordine di pagamento. Ecco un ordine di pagamento standard:

• Le commissioni, incluso il pagamento all'esecutore testamentario o all'avvocato e le tasse sulla successione, vengono prima di tutto.
• Le spese di sepoltura e funerale vengono pagate in secondo luogo.
• I membri della famiglia che dipendevano dal defunto per le loro spese di soggiorno riceveranno quindi un'indennità.
• In seguito vengono pagate le tasse federali.
• Dopo le tasse federali, la proprietà paga le tasse sulla proprietà e le spese mediche che non erano coperte dall'assicurazione.
• I debiti personali non garantiti, come carte di credito e prestiti personali, di solito si collocano in fondo in termini di priorità di pagamento.

Sei responsabile del debito del tuo coniuge?

Puoi essere responsabile del debito del tuo coniuge se vivi in ​​uno stato di proprietà comunitaria. In questi stati, i coniugi condividono qualsiasi debito contratto durante un matrimonio, anche se solo uno dei coniugi ha firmato per esso. Gli stati con leggi sulla proprietà comunitaria sono:

• Arizona
• California
• Idaho
• Louisiana
• Nevada
• Nuovo Messico
• Texas
• Washington
• Wisconsin

L'Alaska consente alle coppie sposate di firmare un accordo di proprietà della comunità, ma in caso contrario, si applicheranno le regole sulla proprietà di common law. Secondo queste regole, quando un coniuge contrae un debito, l'altro non ne è responsabile.

Indipendentemente dallo stato in cui vivi, sei responsabile di qualsiasi debito congiunto che hai condiviso in coppia se il tuo coniuge muore. Un esempio comune è un mutuo. Le coppie di solito richiedono un mutuo insieme e, se uno dei coniugi muore, l'altro dovrà comunque pagarlo.

Le informazioni di cui sopra si applicano solo ai debiti contratti durante il matrimonio. Non sei responsabile del debito del tuo coniuge prima del matrimonio.

Cosa fare con gli esattori

Quando hai perso qualcuno vicino a te, ricevere chiamate da esattori che ti chiedono di pagare il debito del defunto è come strofinare il sale nella ferita. Certo, gli esattori cercheranno di convincerti che dovresti pagarli, ma è necessario?

La risposta di solito è no. Se il debito apparteneva ai tuoi genitori, allora toccava a loro pagare, non a te. Se apparteneva al tuo coniuge e non era un conto cointestato, sei responsabile solo se vivi in ​​uno stato di proprietà comunitaria.

Per scoprire se è necessario pagare un debito in questa situazione, richiedere la verifica del debito per iscritto. Una volta ricevuto, puoi verificare con l'esecutore testamentario o l'avvocato responsabile dell'eredità.

Supponendo che si tratti di un debito che non sei obbligato a pagare, il modo migliore per gestire gli esattori è inviare loro una lettera certificata chiedendo che non ti contattino più. Una volta che lo fai, possono contattarti legalmente solo per i seguenti motivi:

• Per confermare che non ti contatteranno più
• Per informarti che stanno intraprendendo un'azione sul debito, ad esempio intentare una causa

L'ereditarietà del debito non capita spesso

Nonostante le preoccupazioni che le persone hanno sull'eredità del debito, è un evento raro. Il debito di un genitore potrebbe ridurre la tua eredità, poiché i beni dell'eredità possono essere utilizzati per ripagare i creditori. Ma non avrai quasi mai bisogno di rompere il tuo libretto degli assegni per risolvere il debito dopo la morte di un genitore.

Potresti essere responsabile di debiti dopo la morte del tuo coniuge, anche se ciò accadrebbe solo per debiti congiunti o in stati di proprietà comunitaria.

E se sei preoccupato per quello che accadrà al tuo debito quando muori, puoi essere certo che uscirà dal tuo patrimonio, a condizione che i tuoi debiti non superino i tuoi beni. Puoi anche rendere tutto più facile per la tua famiglia nominando qualcuno di cui ti fidi per gestire i tuoi account.