Questo errore potrebbe ritardare la pensione di 10 anni

Un po 'di tempo fa, durante un boom immobiliare (ricordate quelli?), Ho guardato un telegiornale sulla proprietà della casa. Il giornalista stava intervistando una giovane coppia di sposi in cerca di una casa e la moglie ha detto:"I miei genitori mi hanno detto di comprare la casa più grande che ti puoi permettere, quindi è quello che stiamo facendo." Dopo tutto, i suoi genitori probabilmente videro il valore della loro casa aumentare di molte volte il suo prezzo originale, alla fine diventando una delle loro più grandi risorse, giusto in tempo per la pensione.

Infatti, in media i valori delle case aumentano di circa il 4% all'anno, tenere il passo con l'inflazione e nel lungo termine questa crescita può essere sostanziale. Quindi in superficie, questa strategia "compra il più grande" sembrava avere un senso. Un prezzo di acquisto maggiore deve portare a un prezzo finale maggiore, Giusto? Può darsi, ma qualcosa mi ha infastidito su questo consiglio; sembrava che mancasse un pezzo del puzzle, ma non riuscivo proprio a metterci il dito sopra in quel momento.

Acquista il più grande che puoi permetterti?

Avanti veloce qualche anno dopo. Mia moglie ed io ei nostri due figli neonati siamo stati schiacciati in un'unità con una camera da letto di una casa bifamiliare. Era ora di trovare qualcosa di un po' più spazioso. Ma perché comprare qualcosa di solo un po' più spazioso? Perché non comprare il più grande? Questo è quello che abbiamo fatto... abbiamo acquistato una McMansion. I genitori di quella giovane coppia del telegiornale sarebbero stati orgogliosi di noi. Pensa a quanto sarebbe grande il prezzo finale della nostra casa dopo 30 anni!

La mia grande casa ha mangiato il mio flusso di cassa

Quello che non riuscivo a capire era che 30 anni erano molto lontani. Era tempo di vivere nel presente, e questo significava fare un'enorme ipoteca + imposta sulla proprietà + pagamento dell'assicurazione del proprietario della casa ogni mese. Aggiungete a ciò la manutenzione continua, utilità, e costi di riparazione e quello che all'inizio sembrava essere un gruzzolo d'oro si è rivelato essere un pozzo di soldi. La nostra McMansion ha prosciugato fino all'ultimo centesimo del nostro reddito mensile.

È stato allora che ho scoperto che il pezzo mancante del puzzle che stavo cercando era il flusso di cassa. Sicuro, una casa è un grande bene che cresce di valore; questo è il lato buono. Sfortunatamente, c'è anche un rovescio della medaglia:può essere un killer del flusso di cassa. Più grande è il mutuo, più negativo è il tuo flusso di cassa mensile.

Nel nostro caso, per tutta la durata del mutuo avremmo pagato e extra $ 420, 000 su questa casa di grandi dimensioni rispetto a una più modesta! Sono soldi che avremmo potuto usare per rimborsare altri prestiti o per investire nel nostro conto pensione, consentendoci di raggiungere l'indipendenza finanziaria molti anni prima.

Ridimensionamento per un migliore flusso di cassa

Cosa abbiamo fatto per correggere l'errore?

Abbiamo ridimensionato. E ha funzionato. Improvvisamente abbiamo avuto un comodo cuscino di flusso di cassa mensile positivo. Che bella sensazione è stata.

ah, ma a volte anche una buona decisione può prendere una brutta piega. Ci siamo presto resi conto di aver sovracorretto e ridimensionato in una casa troppo piccola e inadeguata per la nostra famiglia in crescita. Quindi cosa abbiamo fatto dopo? Abbiamo approvato piani per $ 120, 000 aggiunta. Successivamente è arrivata la ristrutturazione del bagno. Penso che tu sappia dove sta andando. La lezione questa volta è stata che una piccola casa può diventare un pozzo di soldi, pure.

Il principio dei riccioli d'oro

Il tasto, poi, è applicare quello che mi piace chiamare il principio dei riccioli d'oro all'acquisto di una casa:cercane uno che non sia né troppo grande né troppo piccolo, ma giusto. Come? Esegui i numeri in anticipo, quando fai la spesa. Per aiutare con questo utilizzare la seguente tabella, che ti consente di confrontare i flussi di cassa negativi mensili associati alle case che stai considerando. Il tuo obiettivo è, a parità di altre condizioni, trovare una casa con il flusso di cassa negativo più basso (o quasi).

Ho precompilato questo grafico con numeri ipotetici, ma il modello è universale e puoi usarlo per confrontare le case reali che sei interessato all'acquisto. Come puoi vedere in questo esempio, acquistando la proprietà 2, una casa unifamiliare più grande, costerebbe $ 425 in più ogni mese rispetto alla Proprietà 1, il condominio. Per la durata di un mutuo di 30 anni che si aggiunge a un costo aggiuntivo di $ 153, 000. Ahi!

Ora dai un'occhiata alla Proprietà 3.

È anche un più costoso $ 250, 000 casa ma è un affitto bifamiliare, il che significa che c'è un flusso di cassa mensile positivo (dall'affitto) per compensare tutti quei numeri negativi. Infatti, a causa del reddito da locazione di una sola delle due unità, il flusso di cassa mensile negativo totale è inferiore di $ 655 rispetto alla casa unifamiliare con lo stesso prezzo di acquisto, ed è anche $ 230 al mese inferiore al condominio!

Quindi le proprietà in affitto ti danno l'opportunità di acquistare una proprietà a un prezzo più alto (che si traduce in un prezzo di vendita finale molto più alto nel tempo) riducendo anche il tuo flusso di cassa negativo mensile. Il reddito da locazione può essere utilizzato anche per aiutare a pagare anticipatamente il mutuo, che potrebbe quindi creare un flusso di cassa mensile positivo netto dopo tutte le spese. Quindi offre l'opportunità di avere la tua torta (o porridge) e mangiarla anche tu.

Non dimenticare altri costi

Un'altra cosa da considerare, anche se. Oltre a queste stime del flusso di cassa al momento dell'acquisto, dovresti anche stimare i costi di riparazione e i costi di miglioramento futuro dopo esserti trasferito. Come ho appreso in prima persona, quelle grandi spese future forfettarie possono fare la differenza tra una scelta casa buona e una non così buona, quindi assicurati di prestare loro attenzione, considerazione onesta.

L'acquisto di una casa è un grande, decisione complicata. Le considerazioni emotive fanno parte dell'equazione, e dovrebbero esserlo. Dopotutto, il comfort della tua famiglia e la tua scelta di una comunità fanno parte del pacchetto. Ma cerca di non lasciare che le tue emozioni travolgano le considerazioni finanziarie. Dovrai prendere la decisione giusta la prima volta piuttosto che imparare nel modo più duro come ho fatto io. Una cattiva decisione su questo articolo, se non corretto, può ritardare i tuoi progressi verso l'indipendenza finanziaria fino a un decennio. Quindi, per garantire una revisione equilibrata, filtra la tua decisione con considerazioni sul flusso di cassa immediato ea lungo termine e lascia che i numeri ti guidino verso la scelta migliore per il tuo budget e per la tua sicurezza finanziaria a lungo termine.

Il flusso di cassa mensile è stato considerato per te quando hai acquistato una casa? Si prega di condividere nei commenti!