3 motivi per cui sei ancora in debito

Ti senti come se avessi lavorato per pagare le tue carte di credito per sempre, eppure ogni affermazione sembra avere un equilibrio più alto della precedente. È abbastanza per tentarti a tirare fuori la carta di credito per un po' di terapia al dettaglio, anche se sai che peggiorerà l'intera situazione. Perché non riesci a ottenere alcuna trazione con il pagamento del tuo debito? (Vedi anche:I modi peggiori per pagare il debito della carta di credito)

Come risulta, la tua difficoltà non è interamente colpa tua (anche se non sei completamente fuori dai guai, o). Ci sono alcune ragioni psicologiche profonde per cui uscire dai debiti è così arduo. Ecco tre motivi per cui non hai fatto ulteriori progressi e cosa puoi fare per liberarti dai debiti.

1. I creditori e gli operatori di marketing hanno il tuo numero

Quando ripensiamo alla crisi abitativa del 2008, è molto facile essere sprezzanti nei confronti delle migliaia di mutuatari che hanno contratto mutui molto più grandi di quelli che potrebbero gestire, per non parlare di quei mutuatari che non hanno nemmeno compreso completamente i dettagli dei prestiti ARM che hanno sottoscritto. Ed è certamente ragionevole aspettarsi che i mutuatari conoscano (e rimangano entro) i propri limiti. (Vedi anche:Psicologia e prestiti:perché prendi decisioni sbagliate)

Però, il compito di un prestatore è assicurarsi di vendere il maggior numero possibile di prestiti per il maggior profitto possibile. È nel loro interesse farti ottenere prestiti più grandi, quindi offrono molte tentazioni per assicurarti di fare esattamente questo. L'economista comportamentale Dan Ariely lo ha descritto in questo modo in un'intervista con Steve Rhode, il "Get Out of Debt Guy":

Puoi dire che se qualcuno ha preso un mutuo più grande di quanto potrebbe ragionevolmente rimborsare, di chi è la colpa? E nel mondo reale sei un ragazzone. Puoi decidere cosa fare... ma penso che non sia esattamente così. Se metto qui un piatto di ciambelle fresche e pompo in questa stanza l'odore dei prodotti da forno appena sfornati, le probabilità sono che sarai tentato. E le probabilità sono che sarai tentato anche se non vuoi. E dovrei accettare parte della responsabilità per questo. E le persone che vendono credito e concedono mutui cercano di indurre le persone a prendere troppo.

Se il debito che stai lottando per ripagare proviene da un mutuo troppo grande, un prestito studentesco, un prestito auto, o debito della carta di credito, c'era qualcuno che hai incontrato ad un certo punto del processo il cui compito era tentarti e convincerti a contrarre più debiti. E mentre questo non giustifica tu dal prendere una decisione di debito povero, è importante ricordare che tali tentatori possono affinare le loro abilità con anni di pratica su persone come te. Devi solo fare un errore per essere impantanato nei debiti.

Fondamentalmente, se ti sei sentito come se il sistema fosse truccato contro di te, è perché lo è.

La soluzione:abbraccia la tua paranoia

Uno dei motivi per cui è così facile cadere nelle tentazioni finanziarie è perché ti ritrovi a concentrarti sui benefici di qualunque cosa tu voglia acquistare. Puoi vederti guidare per strada nella tua nuova decappottabile con il vento tra i capelli, e all'improvviso, il tasso di interesse esorbitante non importa minimamente. (Vedi anche:Sorprendenti trucchi di marketing che dovresti conoscere)

E se invece di pensare a tutte le meravigliose esperienze che vivrai nella tua nuova auto, ti concentri sulla persona che te lo vende? Cosa c'è dentro per loro, comunque? Perché si preoccupano così profondamente della tua capacità di cancellare il sorrisetto dalla faccia del tuo prepotente cognato?

La verità è che a loro non importa di te. A loro, sei solo un cliente (o in casi estremi, un voto), e tutto ciò che ti dicono su quanto sarà meravigliosa la tua vita se firmi sulla linea tratteggiata dovrebbe essere considerato con sospetto. Stanno cercando di fare un accordo, e la tua cattiva decisione non influenzerà in alcun modo la loro vita.

Una volta che inizi a vedere i professionisti delle vendite attraverso questa lente paranoica, diventa molto più facile evitare le tentazioni che possono portarti a prendere decisioni sbagliate sui debiti.

2. Potresti essere depresso

Non è certo rivoluzionario suggerire che ci sia un legame tra debito e malattia mentale, e in particolare la depressione. Se hai problemi a pagare le bollette, è probabile che ti senta giù per questo, il che rende più difficile gestire le bollette.

Ma la connessione tra depressione e debito può anche andare più in profondità di quel circolo vizioso. Apparentemente, la depressione ti rende più incline a vedere il mondo così com'è realmente, il che può rendere più difficile liberarti dai debiti. Secondo Dan Ariely:

Ci sono alcuni risultati che mostrano che le persone depresse in realtà vedono la realtà in modo più corretto. Tutti noi abbiamo quello che viene chiamato un pregiudizio dell'ottimismo. Pensiamo di essere un pilota migliore della media. Pensiamo di essere probabilmente investitori migliori della media. Abbiamo meno probabilità di morire di infarto. Siamo eccessivamente ottimisti. Ci sono alcuni risultati che mostrano che le persone depresse sono in realtà più accurate.

Fondamentalmente, tutti quei pessimisti con le nuvole nere là fuori che preferiscono descriversi come "realisti" hanno ragione. Hanno una visione più chiara di come funziona effettivamente il mondo.

In caso di debito, se sei depresso, allora è probabile che tu sia in grado di vedere molto chiaramente quanto tempo e quanto lento sarà per te tornare nel buio. I tuoi allegri fratelli possono presumere che le cose andranno più rapidamente o senza intoppi, solo per il pregiudizio dell'ottimismo. Ma poiché vedi il mondo senza il beneficio degli occhiali color rosa, sai che ti aspetta una lunga e spiacevole fatica. E riconoscere che la realtà rende molto più difficile iniziare.

La soluzione:impostare mini-obiettivi

Se hai la tendenza a reagire al mondo (e alle tue finanze) come Eeyore, allora è una buona idea suddividere il tuo enorme debito in pezzi più piccoli. Questo perché una visione realistica del mondo può ancora portarti fuori strada. Quelli senza il pregiudizio dell'ottimismo possono essere più precisi quando osservano la realtà di come sarà il pagamento del debito, ma tendono ancora a pensare che l'ultimo pagamento non avverrà mai, che semplicemente non è vero.

Ma stabilire obiettivi a breve termine per te stesso come trampolini di lancio per il tuo obiettivo più grande ti consentirà di mantenere la visione rosea di cui hai bisogno per mantenere la rotta. Funziona ancora meglio se pianifichi modi per celebrare i tuoi piccoli traguardi in modo da poter mantenere il tuo interesse e il tuo atteggiamento solare nei confronti del processo. (Vedi anche:Modi sorprendentemente semplici per motivarti)

3. Pensi troppo al problema

Dopo decenni di assorbire le lezioni dei talk show diurni, la maggior parte di noi sarebbe d'accordo che il passo più importante per risolvere un problema psicologico è determinare le radici di quel problema. Senza davvero scavare nei motivi per cui senti il ​​bisogno di concederti centinaia di dollari di terapia al dettaglio ogni settimana, non risolverai mai il tuo problema con il debito.

Così, prima di fare qualsiasi altra cosa nel tuo viaggio di rimborso del debito, ti siedi con un esperto di qualche tipo - un terapeuta o un coach di finanza personale - e cerchi di capire cosa sta guidando il tuo intenso bisogno di comprare comprare comprare. Mentre approfondisci la tua psiche, potresti scoprire di capirti un po' meglio, ma in realtà non hai smesso di spendere troppo.

Il problema? Solo perché conosci la radice del problema non significa che puoi fermare il problema stesso. Secondo Dan Ariely:

Quando insegni alle persone domande sul perché [lottano con i debiti], il problema è che useranno [la loro nuova conoscenza] ogni volta? E non hai bisogno di fallire molto per fallire abbastanza da devastarti. Quindi pensa a qualcos'altro come mandare SMS e guidare. Se conosci il principio potresti farlo di meno. Ma se lo fai anche una volta puoi uccidere te stesso o altre persone. Invece, è difficile presumere che la gente pensi sempre [alle radici del debito o al motivo per cui mandare sms e guidare è pericoloso]. Le persone hanno altre cose di cui preoccuparsi.

Questo è sicuramente un problema che è più facile da vedere in altre circostanze, come la dipendenza. Ad esempio, un alcolizzato potrebbe aver bisogno di arrivare alla radice della sua dipendenza psicologica dall'alcol, ma capire la psicologia deve passare in secondo piano per allontanarsi semplicemente dalla tentazione. Dopotutto, un solo drink potrebbe essere disastroso, anche se sai esattamente perché lo stai facendo.

La soluzione:prendi le tue decisioni in anticipo

Scavare nelle ragioni del tuo problema con il debito è sicuramente un buon uso del tuo tempo. Ma non dovrebbe far parte del modo in cui affronti effettivamente il tuo attuale problema del debito. Ciò di cui hai bisogno ora è una struttura rigida che ti dica esattamente cosa fare e quando. Quindi, prendi la scelta dall'equazione, il che significa che non devi mai fare affidamento sulla forza di volontà, quando sai che non puoi proprio dire di no a un'altra gita al centro commerciale. (Vedi anche:Come sostituire le cattive abitudini con quelle buone)

Ad esempio, il passaggio a un sistema di buste di denaro rende impossibile spendere soldi che non hai. Non c'è da preoccuparsi se puoi permetterti un solo addebito in più sulla tua carta. Non c'è bisogno che tu faccia affidamento sulla forza di volontà. La tua decisione è già stata presa per te.

Un altro suggerimento comune per la creazione di un tale quadro decisionale è quello di inventare se poi affermazioni sulle tue tentazioni. Ad esempio, un alcolizzato può dire:"Se qualcuno mi chiede se voglio da bere, poi ordinerò una soda club." Un spendaccione potrebbe decidere "Se i miei amici mi invitano al centro commerciale, Invece li inviterò a casa mia per giocare a carte." Di nuovo, questo significa che la decisione è già stata presa e non c'è momento di scelta o esitazione.

Il New York Times descrive queste strategie come l'uso della modificazione del comportamento piuttosto che della forza di volontà. Fondamentalmente, se stabilisci abitudini che tolgono la necessità di scegliere, quindi mantieni più della tua larghezza di banda mentale disponibile per altri problemi. Quel modo, rendi irrilevanti le ragioni del tuo debito.

Il gioco della mente dei soldi

Evitare il debito è piuttosto semplice. Sappiamo tutti che dovremmo spendere meno di quanto guadagniamo, risparmiando per grandi acquisti, e inviare più del pagamento minimo ai nostri prestiti. La parte difficile è aggirare i nostri problemi psicologici e le nostre stranezze. Ma una volta riconosciuto come il tuo cervello può portarti fuori strada, è più facile mettere in atto le abitudini e le risposte che ti porteranno dove devi andare.

Qualcuno di questi motivi suona vero per te e il debito? Cosa ti rende difficile pagarlo?