4 situazioni in cui la soluzione del debito è la risposta

Quando dovresti saldare il tuo debito? È una buona scelta in queste quattro situazioni.Fonte immagine:Getty Images.

La liquidazione del debito è un processo di negoziazione con i creditori per convincerli ad accettare di permetterti di pagare meno del totale che devi sui tuoi debiti insoluti.

Il regolamento del debito di solito comporta il pagamento di una somma forfettaria per un importo inferiore all'intero saldo dovuto sul debito e il condono del resto. Ma potrebbe anche significare negoziare un piano di pagamento che riduca il tasso di interesse e il saldo dovuto in modo che il debito residuo sia più facile da saldare.

Il regolamento del debito può fornire un sollievo finanziario da debiti onerosi, ma danneggerà il tuo credito, quindi la decisione di saldare il debito non dovrebbe essere presa alla leggera. Ancora, mentre il regolamento del debito riduce il tuo punteggio di credito, può anche aiutarti a cambiare le cose e iniziare a ricostruire il tuo credito.

Ci sono sicuramente momenti in cui il regolamento del debito ha senso, anche nelle seguenti quattro situazioni.

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1. Quando non puoi effettuare i pagamenti in tempo

Se sei così sopraffatto dai debiti che non puoi effettuare i pagamenti mensili in tempo, questa è una situazione ideale per saldare il tuo debito.

La maggior parte dei creditori non accetterà di saldare il debito fino a quando non sei stato in ritardo con i pagamenti o non hai pagato i pagamenti, quindi sei ben posizionato per convincere i tuoi creditori a negoziare con te se hai avuto problemi a pagare le bollette. Più, ogni singolo pagamento in ritardo può far perdere molti punti al tuo punteggio di credito, quindi il tuo credito sta già soffrendo quando paghi in ritardo o mancano pagamenti.

Risolvendo il debito, Puoi fermare la continua segnalazione di informazioni negative dovute a quei ritardi o mancati pagamenti.

Sicuro, il tuo debito sarà elencato come saldato sul tuo rapporto di credito e ne prenderai un colpo. Ma puoi iniziare a richiedere un nuovo credito dopo aver saldato i tuoi debiti, anche se ciò significa dover ottenere una carta protetta. Quindi puoi lavorare sulla ricostruzione di una cronologia dei pagamenti positiva una volta che hai liberato un po' di spazio nel tuo budget attraverso il regolamento del debito.

2. Quando devi più di quanto puoi ragionevolmente ripagare

Ci sono alcune circostanze in cui devi semplicemente troppi soldi per ripagarli in modo fattibile. Questo potrebbe accadere se ti allontani troppo dal debito della carta di credito, o se contrai altri debiti significativi, come il debito fiscale (è vero:l'IRS è persino disposto a saldare i debiti a volte se fai un'offerta a compromesso).

Tipicamente, se devi più del tuo stipendio annuale in debiti al consumo ad alto interesse come carte di credito, sei troppo in profondità per essere effettivamente in grado di ripagare ciò che devi. Questo non significa che sei fuori di testa se hai un mutuo alto:questo tipo di debito a basso interesse può essere rimborsato nel tempo ed è spesso considerato un buon debito.

Tuttavia, se hai prestiti personali, carte di credito al consumo, e altri prestiti ad alto interesse con un saldo totale che supera quello che guadagni, sei in seri problemi finanziari.

Avere una somma così consistente potrebbe significare che ti ci vuole quasi tutta la tua vita lavorativa per cercare di uscire dai debiti. Sarà impossibile fare le cose di cui hai bisogno per prepararti per il tuo futuro e far crescere il tuo patrimonio netto se tutto il tuo denaro extra è costantemente destinato al rimborso del debito.

Saldare il tuo debito pagando meno del tuo saldo o stipulando un piano di pagamento ragionevole potrebbe aiutarti a smettere di buttare via tutti i tuoi sudati guadagni sugli interessi in modo da poter iniziare a fare altre cose importanti con i tuoi soldi, come risparmiare per pensione o risparmio per un acconto su una casa.

3. Quando tutti i tuoi pagamenti mensili andranno a interesse

Se sei profondamente indebitato e i tuoi creditori addebitano un tasso di interesse molto alto, la maggior parte o la totalità del pagamento mensile può essere destinata al pagamento di interessi e commissioni. Se questo è il caso, potresti finire per pagare debiti per decenni senza sempre intaccare il saldo principale. Questo è solo buttare soldi dopo male perché ogni pagamento arricchirà i tuoi creditori senza migliorare la tua situazione finanziaria.

Devi sfuggire a questo ciclo. Se puoi rifinanziare il tuo debito per abbassare il tasso di interesse o ridurre i pagamenti mensili, questo è un approccio migliore. Quando questo non è possibile, saldare il tuo debito potrebbe essere l'unico modo per portare effettivamente il tuo saldo a un livello ragionevole in modo che tu possa un giorno diventare libero dai debiti.

4. Quando stai considerando il fallimento

Il fallimento è molto più dannoso per il tuo credito che saldare il tuo debito. Il fallimento potrebbe anche indurti a liquidare alcuni dei tuoi beni se fai richiesta di protezione ai sensi del capitolo 7 del codice fallimentare o potrebbe costringerti a rimborsare parte di ciò che devi per un piano di rimborso da tre a cinque anni se presenti al capitolo 13.

Il fallimento dovrebbe essere l'ultima risorsa, non solo perché potresti danneggiare il tuo credito e finire per perdere proprietà o effettuare pagamenti per anni, ma anche perché la bancarotta costa e potrebbe perseguitarti per un decennio. Quindi, se stai lottando così tanto con il debito che pensi che la bancarotta possa essere la risposta, dovresti assolutamente parlare con i tuoi creditori prima se sono disposti a saldare il debito.

I tuoi creditori non vogliono che tu dichiari bancarotta perché di solito finiranno per ottenere molto poco, se qualcosa, di quello che devi. Quando credono che sei in pericolo di bancarotta, è probabile che siano molto più generosi nel saldare i debiti.

La liquidazione del debito è giusta per te?

Se sei fuori di testa e pagare il tuo debito sembra un obiettivo insormontabile, non devi continuare a lottare. Collabora con il tuo prestatore per negoziare un accordo per il tuo debito, o considera di chiedere aiuto a un consulente del credito senza scopo di lucro o a un avvocato specializzato in pagamenti che può aiutarti a negoziare un accordo.

Trovare un modo per affrontare il tuo debito può aiutarti a intraprendere il percorso verso la ricostruzione del tuo credito e il miglioramento della tua situazione finanziaria, quindi non esitare ad agire quando i tuoi debiti non sono pagabili.

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