Perché concentrarsi sui pagamenti mensili è l'approccio sbagliato al tuo prestito personale?

Solo perché un pagamento mensile non farebbe fallire la banca non significa che un prestito personale sia una buona idea.Fonte immagine:Getty Images.

Quando si richiede un prestito personale, molte persone si concentrano su una cosa e una sola cosa:se possono permettersi il pagamento mensile. E, infatti, molti istituti di credito incoraggiano questo tipo di pensiero pubblicizzando quanto siano convenienti i pagamenti del prestito ogni mese.

Anche se devi assicurarti di poter pagare l'importo del prestito alla scadenza, il pagamento mensile è solo uno fattore che influenza il costo totale del prestito e non è necessariamente il fattore più importante. Concentrarsi sui pagamenti mensili a scapito di guardare il quadro generale può essere un grosso errore, ed è importante capire perché.

Ecco alcuni motivi chiave per cui è necessario guardare oltre se il pagamento del prestito rientra nel budget mensile.

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I finanziatori fanno sembrare i pagamenti mensili più convenienti allungando la durata del prestito

I finanziatori vogliono che tu consideri i prestiti come convenienti, e sanno che molte persone si concentrano solo sui pagamenti mensili che dovranno effettuare. I finanziatori traggono vantaggio da questo pensiero a breve termine pubblicizzando prestiti con "pagamenti a partire da $ X al mese".

Il problema è, quando vedi questo "pagamento mensile basso" e sembra che si adatti bene al tuo budget, potresti dimenticare di guardare quanto tempo il creditore si aspetta che tu impieghi per rimborsare il tuo prestito. I finanziatori lo sanno, quindi spesso citano quei pagamenti mensili molto bassi offrendoti un prestito con una tempistica di rimborso molto lunga.

Purtroppo, con un prestito che ha una lunga tempistica di rimborso, paghi gli interessi per un periodo di tempo molto lungo. Anche i prestiti con tassi di interesse relativamente bassi possono diventare costosi se si continua a inviare pagamenti mensili di interessi al creditore per un periodo di tempo più lungo.

Un focus sui pagamenti mensili oscura il costo totale del tuo prestito

Con qualsiasi prestito che prendi, il numero su cui dovresti concentrarti non è il pagamento mensile, ma il totale costo del prestito. Vuoi mantenere questo costo totale del prestito il più basso possibile in modo da non sprecare una fortuna rendendo il tuo prestatore più ricco e te stesso più povero.

Se ti concentri solo sui pagamenti mensili, un prestito può non sembrare così costoso. Dopotutto, $50 o $100 al mese possono sembrare spiccioli. Ma se paghi una rata mensile bassa per un periodo di tempo sufficientemente lungo, i costi possono davvero sommarsi.

Dire, Per esempio, prendi $7, 000 prestito al 10% di interesse composto mensilmente. Se rimborsi il prestito in tre anni, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 225,87 e l'importo totale degli interessi che pagheresti sarebbe di $ 1, 131.33. Mentre paghi più di $ 1, 100 di interessi sono tanti, non è ridicolo.

E se allungassi la tua tempistica di rimborso a 10 anni? Il tuo pagamento mensile scende a $ 92,51, che, a prima vista, può suonare molto meglio e molto più conveniente di $ 225,87. Ma l'interesse totale che pagheresti in quel periodo di tempo sarebbe di $ 4, 100.66. Stai pagando quasi quattro volte l'interesse per questo prestito più lungo. Pagando più di $ 4, 100 in interesse per prendere in prestito $ 7, 000 sono tanti!

Cercare un pagamento mensile inferiore potrebbe significare che sei indebitato per molto più tempo

Un pagamento mensile basso che deriva da un processo di rimborso del debito più lungo potrebbe anche lasciarti indebitato per un periodo di tempo molto più lungo. Ritardare la data senza debiti significa che ci vorrà più tempo prima che tu possa deviare i soldi che stai facendo in pagamenti mensili del debito verso altri obiettivi, come il risparmio per la pensione o il risparmio per una casa.

Il saldo del debito in sospeso e i pagamenti mensili influenzeranno anche il rapporto debito/reddito più a lungo. Il tuo rapporto debito/reddito viene utilizzato dai finanziatori per determinare quanto sia rischioso concederti un prestito. Un rapporto debito/reddito più elevato significa che potresti essere negato per alcuni prestiti, come prestiti ipotecari, o potrebbe dover pagare un tasso di interesse più elevato.

Quando possibile, è meglio rimborsare il prestito personale il più rapidamente possibile in modo da poter ridurre questo rapporto debito/reddito e liberarsi più rapidamente dai debiti.

I prestiti personali non sono considerati "buoni debiti" come il debito ipotecario. Il tasso di interesse sui prestiti personali è spesso superiore al tasso che potresti guadagnare se investissi i tuoi soldi invece di rimborsare il prestito. E non è disponibile alcuna detrazione fiscale per gli interessi sui prestiti personali.

Non c'è motivo di mantenere questi prestiti più a lungo del necessario, quindi mirare a liberarsi del debito il prima possibile è un'idea migliore che accontentarsi di un prestito con pagamenti mensili inferiori.

Guardare i pagamenti mensili può significare perdere la stampa fine

Infine, concentrarsi sui pagamenti mensili potrebbe oscurare altri importanti termini del prestito che rendono il tuo prestito più costoso o che rendono più difficile il rimborso.

Per esempio, se un prestito addebita una commissione di emissione più elevata per darti un pagamento mensile leggermente inferiore, potrebbe non valerne la pena a seconda di quale sia la commissione e se i tuoi risparmi di pagamento lo compensano.

Potresti anche voler evitare prestiti con penali di pagamento anticipato, anche se hanno pagamenti mensili inferiori, perché potresti rimanere intrappolato nel prestito anche quando hai i soldi per rimborsarlo in anticipo poiché la commissione potrebbe annullare qualsiasi risparmio di interessi anticipato il rimborso fornirebbe.

vorrai guardare, in dettaglio, in tutto delle condizioni del prestito. Assicurati che il creditore sia onesto, che non ci sono costi nascosti, e che il prestito è abbordabile quando si prende tutto costi in considerazione. Non lasciare che un pagamento mensile basso nasconda questi altri dettagli importanti.

Concentrati sul quadro generale anziché sui pagamenti mensili

Invece di considerare i pagamenti mensili per decidere se sottoscrivere un prestito personale, guarda il costo totale del prestito. Considera l'importo totale degli interessi che pagherai, quanti anni pagherai il debito, e quali commissioni pagherai per il prestito.

Guardando tutti i dettagli del prestito, puoi assicurarti che il prestito abbia effettivamente un costo ragionevole e puoi confrontare le offerte di prestito in modo più efficace per trovare il prestatore che offre l'offerta migliore in generale. Farai molto meglio a ottenere un prestito che ti costa molto meno, anche se il pagamento mensile potrebbe essere solo un po' più alto.

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