Prestito personale vs prestito di equità domestica:qual è il migliore per il miglioramento della casa?

Stai pensando di chiedere un prestito per pagare i miglioramenti della casa? Continua a leggere per scoprire se un prestito personale o un prestito a casa è l'opzione migliore per te.Fonte immagine:Getty Images.

Migliorare la tua casa può rendere la tua casa un luogo più vivibile per la tua famiglia e può anche aumentare il valore della tua casa quando arriva il momento di rivenderla. Anche i miglioramenti domestici possono essere molto costosi, e molti proprietari di case non sono semplicemente in grado di finanziare importanti miglioramenti di tasca propria.

Sia che tu stia effettuando riparazioni, aggiornamenti, o componenti aggiuntivi, prendere in prestito per rendere la tua casa un posto migliore è comune. Devi essere intelligente su come prendi in prestito in modo da non finire con un prestito costoso che è troppo difficile da pagare e quindi non metti a rischio la tua casa.

La maggior parte dei proprietari di case ha due buone opzioni da considerare per i prestiti per migliorare la propria casa:un prestito personale o un prestito di equità domestica. Ci sono pro e contro per ciascuno, quindi dovrai considerare alcuni fattori chiave per decidere quale è giusto per te.

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Prestiti per la casa contro prestiti personali

Sia i prestiti per la casa che i prestiti personali ti consentono di prendere in prestito denaro che puoi utilizzare per migliorare la tua casa, ma funzionano in modo molto diverso.

I prestiti per la casa sono prestiti garantiti. La tua casa funge da garanzia. I prestiti personali sono in genere prestiti non garantiti, sebbene alcuni possano essere garantiti da beni come una banca o un conto corrente. La tua casa non garantisce un prestito personale, e, se il tuo prestito non è garantito, l'unica garanzia che il creditore ha è la tua parola.

Ci sono differenze nei requisiti di qualificazione per i prestiti di equità domestica rispetto ai prestiti personali, nonché il tasso di interesse tipico e le conseguenze fiscali di ciascun tipo di prestito. Ci sono anche differenze nel rischio che devi affrontare quando prendi un prestito personale rispetto a un prestito a casa.

Requisiti di qualificazione

Puoi qualificarti per un prestito di equità domestica solo se hai abbastanza equità nella tua casa. Ciò significa che devi pagare meno del valore della tua casa per qualificarti. Nella maggior parte dei casi, i prestatori di prestiti per la casa limitano l'importo totale che puoi pagare su tutti i mutui a circa l'80%-85% del valore della tua casa. Alcuni istituti di credito ti consentono di arrivare fino al 90% o addirittura al 95%, ma questo è meno comune. Più, di solito avrai bisogno di un ottimo credito, e i tassi di interesse possono essere più alti.

Questo requisito che hai equità nella tua casa significa che non tutti possono beneficiare di un prestito di equità domestica per il miglioramento della casa. Se hai una casa del valore di $ 300, 000 e devi già $ 285, 000 sulla casa, è improbabile che tu possa prendere in prestito molto, se non altro, per apportare miglioramenti alla tua casa.

Quando si tratta di richiedere un prestito personale, l'equità nella tua casa non è un problema. I prestatori di prestiti personali guardano il tuo debito totale rispetto al tuo reddito, così come il tuo punteggio di credito per decidere se farti prendere in prestito e in quale importo. Anche se non hai equità nella tua casa, potresti essere in grado di ottenere un prestito personale per apportare miglioramenti alla casa.

Tassi di interesse

I prestiti personali hanno in genere tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti per la casa. Questo perché il rischio è maggiore per un prestito chirografario che per un prestito garantito.

Il tasso di interesse specifico per il quale ti qualificherai quando ottieni un prestito personale o un prestito di equità domestica varierà a seconda delle tue qualifiche, compreso il tuo punteggio di credito, così come il creditore che si sceglie. Qualunque sia l'approccio che prendi, dovresti sempre guardarti intorno. Anche confrontando attentamente i finanziatori, è molto improbabile che tu possa ottenere un tasso migliore su un prestito personale rispetto a un prestito a casa.

Conseguenze fiscali

Gli interessi su un prestito personale non sono mai deducibili dalle tasse, ma tu potere a volte detrarre gli interessi su un prestito a casa.

Gli interessi su un prestito di equità domestica sono deducibili a condizione che si utilizzi il denaro per il miglioramento della casa su un'abitazione principale che garantisce il prestito. Il prestito deve essere utilizzato per acquistare, costruire, o migliorare sostanzialmente la tua casa. E sei limitato a detrarre gli interessi ipotecari su un totale di $ 750, 000 su tutti i prestiti ipotecari, compresa la tua ipoteca principale, nonché qualsiasi prestito ipotecario per la casa stipulato.

La possibilità di detrarre i costi degli interessi può rendere un prestito a casa molto più economico di un prestito personale, soprattutto se combinato con il fatto che i prestiti per la casa di solito hanno tassi di interesse più bassi. Se paghi $ 1, 000 di interessi su un mutuo per la casa e rientrano nella fascia d'imposta del 22%, risparmieresti $ 220 grazie al fatto che gli interessi sono deducibili.

Rischi dei prestiti personali rispetto ai prestiti per la casa

Infine, c'è un'ultima grande considerazione:i rischi che corri quando prendi in prestito.

Poiché i prestiti per la casa sono garantiti dalla tua casa, sono prestiti molto più rischiosi. Stai letteralmente mettendo a rischio la tua casa quando fai un mutuo per la casa. Se succede qualcosa e non puoi pagare le bollette del prestito, il creditore potrebbe precludere la tua casa.

Quando ottieni un prestito personale, non corri questo rischio Prestatori di prestiti personali Potevo denunciarti se non paghi In questo modo potrebbero essere in grado di guarnire il tuo stipendio e persino mettere un pegno sulla tua proprietà in modo da essere rimborsato quando vendi la tua casa, ma in genere non possono forzare la vendita della casa per cercare di essere rimborsati quando si è inadempienti sul proprio debito.

Un prestito per la casa o un prestito personale è giusto per te?

Come potete vedere, ci sono molti vantaggi associati all'utilizzo di un prestito di equità domestica per il miglioramento della casa piuttosto che un prestito personale. Avrai un tasso di interesse più basso nella maggior parte dei casi, e il tuo interesse dovrebbe essere deducibile dalle tasse, quindi il tuo prestito dovrebbe essere molto più economico.

Ci sono anche aspetti negativi. Potresti non essere in grado di qualificarti per un prestito a casa se non hai abbastanza capitale, e metti anche a rischio la tua casa se non puoi effettuare pagamenti. Dovrai valutare se sei disposto ad assumerti quel rischio per ottenere un prestito più conveniente.

Se sei sicuro di poter ripagare le tue bollette e di poter beneficiare di un prestito a casa, questa è di solito la scelta giusta, ma solo tu conosci la tua situazione finanziaria, quindi dovresti valutare attentamente entrambe le opzioni quando decidi quale è giusta per te.

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