In che modo la stipula di un prestito personale influisce sul tuo punteggio di credito

Contrarre un prestito personale migliorerà o danneggerà il tuo punteggio di credito?

Potresti aver sentito dire che richiedere nuovi prestiti o conti di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. C'è del vero in questo. Tuttavia, come la maggior parte dei problemi di finanza personale, c'è di più nella storia.

I prestiti personali possono avere degli impatti negativi sul tuo punteggio di credito, ma possono anche essere catalizzatori positivi.

Con quello in mente, ecco una rapida panoramica di come funziona la formula del punteggio di credito FICO. Quindi esamineremo i potenziali effetti, sia negativi che positivi, della richiesta di un prestito personale.

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Come funziona il tuo punteggio FICO

Prima di approfondire come un prestito personale può influire sul tuo punteggio di credito, è importante avere una conoscenza di base della provenienza del tuo punteggio di credito. Il Punteggio FICO è il modello più utilizzato dagli istituti di credito. È composto da cinque categorie di informazioni.

• Cronologia pagamenti (35%) :La categoria più ponderata che costituisce il tuo punteggio FICO è la cronologia dei pagamenti delle bollette. Pagare le bollette puntualmente ogni mese ha un grande effetto positivo sul tuo punteggio di credito. Poiché questa è una categoria così importante, non pagare le bollette in tempo può avere un impatto devastante sul tuo punteggio di credito .
• Importi dovuti (30%) :Gli importi dei tuoi debiti sono al secondo posto in termini di importanza per il tuo punteggio FICO. Tuttavia, questo non si riferisce agli importi effettivi in ​​dollari che devi. I tuoi saldi parente ai vostri limiti di credito o saldi di prestito originali sono più importanti.
• Lunghezza della storia creditizia (15%) :Storie di credito più lunghe e consolidate sono più favorevoli. Questo ha senso:qualcuno che ha pagato tutte le bollette in tempo per 10 anni è meno rischioso di credito rispetto a qualcuno che ha pagato tutte le bollette per un anno.
• Nuovo credito (10%) :ciò include i conti aperti di recente e le recenti richieste di credito (note anche come richieste di informazioni). L'idea è che richiedere molti nuovi crediti potrebbe essere un segno di difficoltà finanziarie.
• Mix di crediti (10%) :questa categoria è più importante quando la tua storia creditizia è breve e non ci sono molte altre informazioni su cui basarti. I finanziatori vogliono sapere che puoi essere responsabile con diversi tipi di conti di credito (mutuo, prestito auto, carte di credito, eccetera.), non solo uno o due.

Potenziali impatti negativi derivanti dalla stipula di un prestito personale

Tenendo presente le categorie di informazioni FICO, esaminiamo i potenziali impatti negativi della stipula di un prestito personale.

Quando tu per la prima volta fare un prestito personale , la tua domanda si presenta come una richiesta di credito e il conto del prestito come una forma di nuovo credito. Quindi la nuova parte di credito del tuo punteggio FICO potrebbe subire un duro colpo.

La maggior parte dei prestatori personali ti consente di controllare le tue tariffe e i termini del prestito per un prestito personale senza influire sul tuo punteggio di credito. Quindi guardati intorno. Ti incoraggio a prequalificarti con diversi prestatori personali per confrontare le tue opzioni.

Una volta superata la fase di prequalifica e compilata la domanda di un prestatore, innescherà un pull di credito duro. Questo viene visualizzato sul tuo rapporto di credito e può influire sulla nuova parte di credito del tuo punteggio per un anno.

A meno che tu non abbia aperto diversi nuovi conti di credito negli ultimi mesi o non abbia richiesto tutti i tipi di credito, questo impatto dovrebbe essere piccolo. È improbabile che una singola richiesta di credito o un nuovo account riduca il tuo punteggio di più di qualche punto. È probabile che tu veda un grande impatto solo se aggiungi il prestito personale a molti altri nuovi elementi di credito.

Un altro potenziale effetto negativo si verifica nella categoria “debiti”. Quando apri per la prima volta il tuo conto di prestito personale, devi ancora il 100% del saldo originale. Questo non è neanche lontanamente così grave come esaurire il conto di una carta di credito. Ma potrebbe comunque far sì che il tuo punteggio subisca un calo moderato.

Gli effetti positivi dovrebbero superare quelli negativi nel tempo

Avrai notato che i potenziali effetti negativi della stipula di un prestito personale sono immediati. D'altro canto, la maggior parte degli effetti a lungo termine di un prestito personale sono positivi.

Man mano che effettui i pagamenti del prestito nel tempo, stabilirai una solida cronologia dei pagamenti. Ciò può aumentare la categoria più importante di informazioni sul punteggio FICO.

Un altro effetto dell'effettuare i pagamenti è che il saldo del prestito diminuirà costantemente, aiutandoti nella categoria “debiti”. Queste due categorie si combinano per il 65% del tuo punteggio FICO, quindi è giusto dire che superano l'impatto negativo del "nuovo credito".

Vale anche la pena notare che il debito rateale è generalmente migliore del debito revolving come le carte di credito. Avere l'80% del saldo originale su un prestito personale è meglio che utilizzare l'80% del credito disponibile su una carta di credito.

Se stipuli un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito o un altro tipo di debito revolving, lo spostamento del tuo debito da revolving a rate può avere un enorme impatto positivo. Non solo sostituirai il tuo debito revolving con il debito rateale, ma ora avrai conti di credito con saldi scarsi o nulli.

Quando ho preso un prestito personale un paio di anni fa per ripagare il debito della carta di credito dall'arredo della mia nuova casa, questo è esattamente cosa mi è successo .

Infine, se hai una storia creditizia breve, aggiungere un prestito personale può aiutarti nella categoria “credit mix”, soprattutto se non hai altri tipi di debito rateale sul tuo rapporto di credito.

La linea di fondo:cosa aspettarsi quando si stipula un prestito personale

Ogni situazione è diversa, e l'esatta formula di FICO è un segreto ben custodito. Inoltre, ci sono una varietà di possibili importi e condizioni di prestito personale che potresti ottenere. Non c'è modo di prevedere l'esatto impatto sul tuo punteggio di credito quando ottieni un prestito personale.

Lo scenario più comune, supponendo che tu effettui i pagamenti del prestito in tempo, comporta un piccolo calo del tuo punteggio di credito dopo aver richiesto e ottenuto un prestito personale. Di solito è inferiore a 10 punti. Probabilmente nei mesi a seguire si verificherà un graduale e evidente cambiamento positivo. Se utilizzi il tuo prestito personale per pagare le carte di credito, l'impatto positivo può essere molto più rapido.

Riassumendo, un prestito personale è probabile che all'inizio causi un calo appena percettibile del tuo punteggio di credito. Ma, nel lungo periodo, vedrai forti effetti positivi.

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