1 motivo trascurato per cui potresti pentirti di aver firmato un prestito

Se ti viene chiesto di cofirmare un prestito, devi pensare a questo problema.

Cofirmare un prestito significa garantire per il mutuatario principale e scommettere il proprio credito sulla sua capacità di pagare.

Quando decidi se cofirmare, il tuo obiettivo principale dovrebbe essere la probabilità di default. Dopotutto, se la persona per cui stai cofirmando non paga le bollette, sarai pronto a coprirli e il tuo credito potrebbe essere danneggiato nel processo.

Ma c'è un'altra ragione per cui potresti desiderare di non aver detto di sì alla firma, anche se il mutuatario principale rimborsa il prestito in tempo e per intero. Potresti finire per influenzare la tua capacità di prendere in prestito in futuro, anche se va tutto bene.

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Non dimenticare questa possibile conseguenza della firma

Quando cofirmi un prestito, il debito viene visualizzato sul tuo rapporto di credito poiché sei una delle persone legalmente responsabili del pagamento.

Il problema è che quando devi chiedere un prestito, come un mutuo, prestito auto, o prestito personale, i finanziatori prenderanno in considerazione il tuo rapporto debito/reddito (DTI) quando decidono se consentirti o meno di prendere in prestito. E non distingueranno tra i tuoi debiti personali e quelli per cui hai sottoscritto.

Il tuo DTI è l'importo dei pagamenti mensili totali del tuo debito rispetto all'importo del tuo reddito. Se hai sottoscritto un prestito, il suo pagamento mensile è incluso nel tuo DTI. E questo potrebbe potenzialmente farti superare il limite per il prestito o per ottenere il tasso migliore.

Dire, Per esempio, stai cercando di ottenere un mutuo ipotecario con un prestatore che vuole che i pagamenti totali del tuo debito, compreso il mutuo, siano inferiori al 43% del tuo reddito mensile. Diciamo che hai $ 4, 000 di reddito mensile, un prestito auto mensile di $ 300, e nessun altro debito, e vuoi prendere in prestito $ 1, 200 al mese per comprare casa. In quel caso, il tuo DTI sarebbe inferiore al 43%. ($ 1, 500 di debiti diviso per $ 4, 000 di reddito mensile è pari al 37,5%.)

Ma se avessi firmato per un prestito personale di un amico che ha un proprio pagamento mensile di $ 300, che ti spingerebbe a un debito mensile totale di $ 1, 800. Dal momento che i pagamenti del tuo debito ora consumerebbero circa il 45% del tuo reddito mensile, probabilmente non otterresti il ​​tuo mutuo per la casa. ($ 1, 800 di debiti diviso per $ 4, 000 di reddito mensile equivale al 45%.)

Purtroppo, il pagamento mensile del tuo prestito cofirmato continuerà a influire sulla tua capacità di prendere in prestito fino a quando il prestito non sarà completamente estinto, anche se il mutuatario principale effettua costantemente i pagamenti in tempo e non c'è motivo di credere che rimarrai bloccato a coprire il prestito costi. Maggiore è la rata mensile del prestito che hai sottoscritto e più lunga è la tempistica di rimborso, più è probabile che la tua capacità di prendere in prestito sia compromessa.

È importante considerare questa conseguenza della firma prima di accettare di farlo, anche se non hai motivo di credere che la persona che stai aiutando a ottenere un prestito non lo ripagherà in tempo. Se hai intenzione di contrarre debiti in proprio nel prossimo futuro, potresti dover dire di no in modo da non chiudere le tue opzioni di prestito nel tentativo di aiutare un amico.

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