Come chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito

Assicurati che tutte le tue anatre siano in fila prima di chiedere a qualcuno a cui tieni di cofirmare un prestito.

Forse la tua macchina si è rotta per l'ultima volta e hai bisogno di una nuova. O forse hai delle riparazioni a casa che non possono più essere rimandate. Qualunque sia la tua situazione specifica, hai bisogno di un prestito ma non puoi qualificarti da solo. Ed è qui che entra in gioco l'idea di chiedere a un amico o un familiare di cofirmare un prestito. Prima di chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito, Anche se, considerare le ramificazioni. Se decidi di procedere, avrai bisogno di un piano.

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Perché potresti aver bisogno di un cofirmatario

Ci sono molte ragioni per cui potresti aver bisogno di un cofirmatario per ottenere un prestito. Eccone alcuni:

• Storia creditizia insufficiente: Costruire credito può essere complicato se sei nuovo nel paese, sono un neolaureato, o hanno vissuto fuori dalla griglia del credito per un po' di tempo. Potrebbe essere necessario un cofirmatario se non si dispone di una storia creditizia sufficiente per qualificarsi per un prestito da soli.
• Reddito irregolare: Diciamo che possiedi un'attività, e alcuni mesi guadagni un sacco di soldi, mentre gli altri mesi sono lenti. Sai che puoi permetterti i pagamenti mensili, ma è difficile dimostrarlo a un prestatore senza un reddito mensile costante.
• Storia di credito scadente: Hai avuto credito in passato ma hai avuto problemi a pagarlo come promesso. Di conseguenza, il tuo punteggio di credito è troppo basso per poter beneficiare di un prestito senza un cofirmatario.

Comprendi i rischi

Non c'è dubbio che chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito è una domanda enorme. Anche se il loro credito è quasi perfetto, cofirmare un prestito per te toglie loro potere dalle mani. Se non effettui un pagamento, il loro credito soffre insieme al tuo.

Che tu effettui i pagamenti o meno, l'importo che hai preso in prestito viene visualizzato nel rapporto di credito del cofirmatario come debito. Ciò aumenta il loro rapporto debito/reddito (l'importo del debito che qualcuno ha in relazione al proprio reddito). E potrebbe rendere più difficile per loro ottenere l'approvazione per un prestito se ne hanno bisogno prima che il prestito venga pagato per intero. Se muori o smetti di pagare, sono legalmente in procinto di pagare il prestito.

In altre parole, chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito non dovrebbe essere preso alla leggera perché una volta firmato sulla linea tratteggiata, il loro credito è legato al tuo.

Come chiedere?

Se comprendi i potenziali rischi per il credito di un'altra persona ma desideri comunque chiedere loro di cofirmare, ecco come farlo bene.

Sii chiaro e dettagliato sul motivo per cui hai bisogno di un prestito

Se hai intenzione di chiedere a qualcuno di correre il rischio di cofirmare un prestito per te, rispettali abbastanza da dire loro perché hai bisogno di un cofirmatario. Se è dovuto a un credito basso, sii onesto su ciò che ha causato la caduta del tuo punteggio di credito. Se il tuo punteggio è dovuto a errori che hai commesso, essere aperto al riguardo.

Hai il diritto legale a una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito dalle tre agenzie di credito una volta all'anno. Scarica quelle copie e consegnale al tuo potenziale cofirmatario. Potrebbe essere una conversazione difficile da avere, ma se si stanno sposando a tuo merito, probabilmente vorranno sapere in cosa si stanno cacciando, incluso il tipo di credito e le abitudini di spesa che hai avuto in passato.

Dai alla persona la possibilità di essere il titolare del conto principale

Se il tuo cofirmatario accetta di diventare il titolare del conto principale, significa che li paghi ogni mese, ed effettuano il pagamento entro la data di scadenza. Finché controllano quando viene effettuato il pagamento, non devono preoccuparsi se ce la fai o no. Inoltre, tutta la corrispondenza e le fatture saranno inviate al cofirmatario, così sapranno sempre cosa sta succedendo con il prestito.

Offri garanzie

Se stai chiedendo a qualcuno di cofirmare un prestito di qualsiasi tipo (inclusa una carta di credito), offri una garanzia che valga abbastanza da essere venduta dal cofirmatario in caso di mancato pagamento. Potrebbe essere l'unico modo in cui possono permettersi di pagare il tuo debito senza rovinare il loro credito. Per esempio, se hai bisogno di un prestito per $ 5, 000, la garanzia dovrebbe valere almeno così tanto.

Acquista una polizza sulla vita

Anche se sembra morboso, il cofirmatario è ancora in difficoltà se muori prima che il tuo debito sia pagato. Diciamo che prendi in prestito $ 15, 000 per l'acquisto di un'auto usata. Prima che il cofirmatario aggiunga il proprio nome al contratto di prestito, acquistare una piccola polizza di assicurazione sulla vita che è pagabile a loro in caso di morte. A seconda della tua età e salute, una polizza di assicurazione sulla vita a breve termine potrebbe essere relativamente poco costosa.

Trova una data di uscita

Tipicamente, hai bisogno di tempo per stabilire il tuo credito. Mentre discutete della situazione con un potenziale cofirmatario, decidi quando intendi rifinanziare il debito solo a tuo nome. Per esempio, se stai facendo un prestito personale per fare una riparazione a casa, prometti di rifinanziare o far rimuovere il nome del cofirmatario in 12-24 mesi (a seconda delle condizioni del tuo credito).

Metti tutto per iscritto

Se qualcuno accetta di cofirmare un debito per te, ogni dettaglio dovrebbe essere scritto per rendere tutto chiaro per entrambi. Include il seguente:

• A cosa serve il prestito
• Quanto durerà il prestito
• Chi di voi sarà il titolare del conto principale
• Quando il pagamento è dovuto ogni mese e come pagherai (ad esempio direttamente sul conto bancario del cofirmatario)
• Cosa offri come garanzia
• Quanti pagamenti puoi perdere prima che il cofirmatario possa prendere possesso della garanzia
• Sia che tu stia acquistando un'assicurazione sulla vita con il cofirmatario come beneficiario
• Quando fornirai al cofirmatario una copia della polizza di assicurazione sulla vita (non dovrebbero firmare i documenti di prestito finché non lo fai)
• Quando si prevede di rifinanziare il prestito a proprio nome o di rimuovere il nome del cofirmatario
• Come fornirete la prova che il cofirmatario non è più responsabile del prestito?

Una volta ottenuto un accordo scritto con cui entrambi vi sentite a vostro agio, firmalo davanti a un notaio e fai autenticare il documento. Assicurati di avere entrambi una copia per i tuoi archivi.

Infine, non essere arrabbiato (o sorpreso) se qualcuno passa quando gli chiedi di cofirmare. È un'enorme responsabilità che non offre loro alcun vantaggio. Se riesci a trovare qualcuno disposto a correre il rischio, ricompensali portando a termine la tua parte dell'accordo.

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