Rivelato:il brutto costo dell'acquisto a credito

È facile strisciare una carta di credito, ma pagarla è una storia completamente diversa. La nostra società si è normalizzata operando in debito al punto che è facile dimenticare il vero costo dell'acquisto a credito. In effetti, l'Experian Consumer Credit Review del 2019 ha rivelato che l'americano medio ha quattro carte di credito. Ahi!

Ci sono alcuni vantaggi nell'usare le carte di credito, come costruire il tuo credito e guadagnare punti premio. Tuttavia, ci sono conseguenze se si effettua solo il pagamento minimo ogni mese.

In effetti, queste conseguenze possono superare i vantaggi, soprattutto se stai portando un saldo di mese in mese.

Quindi questo solleva la domanda:qual è il vero costo dell'acquisto a credito?

Come funzionano le carte di credito?

Prima di approfondire il costo delle carte di credito, è importante capire come funzionano.

In breve, le carte di credito offrono un modo conveniente per pagare grandi acquisti tramite una linea di credito. Invece di dover pagare l'acquisto in contanti, il tuo creditore (azienda della carta di credito o banca) paga la spesa per te. Quel denaro deve essere restituito al tuo creditore.

Simile a un prestito tradizionale, le carte di credito addebitano interessi ogni mese. In genere c'è un "periodo di grazia" da 25 a 30 giorni. Se il saldo dei tuoi acquisti non viene saldato completamente entro la data di scadenza, gli interessi verranno addebitati sul saldo residuo.

Tuttavia, se paghi solo il saldo minimo dovuto, l'interesse composto inizia a lavorare contro di te.

Ecco perché molti consulenti finanziari ti diranno:"Solo perché puoi permetterti il ​​pagamento minimo, non significa che puoi permetterti l'acquisto. ”

Come vengono calcolati gli interessi dalle società di carte di credito?

Se paghi l'intero conto della tua carta di credito ogni mese, non dovrai preoccuparti. Ma cosa succede quando porti (o "ruoti") un saldo di mese in mese?

Una volta superata la data di scadenza, gli interessi vengono aggiunti quotidianamente al tuo account. Ciò influisce sugli acquisti precedenti e su tutti i nuovi acquisti aggiunti al tuo account.

Ogni carta di credito funziona in modo diverso a seconda delle condizioni e del credito, ma il calcolo dei pagamenti minimi e degli interessi è generalmente lo stesso.

Per determinare come vengono calcolati gli interessi della tua carta, ti consigliamo di guardare il tuo tasso percentuale annuo (APR). La tua posizione creditizia generalmente determina l'APR per cui sei approvato. Punteggi di credito più elevati in genere ottengono TAEG (tassi di interesse) più bassi, mentre punteggi di credito più bassi ottengono TAEG più elevati. (Se vuoi vedere il tuo punteggio di credito, controlla Credit Karma.)

L'intervallo tipico per l'APR è compreso tra il 13% e il 23%.

Una volta che conosci il tuo TAEG, ti consigliamo di dividere questo numero per 365 (che rappresenta 365 giorni in un anno).

Il calcolo

IMPORTANTE:

Prima di eseguire questo calcolo, ricorda di trasformare la percentuale TAEG in formato decimale. In altre parole, sposta le due posizioni decimali a sinistra. Un TAEG del 15% diventa 0,15, un TAEG del 20% diventa 0,20, ecc. Questo calcolo ti indicherà il giornaliero  tasso di interesse per il tuo saldo.

Esaminiamo insieme un esempio.

Passaggio n. 1:determina il tuo aprile.

Supponiamo che il tuo TAEG sia del 17,28% (questo è il TAEG medio per tutti i titolari di carte di credito americani).

Passaggio n. 2:converti il ​​tuo APR in formato decimale.

Sposta semplicemente le due cifre decimali a sinistra. Il nostro esempio di aprile del 17,28% verrebbe convertito in 0,1728.

Passaggio n. 3:dividi l'APR (formato decimale) per 365 (giorni dell'anno).

In questo caso, 0,1728 diviso 365 equivale a 0,0004734. Il numero risultante è il tuo  ogni giorno  tasso di interesse.

Passaggio n. 4:moltiplica il tasso di interesse giornaliero per il saldo non pagato.

Diciamo che hai $ 1.000 in fatture di carte di credito non pagate. $ 1.000 x 0,0004734 =0,47 centesimi. Questo è il tuo addebito di interessi per il primo giorno (ricorda, gli interessi vengono addebitati giornalmente). Ciò significa che il tuo saldo totale ora è di $ 1.000,47.

Ma...

È qui che le cose si fanno interessanti:gli interessi non vengono addebitati solo sul saldo originale. Ora viene calcolato in base al nuovo saldo, inclusi gli interessi passivi dei giorni precedenti.

Il giorno 2, invece di aggiungere semplicemente altri 0,47 centesimi al tuo saldo, ripeti la stessa equazione:saldo x 0,0004734. Ma ora il tuo saldo è leggermente superiore a $ 1.000,47.

All'inizio potrebbe non sembrare un grosso problema, ma presto il costo degli interessi inizierà rapidamente a crescere, soprattutto se solo il pagamento minimo viene effettuato mese dopo mese.

In poche parole, l'interesse della carta di credito funziona in modo simile all'interesse composto, tranne per il fatto che, a differenza degli investimenti, l'interesse ora funziona contro di te.

Se paghi solo il pagamento minimo (diciamo $ 35 al mese), l'acquisto iniziale di $ 1.000 con un TAEG del 17,28% ti richiederà tre anni e due mesi per ripagare. Il costo degli interessi sarà di $ 297,59, quindi il tuo acquisto iniziale di $ 1.000 ti costerà effettivamente $ 1.297,59.

Ma... questo presuppone che tu non aggiunga alcun nuovo acquisti con carta di credito!

Una volta che inizierai a maturare interessi, i nuovi acquisti saranno inclusi nel saldo totale, facendo crescere la valanga di debiti sempre più grande.

Come viene determinato il pagamento minimo?

Anche in questo caso, ogni società di carte di credito e banca è diversa, quindi ti consigliamo di esaminare i termini specifici del tuo creditore.

Tuttavia, il calcolo generale è che il pagamento minimo è una percentuale del saldo totale dell'estratto conto. L'intervallo è in genere compreso tra 1% e 3%.

Quindi, se avevi un saldo di $ 5.000 e l'istituto di emissione della tua carta di credito determina i pagamenti minimi del 2%, il tuo pagamento minimo per il mese sarebbe di $ 100 (5.000 x 0,02).

Perché dovresti evitare di pagare solo il minimo dovuto

Se possibile, paga l'intero conto della tua carta di credito ogni mese. Tuttavia, se devi mantenere un saldo revolving, paga sempre più del pagamento minimo dovuto. Ciò accelererà il tempo necessario per saldare completamente il saldo. Ciò significa anche che risparmierai un importo incredibile dagli interessi. Se il saldo diventa troppo alto, il pagamento minimo potrebbe non essere sufficiente per pagare gli interessi mensili.

Come evitare il doloroso costo del credito

Finora in questo articolo abbiamo parlato solo del costo degli interessi.

Il mancato pagamento completo del saldo ogni mese comporta anche altri costi (danni al tuo punteggio di credito, stress mentale, ecc.).

Se la tua carta di credito ha commissioni annuali, anche questo si aggiunge al problema!

Per evitare il costo delle carte di credito, prova a implementare questi suggerimenti:

1. Usa un budget! Ovviamente paga in contanti quando possibile! Ma se vuoi sfruttare i vantaggi offerti dalle carte di credito come i punti premio, assicurati di rispettare un budget. Indipendentemente dal fatto che utilizzi un budget scritto o un'app, un budget ti aiuterà a spendere solo ciò che puoi permetterti di pagare.
2. Tieni un conto corrente. Tutti cadiamo in un momento finanziario difficile. Tuttavia, se hai un cuscino o un buffer nel tuo conto corrente, puoi usare quei soldi per pagare le spese quando le cose sono strette. Un cuscino offre tranquillità e ti aiuterà a non dover ricorrere a carte di credito per pagare quelle spese impreviste.
3. Inserisci la data di scadenza della tua carta di credito sul calendario. Con così tante cose di cui tenere traccia, può essere facile dimenticare la data di scadenza della carta di credito. Imposta un promemoria sul tuo telefono o metti questa data nel tuo calendario per non dimenticarla mai! La maggior parte delle società di carte di credito ha anche opzioni di pagamento automatico online per assicurarti di non perdere mai un pagamento. I pagamenti mancati possono essere costosi poiché in genere si traducono in commissioni in ritardo!

Nonostante le potenziali insidie, le carte di credito, se utilizzate in modo responsabile, possono avere una serie di vantaggi. Ad esempio, molti hotel o società di autonoleggio richiedono carte di credito per le prenotazioni. Puoi anche utilizzare una carta di credito per creare credito per acquisti più grandi come una casa o un'auto.

Linea inferiore

In breve, punta a pagare l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese. Se stai mantenendo un budget ben dettagliato, dovresti spendere entro i tuoi mezzi. E se per qualsiasi motivo devi avere un saldo revolving, tieni presente questo articolo e ricorda di pagare sempre più del saldo minimo.