Quando è un buon momento per presentare istanza di fallimento?

La decisione se dichiarare bancarotta riguarda tanto il tempo quanto il denaro.

In particolare, quanto tempo ci vorrà per saldare i debiti non garantiti? Se la risposta è più di tre anni, dichiarare bancarotta ora potrebbe essere una soluzione più efficiente ai tuoi problemi finanziari.

Questo perché i programmi di gestione del debito e il fallimento del Capitolo 13, due delle scelte più popolari per il sollievo, richiedono entrambi alle persone di saldare i debiti in una finestra da 3 a 5 anni.

"E se ci vorrà così tanto tempo per ripagare i debiti, potresti anche ottenere l'aiuto che le leggi sui fallimenti consentono comunque", ha detto Jeff Badgley, un avvocato fallimentare della Florida centrale.

Il fallimento di soccorso fornisce è quello di scaricare la maggior parte delle forme di debito non garantito, vale a dire carte di credito, fatture mediche e prestiti di giorno di paga. Può fornire sollievo da prestiti auto e mutui, ma solo se cedi la proprietà.

Il fallimento non rimuove debiti come alimenti, mantenimento dei figli, tasse e prestiti agli studenti.

Molti candidati al fallimento rientrano in due distinte categorie finanziarie:classe media e salariati di fascia bassa. La maggior parte sta cercando di affrontare gli stessi due problemi:grave debito medico o perdita del lavoro.

"Queste sono persone brave, oneste e laboriose che cercano di colmare un divario che considerano temporaneo", ha detto Badgley. “Una specie di evento catastrofico li ha messi in questa situazione e, sfortunatamente, convivono a lungo con le conseguenze di quell'evento prima di rendersi conto di aver bisogno del fallimento. È un peccato."

Badgley ha detto che molti salariati della classe media che perdono il lavoro ricorrono all'uso delle carte di credito per farli pagare. Non ci vuole molto prima che esauriscano quattro o cinque carte e debbano $ 20.000 in debito con carta di credito o più.

Zoppicano facendo pagamenti minimi, ma l'interesse sul loro debito li mangia. Anche il consolidamento del debito della carta di credito, che potrebbe far scendere il tasso di interesse dal 25-29% a un 7-10% apparentemente gestibile, spesso non è sufficiente.

"La domanda che le persone dovrebbero porsi è:per quanto tempo dovrei ragionevolmente fare sacrifici nella mia vita finanziaria per risolvere un debito?" ha detto Badley. "Anche se trovi un altro lavoro, potresti provare a recuperare il ritardo che non puoi vincere.

"E se non hai trovato un altro lavoro... beh, le cose continuano a peggiorare."

I lavoratori con salari bassi possono avere un accesso limitato alle carte di credito, quindi quando si verifica un'emergenza finanziaria, spesso finiscono in un'attività di prestito predatorio. Comunemente denominate "prestiti con anticipo sullo stipendio", queste società applicano tassi di interesse ancora più vantaggiosi delle carte di credito. I prestiti di giorno di paga in genere durano due settimane, addebitando $ 15- $ 20 per ogni $ 100 presi in prestito, il che corrisponde a circa il 400 percento di interesse.

Quando le persone con reddito limitato o nullo non possono rimborsare il capitale e gli interessi, il prestatore estende il prestito per altre due settimane con commissioni simili. Il ciclo può continuare per mesi, costando al mutuatario migliaia di dollari di soli interessi.

"Una volta che entrano nelle grinfie di un prestatore predatore, la situazione diventa senza speranza", ha detto Badgley. "Temono per la loro incolumità e non si rendono nemmeno conto che il fallimento è un modo legale per sottrarsene."

Badgley ha affermato che lo stigma di dichiarare bancarotta o cercare qualsiasi tipo di aiuto quando il debito diventa ingestibile, è un grosso ostacolo da superare per le persone.

"Se le persone arrivano abbastanza presto e sembra che potrebbero ripagare i loro debiti in 2-3 anni, consiglio loro di farlo attraverso una consulenza creditizia e un programma di gestione del debito", ha detto Badgley. "Purtroppo, la maggior parte delle persone che vedo sono ben oltre e non hanno altra scelta che dichiarare bancarotta.

"La legge esiste per dare loro un nuovo inizio, ma a volte aspettano troppo a lungo prima che diventi efficace".