Come sopravvivere alle iscrizioni aperte e risparmiare sui premi dell'assicurazione sanitaria

Man mano che le aziende si avvicinano al periodo di "iscrizione aperta" per i dipendenti che scelgono l'assicurazione sanitaria, è utile ricercare le opzioni di beneficio e leggere la stampa fine.

Logicamente, ha senso. In pratica? Questa è un'altra questione.

Secondo un sondaggio commissionato da Aflac, uno dei principali fornitori di assicurazioni del paese, quasi un intervistato su quattro (23%) preferirebbe pulire il proprio bagno piuttosto che ricercare i propri benefici assicurativi sanitari.

Sì, sono scelte strane da offrire ai dipendenti, ma i risultati del sondaggio sottolineano solo quanto sia spiacevole per le persone giocare al gioco dell'assicurazione sanitaria.

Il fatto è, tuttavia, che quando inizia la stagione delle iscrizioni aperte e i datori di lavoro distribuiscono il ricco pacchetto di informazioni dall'aspetto familiare che può far incrociare gli occhi di un consumatore medio, è meglio avere un piano.

Perché?

Secondo uno studio del 2015 del National Bureau of Economic Research, il 63% dei dipendenti di un'azienda Fortune 500 ha selezionato un piano di assicurazione sanitaria che non era l'opzione più conveniente. Nel frattempo, l'American Journal of Pharmacy Benefits ha rilevato che la maggior parte delle persone che si abbonano al piano Medicare Part D offre piani selezionati più costosi del necessario, affermando che "il riesame annuale del piano rimane di fondamentale importanza.''

Secondo la Kaiser Family Foundation, metà dei consumatori americani ha un'assicurazione sanitaria basata sui dipendenti, il 19% appartiene a Medicaid e il 13% appartiene a Medicare. Nel frattempo, il 6% ha acquistato piani individuali (incluso l'Affordable Care Act), il 2% ha una copertura militare/veterana e il 10% non è assicurato.

I premi continuano ad aumentare

Indipendentemente dalla copertura, una cosa è chiara. I premi dell'assicurazione sanitaria non diminuiscono. Nonostante i numeri della superficie dell'aspetto, non sono nemmeno piatti.

La Kaiser Family Foundation afferma che i premi per la copertura familiare sponsorizzata dal datore di lavoro sono aumentati solo del 3% quest'anno, una statistica apparentemente incoraggiante considerando che gli aumenti sono stati quasi il doppio di tale importo per il 2015.

Ma il sondaggio Kaiser ha indicato che i premi più bassi sono almeno in parte dovuti allo spostamento di maggiori costi sanitari sui dipendenti, che spesso pagano spese vive più elevate e franchigie maggiori. Il sondaggio Kaiser ha mostrato che i lavoratori americani pagano franchigie superiori del 50% rispetto a cinque anni fa.

Ha anche fissato i premi medi annuali per la copertura familiare sponsorizzata dai dipendenti a $ 4.955 (rispetto a $ 2.661 nel 2004) e la copertura individuale a $ 1.071 (rispetto a $ 558 nel 2004).

C'è un picco previsto anche per i premi ACA dopo che grandi assicuratori come Aetna, Humana e UnitedHealthcare hanno abbandonato molti piani. Ciò significa probabilmente un aumento dei premi e una diminuzione delle opzioni di copertura.

Il processo assicurativo inizia con l'iscrizione aperta, il periodo ogni anno in cui puoi iniziare, interrompere o modificare la tua assicurazione sanitaria. Per i piani di mercato (come ACA), il periodo va dal 1 novembre al 31 gennaio. Per Medicare, va dal 15 ottobre al 7 dicembre. Non ci sono restrizioni di data su Medicaid, mentre i piani di assicurazione sanitaria sponsorizzati dal datore di lavoro generalmente hanno periodi di iscrizione autunnali.

Hai il pacchetto.

Conosci la tua storia medica.

Allora cosa fai?

6 modi per risparmiare sulla tua assicurazione sanitaria

Ci sono diverse cose da considerare che possono aiutarti a risparmiare denaro in questa stagione di iscrizioni aperte.

1.  Accedi al Conto di risparmio sanitario

   La maggior parte dei piani ad alta franchigia consente ai consumatori di contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA). Se cambi lavoro, i soldi rimarranno con te. Nel 2016 il contributo massimo è stato di $ 6.750 per le famiglie e $ 3.350 per i privati. I vantaggi fiscali sono abbondanti:

2. Confronta sempre i piani

   Non è sufficiente presumere che il piano più costoso abbia il valore maggiore. Una taglia non soddisfa tutte le esigenze. La copertura cambia ogni anno, a volte drasticamente, quindi è meglio esaminare tutte le opzioni (insieme alle opzioni del datore di lavoro del coniuge o del partner perché potrebbe avere senso un cambiamento nell'assicurazione primaria). In alcuni casi, i piani con franchigia elevata sono i migliori nel a lungo termine, a seconda degli sconti premium o degli sconti benessere. Ma quelli con esigenze mediche elevate potrebbero scoprire che le opzioni a bassa franchigia sono la soluzione migliore.

3. Comprendi i caratteri piccoli del tuo piano di assicurazione sanitaria

   È tipico considerare l'importo delle franchigie - quanto si spende prima che la compagnia di assicurazione inizi a coprire le spese - ma non è sufficiente. Guarda il co-paga (la quota fissa che paghi per ogni visita dal medico o in ospedale) e la coassicurazione (la percentuale della bolletta che devi pagare per le cure). C'è anche il massimo di tasca propria, il più devi pagare i servizi coperti in un anno. Premi più bassi generalmente significano massimi di tasca propria più elevati. I contributi sono al lordo delle imposte; I guadagni del conto crescono esentasse; Anche i prelievi per spese sanitarie qualificate sono esentasse; Alcune aziende aggiungono contributi ai conti HSA dei dipendenti. Il vantaggio dell'azienda consiste nell'incentivare i dipendenti a scegliere l'opzione a basso costo. Se viene offerto, è un'opzione allettante per i consumatori.

4. Esaminare la copertura dei farmaci da prescrizione

   Se hai bisogno di un farmaco speciale di alto prezzo, dovresti chiamare l'assicuratore o la compagnia farmaceutica per assicurarti che il medicinale faccia parte del piano. In caso contrario, considera le spese di co-pagamento extra.

5. Rivaluta le tue opzioni

   Il sondaggio Aflac ha indicato che nove lavoratori su 10 mantengono gli stessi benefici ogni anno, mentre ricerche diverse hanno mostrato che solo il 13% degli utenti di Medicare cambia piano farmacologico ogni anno, nonostante la possibilità di risparmiare denaro. Nel frattempo, un'analisi del Dipartimento della salute e dei servizi umani del 2015 ha rilevato che i piani con premi inferiori erano disponibili per otto consumatori su 10 se avessero studiato abbastanza da considerare un passaggio. La lezione? Esaminare ogni offerta durante le iscrizioni aperte ogni anno perché è possibile vedere cambiamenti nei vantaggi generali, nei medici partecipanti e nella copertura dei farmaci da prescrizione. Inoltre, se hai raggiunto rapidamente la franchigia nell'ultimo anno, la scelta di un piano con un premio più elevato e una franchigia inferiore potrebbe comportare risparmi utili.

6. Studia le tue esigenze sanitarie

È utile stimare l'importo della spesa sanitaria che avrai per il prossimo anno (ovviamente nessuno può prevedere tutti i problemi di salute). Ma una piccola ricerca - lo studio delle spese vive sul sito web dell'assicuratore, il calcolo delle spese per il premio mensile sulla busta paga e il controllo presso la farmacia dei costi di prescrizione - può renderti un consumatore più istruito.

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Se a un familiare è stata diagnosticata una condizione medica o stai considerando un intervento chirurgico per una procedura non urgente, le tue esigenze assicurative potrebbero cambiare.

Considera tutte le tue opzioni

Proprio come le faccende domestiche, come pulire il bagno, è necessario diventare un consumatore di assicurazione sanitaria istruito. Invece di selezionare le stesse caselle, considera tutte le opzioni. Potrebbe farti risparmiare un po' di soldi.

Logicamente e praticamente, chi non lo accetterebbe?