Premi assicurativi:cosa sono e come funzionano

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A nessuno piace pagare l'assicurazione, indipendentemente dal fatto che tu stia stipulando una polizza sulla vita, sulla salute, sull'auto o sui proprietari di case. Queste politiche, tuttavia, possono proteggerti da un grosso mal di testa finanziario nel caso in cui dovessi totalizzare la tua auto o soffrissi di una grave malattia. Una polizza assicurativa ti fornirà protezione finanziaria nel caso in cui la tua casa venga danneggiata o distrutta da incendi, fulmini o altri disastri.

L'assicurazione, però, non è gratuita. Ci sono molti costi per possedere un'assicurazione, dalle franchigie che dovrai pagare prima che la tua copertura assicurativa entri in azione ai copay che fai quando visiti il ​​tuo medico. Ma la spesa più grande che la maggior parte deve affrontare con l'assicurazione? I premi regolari che i clienti pagano per mantenere attive le loro polizze assicurative.

Che cos'è un premio assicurativo?

Quando sottoscrivi una polizza assicurativa, dovrai pagare un premio, o una commissione, su base regolare. Questo è il costo della tua polizza assicurativa.

Il tuo assicuratore stabilirà il tuo premio prima di sottoscrivere la tua assicurazione. Varia in base a diversi fattori e alla copertura assicurativa per la quale ti stai candidando.

Potresti dover pagare i premi assicurativi ogni mese, ogni trimestre, ogni 6 mesi o una volta all'anno, a seconda del piano di pagamento che hai impostato con il tuo assicuratore.

Il tuo premio assicurativo è il pagamento che effettui in base a un programma assegnato – magari mensile, trimestrale o annuale – per la tua copertura assicurativa. Pagherai i premi per la vita, l'auto, i proprietari di case e l'assicurazione sanitaria.

Fattori che influiscono sui premi assicurativi

Le tue abitudini, il luogo in cui vivi, l'importo della copertura che stai sottoscrivendo e l'entità delle franchigie influenzeranno l'importo dei premi assicurativi.

Ad esempio, la tua polizza assicurativa sulla vita avrà un premio inferiore se sei giovane e in buona salute. La tua polizza di assicurazione auto avrà un premio più alto se hai multe per eccesso di velocità e incidenti sul tuo record di guida.

Pagherai anche un premio più alto ogni volta che stipuli una polizza assicurativa più ampia. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita che paga $ 100.000 se dovessi morire costerà meno di una che paga $ 500.000.

Anche le franchigie sono un fattore importante. Questo è l'importo che devi pagare di tasca tua prima che la copertura del tuo assicuratore entri in vigore. Maggiore è la franchigia, minore sarà il tuo premio.

Tipi di premi assicurativi

Non tutte le coperture assicurative prevedono lo stesso tipo di premio. Puoi aspettarti che il modo in cui paghi i premi per l'assicurazione sanitaria sia diverso da come paghi per l'assicurazione per i proprietari di case, ad esempio.

Ecco alcuni esempi dei diversi premi assicurativi che potresti pagare ogni anno.

Premio assicurativo auto

È illegale in tutti i 50 stati guidare senza copertura assicurativa auto. Se vuoi metterti in viaggio, devi essere pronto a pagare i premi dell'assicurazione auto.

L'importo dei tuoi premi, tuttavia, varierà in base a diversi fattori. Se hai un'auto più vecchia, potresti rinunciare alla copertura per collisioni offerta dagli assicuratori. L'assicurazione contro le collisioni ti aiuta a pagare le riparazioni necessarie al tuo veicolo. Se la tua auto è vecchia, potresti preferire rinunciare a questa copertura e acquistare semplicemente un nuovo veicolo se la tua vecchia auto necessita di riparazioni approfondite. L'eliminazione della copertura contro le collisioni farà cadere il premio dell'assicurazione auto.

Se sottoscrivi un'assicurazione auto con una franchigia più alta, anche il tuo premio diminuirà. Supponiamo di stipulare una polizza di assicurazione auto con una franchigia bassa di $ 1.000. Dovresti pagare $ 1.000 di tasca tua prima che la tua assicurazione abbia effetto. Se stipuli una polizza auto con una franchigia di $ 5.000, il tuo premio assicurativo sarà inferiore perché devi pagare molto di più da solo prima che la tua copertura prenda il sopravvento .

Puoi anche ridurre il premio dell'assicurazione auto investendo in un sistema di allarme automatico, mantenendo un record di guida pulito, guidando meno miglia ogni mese e acquistando un'auto che non è così attraente per i ladri di automobili.

Premi assicurativi per i proprietari di abitazione

Se ti affidi a un mutuo per finanziare l'acquisto di una casa, dovrai investire in un'assicurazione per i proprietari di casa. Questo perché gli istituti di credito non ti concederanno un mutuo senza questa assicurazione.

Ma anche se stai pagando la tua casa in contanti, o hai estinto il mutuo, dovresti investire in un'assicurazione per i proprietari di case. Ripaga se la tua casa viene danneggiata o distrutta, aiutandoti a ricostruire. Copre anche il furto con scasso e coprirà i costi delle spese mediche nel caso in cui qualcuno venga ferito nella tua proprietà.

Il modo in cui paghi i premi assicurativi della tua casa dipende dal fatto che tu abbia un conto a garanzia con il tuo prestatore di mutui. La maggior parte degli istituti di credito richiedono la creazione di uno di questi account quando si richiede un mutuo. In un accordo di deposito a garanzia, i prestatori raccolgono denaro extra con ogni rata del mutuo. Questo denaro viene quindi incanalato in un conto di deposito a garanzia non fruttifero a tuo nome. Quando le tasse sulla proprietà e le bollette dell'assicurazione sulla casa sono dovute, il tuo prestatore utilizza il denaro in questi conti per effettuare questi pagamenti.

Se non hai un conto di deposito a garanzia, sarai responsabile di risparmiare i soldi per i premi assicurativi della tua casa e di pagarli da solo.

L'entità dei premi assicurativi per i proprietari di casa varia in base a diversi fattori. Più copertura vuoi, ovviamente, più alti saranno i tuoi premi. Anche i premi saranno più alti se la tua casa è più grande, se è più vecchia e se si trova in una comunità con più furti con scasso nelle abitazioni. Puoi ridurre i premi della tua casa investendo in rilevatori di fumo, installando coperture resistenti alla grandine, installando un sistema di sicurezza domestica e aggiungendo altre caratteristiche di sicurezza.

Premi assicurativi sulla vita

I premi dell'assicurazione sulla vita variano in base all'età, alla salute, al peso e alle abitudini. Questo perché ci sono meno possibilità che tu muoia e forzi un pagamento dal tuo assicuratore. Poiché gli assicuratori si assumono meno rischi, ti addebiteranno meno.

Lo stesso vale se sei sano. Più sano sei, meno puoi aspettarti di pagare i premi dell'assicurazione sulla vita. Ad esempio, se non sei in sovrappeso, il tuo premio sarà inferiore. Pagherai meno anche se non fumi.

Ma pagherai di più per l'assicurazione sulla vita se sei un uomo. Questo perché gli assicuratori considerano gli uomini a maggior rischio di morte, costringendoli a pagare.

Premi dell'assicurazione sanitaria

Molte persone ottengono la loro assicurazione sanitaria dal loro datore di lavoro. Se questo è il tuo caso, l'importo che sei responsabile del pagamento di questa assicurazione verrà detratto automaticamente dalla tua busta paga. Pagherai comunque i premi, semplicemente non dovrai inviare i pagamenti effettivi.

Se non ottieni l'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, dovrai pagare i premi da solo, secondo il programma di pagamento stabilito dal tuo assicuratore.

Un modo per ridurre i premi dell'assicurazione sanitaria è scegliere un piano HMO anziché un PPO. Con un PPO, puoi vedere qualsiasi medico tu voglia senza prima ottenere un rinvio. Con un HMO, lavori con un medico di base principale che poi ti fornisce un rinvio a qualsiasi altro medico specialista che devi vedere. Hai meno scelta con un piano HMO, motivo per cui questi piani sono meno costosi e hanno premi inferiori. Puoi anche scegliere di iscriverti a un conto di risparmio sanitario.

Anche i premi dell'assicurazione sanitaria saranno inferiori se scegli un piano con una franchigia più elevata. Assicurati, tuttavia, di poterti permettere di pagare quella franchigia prima di scegliere un piano del genere.

Premio assicurativo locatario

Se affitti una casa invece di possederla, avrai bisogno di un'assicurazione per gli affittuari. Questa assicurazione aiuta a pagare per sostituire gli oggetti all'interno del tuo appartamento o unità quando vengono distrutti o danneggiati.

Potresti pensare di poter saltare il costo del pagamento dei premi assicurativi degli affittuari, pensando che il tuo padrone di casa coprirà i danni. Questo è un mito. Il tuo padrone di casa è responsabile della riparazione dei danni all'edificio stesso, non alla tua unità.

Se il tubo del tuo vicino al piano di sopra scoppia e allaga il tuo appartamento, il tuo padrone di casa è responsabile della riparazione di quel tubo. Il tuo padrone di casa sarebbe anche responsabile della riparazione del soffitto danneggiato della tua unità abitativa. Il tuo padrone di casa, tuttavia, non è responsabile del pagamento per la sostituzione di mobili o elettrodomestici danneggiati dall'allagamento dell'acqua nella tua unità.

Comprendere le fluttuazioni dei premi assicurativi

I premi assicurativi possono variare di anno in anno, aumentando o diminuendo a seconda di una varietà di fattori.

Forse hai avuto un incidente d'auto l'anno scorso, costringendo il tuo assicuratore a pagare per coprire i danni al tuo veicolo. In tal caso, il premio dell'assicurazione auto aumenterà. Forse hai perso 30 sterline e l'hai segnalato alla tua assicurazione sulla vita. Potresti essere in grado di negoziare un premio inferiore. Se hai aggiunto spazio abitativo alla tua casa, il premio assicurativo dei proprietari di abitazione potrebbe aumentare.

A volte i premi assicurativi aumentano a causa di variabili al di fuori del tuo controllo. Il tuo fornitore di assicurazione sanitaria, ad esempio, potrebbe determinare che il costo per fornire copertura ai propri clienti è aumentato. Per compensare ciò, il tuo assicuratore potrebbe aumentare i premi dell'assicurazione sanitaria.

Come ottenere il premio assicurativo più basso

Il modo migliore per ottenere i premi più bassi su qualsiasi polizza assicurativa è guardarsi intorno. Questo perché i premi addebitati dagli assicuratori possono variare. Fortunatamente, oggi è facile acquistare le polizze. Puoi fare gran parte del lavoro online, visitando i siti degli assicuratori che coprono la tua zona, inserendo le informazioni di base e richiedendo un preventivo.

Basta essere consapevoli del fatto che un preventivo finale di questi assicuratori potrebbe variare dal preventivo online. Questo perché gli assicuratori devono verificare determinate informazioni su di te per fornirti la proposta più accurata. I fornitori di assicurazioni sulla vita, ad esempio, dovranno condurre un breve test medico per determinare la tua salute. Gli assicuratori auto potrebbero controllare la tua storia creditizia prima di fornirti una stima finale del tuo premio.

Dopo aver ricevuto i preventivi dalle compagnie assicurative, assicurati di studiare attentamente esattamente quale copertura offre ogni assicuratore. Una polizza automobilistica potrebbe sembrare un affare, ma se non fornisce la copertura di cui hai bisogno, potrebbe danneggiarti finanziariamente in caso di incidente.

Il lavoro extra di acquistare una polizza ne vale la pena. Non vuoi pagare più del dovuto per la tua copertura assicurativa. Il confronto delle politiche è il modo migliore per evitarlo.

Per ulteriori suggerimenti su come ridurre i premi assicurativi, visita il nostro centro didattico sulla finanza personale o crea un account Rocket ¹  oggi.

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