Come ottenere un piccolo prestito personale:commissioni, durata e cosa evitare

I condizionatori d'aria centrali muoiono sempre quando ne hai più bisogno. Rebecca l'ha scoperto nel pomeriggio di 100 gradi lo scorso luglio.

Senza preavviso, il suo sistema AC di 20 anni è morto. Tre ore dopo, un riparatore le disse che l'attrezzatura era kaput e non avrebbe mai più soffiato aria fredda. L'unica soluzione era una nuova unità, al prezzo di $ 5.000.

Ma dove potrebbe trovare Rebecca $ 5.000?

Aveva un piccolo fondo di emergenza, ma non aveva alcun credito disponibile. Anche se ha speso i suoi risparmi, ha comunque guadagnato $ 2.500.

Molti americani affrontano ogni giorno lo stesso tipo di dilemma e molti optano per un piccolo prestito personale, rivolgendosi a una banca oa un prestatore privato per ottenere fondi.

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Ma non tutti i prestiti sono uguali. Alcuni sono prestiti semplici, adeguatamente sottoscritti, rimborsabili in pochi mesi.

Altri, offerti da un assortimento di prestatori predatori, sono progettati per sanguinare i guadagni futuri di mutuatari creduloni.

La maggior parte dei piccoli prestiti personali sono per $ 3.000 o meno. Le cooperative di credito, le banche e un assortimento di prestatori online offrono questi prestiti, che in genere non richiedono garanzie ma dipendono dall'affidabilità creditizia del mutuatario.

I prestatori in negozio o con giorno di paga sono altre opzioni, ma i mutuatari dovrebbero prestare molta attenzione ai termini, che possono facilmente rivelarsi rovinosi.

L'importanza di un fondo di emergenza

I consulenti finanziari esortano tutti a mantenere almeno sei mesi di reddito in un fondo di emergenza. Per Rebecca, che guadagna circa $ 35.000 all'anno, un fondo di emergenza ben fornito avrebbe potuto coprire il nuovo condizionatore d'aria. Sfortunatamente, come molti di noi, stava ancora lavorando per accumulare risparmi quando l'aria fresca ha smesso di soffiare.

Cosa dovrebbe fare?

In primo luogo, anche se non aveva molti soldi messi da parte, avrebbe dovuto fare attenzione a pagare le bollette in tempo prima che si verificasse l'emergenza. Come mai? Un buon punteggio di credito può essere un passaporto per un piccolo prestito con un basso tasso di interesse e un equilibrio accessibile. Senza garanzie, gli istituti di credito vogliono sapere che sei bravo a pagare i debiti in tempo. Un solido punteggio di credito ne offre la prova.

Se hai problemi di debiti, fissare un appuntamento con un consulente del credito senza scopo di lucro potrebbe essere una buona idea. Ripagare il debito e aumentare il tuo punteggio di credito può essere una forma di assicurazione se improvvisamente hai bisogno di prendere in prestito denaro rapidamente e non vuoi essere colpito da tassi di interesse a tre cifre.

5 criteri per un prestito personale conveniente

Quindi, familiarizza con cosa sono i piccoli prestiti personali. Tipicamente, affinché un piccolo prestito sia considerato conveniente e ben concepito, deve:

1. Portare un tasso di interesse basso, è preferibile qualcosa a una cifra, ma in caso contrario, un tasso di interesse annuo massimo inferiore al 20%.
2. Scegli un prestatore che utilizzi standard di sottoscrizione responsabili, prestando solo importi che un mutuatario ha i mezzi per rimborsare.
3. Avere un periodo di rimborso di almeno tre mesi.
4. Offri pagamenti fissi sul prestito, il che significa che i pagamenti mensili non aumenteranno alla fine del periodo di prestito. Con un pagamento rapido, un mutuatario deve spesso pagare l'intero importo preso in prestito dopo aver pagato gli interessi bisettimanali per diversi mesi.
5. Non includere disposizioni in possesso di assegni o pagamenti automatizzati con cui il prestatore può prelevare denaro dal conto corrente del mutuatario quando i pagamenti sono dovuti.

Dove trovare un prestito personale

Una volta compresi i parametri, è ora di fare shopping. Se sei un membro di una cooperativa di credito, sarebbe una buona prima tappa. Le cooperative di credito spesso non sono interessate al tuo punteggio di credito quanto al tuo rapporto debito/reddito, l'importo del debito che stai portando in relazione al tuo reddito. Le cooperative di credito federali non possono addebitare più del 18% di interessi annuali. Se sei un membro in regola con l'unione di credito, il tasso potrebbe essere molto inferiore.

I prestatori online sono un'altra opzione, ma preparati a pagare più interessi. Molti istituti di credito offrono prestiti compresi tra $ 1.000 e $ 3.000. La maggior parte di questi istituti di credito, con nomi come Lending Club e Avant, sono più interessati al tuo punteggio di credito, alla tua storia di prestiti e a quanto guadagni. Prima di stipulare un prestito online, assicurati di conoscere bene i termini. Controlla le commissioni di origine e di ritardo, nonché le informazioni su come funziona il programma di rimborso.

Le banche sono un'altra opzione, anche se le grandi banche nazionali non offrono tutti prestiti personali. Le banche comunitarie potrebbero offrire un'alternativa migliore, poiché cercano di costruire relazioni con i clienti locali e potrebbero offrire prestiti che le banche nazionali eviterebbero. In generale, le banche commerciali stabiliscono requisiti rigorosi sui punteggi di credito dei candidati.

Diffida dei termini del prestito di qualsiasi banca, che può comportare interessi elevati con un pagamento finale a palloncino.

Poi ci sono prestatori di giorno di paga e altri negozi di prestito che offrono piccoli prestiti ad alto rischio. Spesso pubblicizzano che non controllano la storia creditizia del mutuatario, ma compensano con termini di prestito che consentono loro di effettuare prelievi diretti dal conto corrente di un mutuatario.

Alcuni stati regolano i prestatori di giorno di paga, ma questo rimane un settore di attività controverso e molti clienti si trovano intrappolati in tassi di interesse a tre cifre che rendono tali prestiti difficili e costosi da rimborsare.

Ad esempio, considera un prestito di $ 300 con un periodo di pagamento di 90 giorni. Un prestatore di giorno di paga in genere potrebbe richiedere assegni post-datati per prelevare pagamenti dal tuo conto bancario. Quindi, addebita $ 45 di interessi e commissioni ogni 15 giorni, il che significa un pagamento totale di interessi di $ 270 durante il periodo di 90 prestiti.

Se il consumatore lo paga in 90 giorni, il tasso di interesse annuale per quel prestito di $ 300 è del 360%. L'importo totale pagato per il prestito sarebbe di $ 570 ($ 300 capitale, più $ 270 di interessi e commissioni).

Un prestito convenzionale nello stesso periodo con un TAEG del 36% comporterebbe il pagamento di interessi e commissioni di $ 2,66 ogni 15 giorni. Ogni rata sarebbe di $ 52,66, inclusi interessi e capitale, e il prestito sarebbe rimborsato dopo 90 giorni. Il totale pagato in questo caso sarebbe di $ 315,96 ($ 300 capitale, più $ 15,96 di interessi e commissioni).

I termini dei piccoli prestiti personali variano e anche i prestiti bancari possono avere termini molto costosi, alcuni ammontano al 240% in interessi e commissioni. Per questo motivo, dovresti capire in cosa ti stai cacciando prima di prendere i soldi.

Se possibile, trova un altro modo per prendere in prestito ciò di cui hai bisogno. In alternativa, prendi in prestito da amici o familiari.