Buon credito vs cattivo credito:come dire la differenza

Kenny Rogers è un cantante, non un consulente per la gestione del debito, ma se vuoi sicurezza finanziaria, prendi le sue famose parole di saggezza sul poker:devi sapere quando tenerli, sapere quando abbandonarli.

Immaginati come un giocatore di poker che esamina una mano di carte finanziarie che ti sono appena state distribuite. La carta del mutuo sarebbe considerata un Asso, o almeno un Re perché tradizionalmente possedere una casa ha un valore reale. Lo stesso vale per i prestiti studenteschi (forse è una regina) e persino i prestiti auto (probabilmente un Jack) che sarebbero carte decenti se giocate bene.

I debiti con carta di credito e i prestiti con anticipo sullo stipendio sarebbero le tue carte spazzatura, quelle che vorresti scaricare alla prima possibilità che ne hai.

Idealmente, non hai debiti e non devi giocare. Ma a differenza di Rogers, la maggior parte di noi non ha guadagnato $ 250 milioni vendendo dischi, quindi dobbiamo fare i conti con le buone e le cattive mani finanziarie che abbiamo a che fare.

Secondo uno studio del 2015 di The Pew Charitable Trusts, il 47% delle famiglie spende tanto o più del proprio reddito e l'8% delle famiglie è "sfidato al debito", il che significa che almeno il 41% del proprio reddito mensile lordo va al rimborso del debito.

Con numeri del genere, è necessario separare i debiti buoni da quelli inesigibili. Un buon debito è denaro speso per oggetti che aumentano di valore o portano a un guadagno finanziario. I crediti inesigibili vengono spesi per oggetti che diminuiscono di valore, soprattutto quando hanno tassi di interesse elevati.

Più nello specifico, ecco cosa rende una buona carta da poker con debito:

Chiudere un mutuo

Il censimento degli Stati Uniti riporta che il prezzo medio di una casa nel 2016 è salito a $ 305.400. Non molte persone possono emettere un assegno per quell'importo, quindi prendere in prestito è l'unica opzione.

La buona notizia è che il prezzo medio di una casa 30 anni fa era di $ 95.000. Anche tenendo conto della Grande Recessione, i prezzi delle case sono aumentati in media del 6,5% all'anno negli ultimi 30 anni.

La storia dice che alla fine realizzerai un profitto su una casa, quindi gli immobili sono tanto un investimento quanto una spesa. Ma il crollo immobiliare che ha innescato la recessione ha reso i compratori per la prima volta diffidenti nel fare il grande passo della proprietà di una casa. L'età media di un acquirente per la prima volta è 33 anni e ha affittato sei anni prima di acquistare una casa. Negli anni '70 i primi acquirenti avevano 30 anni e affittavano in media 2,6 anni prima dell'acquisto.

Chi acquista per la prima volta una casa di oggi spende anche di più, acquistando case che costano 2,6 volte il loro reddito annuo rispetto a 1,7 volte il reddito annuo degli anni '70.

Solo il 40% degli acquirenti per la prima volta si è sposato, in calo rispetto al 60% rispetto a 30 anni fa. I millennial stanno rimandando il gioco del debito molto più a lungo dei loro genitori.

Ogni volta che vengono trattati, la carta del mutuo è un custode. Non solo l'oggetto acquistato aumenterà di valore, ma gli interessi pagati sono generalmente deducibili dalle tasse.

Investire per aumentare i guadagni futuri o attuali

Il debito studentesco è esploso negli ultimi anni, per un totale di $ 1,26 trilioni nel 2016. Il pagamento mensile medio per i mutuatari di età compresa tra 20 e 30 anni era di $ 351.

Per quanto sorprendenti siano questi numeri, un'istruzione universitaria è ancora un buon investimento purché tu ottenga una laurea praticabile. Secondo l'Economic Policy Institute, nel 2015 i laureati hanno guadagnato il 56% in più rispetto ai diplomati delle scuole superiori. Questo è stato il divario più grande dal 1973.

Anche i prestiti automobilistici negli Stati Uniti hanno superato $ 1 trilione per la prima volta nel 2016, con un pagamento mensile medio di $ 503. A differenza delle case, le auto non apprezzano (a meno che tu non compri una Mustang del '65 o una Chevy del '56). Il veicolo nuovo medio si deprezza del 19% nel primo anno e del 30% in più nei due anni successivi.

Ciò che rende il debito automobilistico una carta ragionevole da giocare è che è un mezzo per raggiungere un fine. Molte persone hanno bisogno di un'auto per andare al lavoro e/o semplicemente per svolgere le funzioni quotidiane della vita.

Se riesci a cavartela senza, fallo. Se non puoi, sii ragionevole e acquista un mezzo di trasporto solido che ti permetta di guadagnarti da vivere. In altre parole, non comprare una BMW da $ 60.000 quando andrà bene una Hyundai da $ 20.000.

Prendere in prestito ma risparmiare tempo e denaro

I residenti in case unifamiliari spendono una mediana di $ 226 al mese per le utenze. Molti di questi sono soldi buttati fuori dalla finestra che perde.

Può costare migliaia di dollari per intemperie la tua casa e acquistare elettrodomestici ad alta efficienza energetica. Ma possono ridurre drasticamente il consumo di utenze e alla fine ripagarsi da soli.

Prestito per affari

Oltre ad avere un enorme successo, cosa hanno in comune Apple, Microsoft, Google, Disney, Harley Davidson? Sono iniziati tutti in un garage.

Potresti non essere il prossimo Bill Gates, ma i prestiti alle imprese generalmente vanno dal 6% al 9% di interesse, un tasso ragionevole se hai una buona idea, una solida etica del lavoro e fortuna. Potrebbero essere soldi ben spesi.

Queste sono le principali carte Good Debt che potresti acquisire.

Poi ci sono gli altri tipi, con l'essere più comune...

Debito della carta di credito

Alcune persone pagano i beni di prima necessità (cibo, vestiti, riparo) con le carte di credito. Molte persone pagano per i desideri della vita (mangiare fuori, guardaroba elegante, TV al plasma da 60 pollici) con le carte di credito.

Se le carte di credito vengono pagate mensilmente, non viene fatto alcun danno reale, ma solo il 35% degli utenti di carte di credito non ha saldo.

L'americano medio di età compresa tra 18 e 65 anni aveva $ 4.717 di debiti con carta di credito nel 2015, secondo la Federal Reserve. Il tasso di interesse medio era del 15%. Con un pagamento mensile minimo di $ 189, ci vorrebbero 10 anni per ripagare quei $ 4.717 e il totale dei pagamenti sarebbe di $ 22.869.

Questo, fan del poker, è un debito inesigibile.

Prestiti con giorno di paga

In pratica ricevi un anticipo sulla busta paga. Sembra così semplice che 12 milioni di americani stipulano prestiti con anticipo sullo stipendio ogni anno. Secondo la Federal Trade Commission, pagano anche $ 9 miliardi di commissioni sui prestiti con tassi percentuali annui che vanno dal 390% fino al 780%.

Il cliente medio di un prestito con giorno di paga spende $ 520 in commissioni per prendere in prestito $ 375.

Questo, fan del poker, è un debito ancora peggiore.

Parte cattiva di un buon debito

È anche importante capire che anche un buon debito può avere aspetti negativi quando ne prendi troppo.

Se i tuoi pagamenti mensili del debito superano il 36% del tuo reddito, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito e gettare il tuo rapporto debito/reddito nella zona rossa. E migliore è il tuo punteggio di credito, migliore sarà il tasso di interesse che otterrai sui prestiti.

Sia che tu cerchi aiuto o che proceda da solo, il poker con debiti è proprio come il poker normale tranne per una cosa. Non puoi bluffare per ottenere la vittoria nel poker dei debiti.

Ma se eviti crediti inesigibili e agisci responsabilmente con buoni debiti, il successo è nelle carte.