Come trovare il miglior mutuo per te

Trovare il mutuo per la casa giusto – e un prestatore credibile disposto a offrirlo – non è facile. Dalla Grande Recessione del 2008, i tassi di interesse sui mutui si sono avvicinati ai minimi storici e la concorrenza per i mutui per la casa è cresciuta ferocemente tra l'elenco crescente di prestatori di mutui ipotecari.

In passato trovare la banca con il tasso di interesse più basso riguardava tutti gli acquisti necessari. Ora, i siti online si sono uniti a broker ipotecari, banche nazionali, banche comunitarie e unioni di credito come fonti per trovare il prestito giusto. Ognuno offre un campione di scelte con così tanti termini, condizioni e tassi di interesse diversi che può farti girare la testa.

Quindi, come trovi un prestatore disposto a collaborare con te per creare il mutuo giusto?

Il primo passo è un approccio basato sul buon senso:chiedi a persone di cui ti fidi.

Chiedi consiglio ad amici, familiari e persone al lavoro che di recente erano sul mercato per un mutuo per la casa. Scopri se esiste un prestatore comune e un mutuo per la casa che le persone preferiscono.

Dove trovare un prestatore di mutui

• Intermediari ipotecari. Questi sono "l'intermediario" che abbina il mutuatario al prestatore. Questi sono broker indipendenti che lavorano con una varietà di istituti di credito. Raccoglieranno informazioni su di te, valuteranno quanto puoi prendere in prestito e quale tipo di prestito funzionerebbe meglio per te, quindi invieranno le informazioni a un prestatore per l'approvazione. Questi broker, chiamati anche prestatori corrispondenti, sono specializzati e di solito vendono i prestiti che scrivono a grandi istituzioni finanziarie.
• Unioni di credito . Potresti considerare di entrare in una cooperativa di credito. Questi sono istituti di credito senza scopo di lucro di proprietà dei loro membri. Devi essere un membro della cooperativa di credito per ottenere un prestito e talvolta ci sono limitazioni su chi può aderire. Le cooperative di credito di solito hanno tassi di interesse e commissioni più bassi perché non devono mostrare un profitto. Puoi anche ottenere un servizio più personalizzato.
• Grandi istituti di credito commerciali in genere hanno dipartimenti di mutui per la casa e impiegano banchieri ipotecari, chiamati anche funzionari di prestito, per elaborare i mutui. Si concentrano specificamente sui mutui per la casa e consentono di conoscere meglio il processo di mutuo per la casa visitando una filiale o contattando telefonicamente il dipartimento di prestito. Esempi di grandi istituti di credito commerciali sono Wells Fargo, Chase e Bank of America.
• Risparmio e prestiti . Si tratta di istituti di credito statali e federali. Un tempo erano sinonimo di mutui per la casa. Sono diminuiti di numero negli ultimi decenni, ma sono ancora un fattore importante nel business. Come le cooperative di credito, spesso si concentrano su comunità specifiche e potrebbero offrire un servizio personale non disponibile da istituti di credito più grandi.
• Finanziatori online . Questi sono i nuovi giocatori nel gioco e stanno diventando sempre più aggressivi. Inizialmente erano il punto di riferimento per i consumatori con un credito medio o scarso, ma ora stanno scendendo a livelli che possono renderli competitivi con banche e unioni di credito. Esempi di prestatori di mutui online sono Sofi e Rocket Mortgage.

Quindi, ora che sai dove andare per scopi di shopping comparativo, devi decidere esattamente che tipo di mutuo ipotecario ottenere. I mutui per la casa sono disponibili in molti gusti con termini molto diversi. Il classico prestito a tasso fisso di 30 anni era lo standard, ma nel corso degli anni sono diventati comuni prestiti con scadenze di 10, 15 e 20 anni. Alcuni hanno mutui con tassi che si adeguano periodicamente o hanno programmi di pagamento che iniziano in modo basso, per poi aumentare dopo diversi anni. Sono disponibili anche prestiti VA e FHA, per coloro che si qualificano.

Il modo migliore per decidere quale prestito si adatta alle tue esigenze è la ricerca. Leggi tutto ciò che puoi su come funzionano i mutui, visita siti Web che confrontano termini e istituti di credito ipotecario e valuta la possibilità di trovare un broker ipotecario in grado di offrire consigli su ciò che potrebbe funzionare meglio per te.

Assicurati di conoscere tutte le opzioni prima di iniziare a cercare casa. Potresti prendere in considerazione l'utilizzo di un calcolatore di mutui per stimare quanta casa puoi permetterti, oppure potresti chiedere aiuto a un prestatore. In molti casi, i finanziatori ti prequalificano a prendere in prestito un determinato importo, un passaggio che elimina parte dell'incertezza dal processo e rende la tua offerta più attraente per il venditore.

Considera quanti soldi potrai applicare per l'acquisto. Questo importo, chiamato acconto, può fare una grande differenza in quanto dovrai prendere in prestito. Nella maggior parte dei casi, se il tuo acconto copre il 20 percento del prezzo di vendita, puoi evitare di pagare l'assicurazione sul mutuo, cosa spesso richiesta dagli istituti di credito per evitare perdite se sei inadempiente sul tuo prestito.

Inoltre, rivedi il tuo punteggio di credito e, se hai tempo prima di iniziare a cercare casa, prendi provvedimenti per migliorarlo. Se hai problemi con le fatture della carta di credito, considera di consultare un consulente del credito prima di iniziare la ricerca. Più alto è il tuo punteggio di credito e minore è il tuo debito al consumo, più è probabile che tu possa beneficiare di un mutuo con un basso tasso di interesse.

Dopo aver migliorato il tuo punteggio di credito, esplora il mercato dei prestiti.

Negozio di confronto per prestiti ipotecari

Una volta che hai in mente un prestatore o prestatori, confronta i tassi per i diversi prestiti. Comprendere i pro ei contro di prestiti a lungo e più breve termine, mutui a tasso variabile e prestiti a palloncino. Acquisisci familiarità con i prestiti garantiti dal governo attraverso la Federal Housing Administration (FHA) e la Veterans Administration. Quando decidi che tipo di prestito funziona meglio per te, inizia a confrontare i tassi di interesse.

Infine, fai molte domande. Scopri quanto tempo ci vorrebbe per ottenere l'approvazione di un prestito e quali commissioni, note come spese di chiusura, dovrai pagare quando acquisterai una casa. Scopri se le commissioni possono essere trasferite nei tuoi prestiti ipotecari o se dovrai pagarle di tasca tua.

Prima di firmare qualsiasi cosa, rivedi sempre i termini. Ricorda, un mutuo ipotecario può essere un impegno lungo decenni. Non essere all'altezza dei termini potrebbe costarti la casa, quindi sappi in cosa ti stai cacciando.