Conserva le carte di credito non le migliori amiche del consumatore

Tutti conoscono il campo. Hai passato mezz'ora a provare i vestiti fuori dallo scaffale in un grande magazzino di un centro commerciale, hai trovato tre camicie che sembrano perfette e hai portato gli articoli alla cassa. L'impiegato li chiama, poi fa scattare la domanda:

"Hai pensato di richiedere la nostra carta di credito?" chiede l'impiegato. "Richiedi ora e otterrai il 15% di sconto sull'acquisto di oggi."

Chi non vorrebbe risparmiare il 15%? Inoltre, cosa c'è che non va in un'altra carta?

Si scopre che ci sono molti buoni motivi per dire no grazie.

Assumere una nuova carta, specialmente una che non avevi pensato di acquisire fino a un momento prima, potrebbe non essere la mossa più saggia. A differenza delle vecchie carte di credito dei grandi magazzini, la maggior parte delle carte dei negozi di marca sono vere e proprie carte di credito, piene di loghi Visa e MasterCard. A differenza delle carte di credito di un tempo che richiedevano ai clienti di pagare il saldo per intero, le carte di credito di oggi accettano piccoli pagamenti mensili minimi con tassi di interesse molto elevati sui saldi non pagati.

I negozi fanno grandi profitti con le carte

Per i grandi magazzini, che stanno lottando duramente con la concorrenza dei rivenditori online, le carte di credito sono diventate un'importante fonte di profitto. Il New York Times ha recentemente riportato che le carte di credito di marca rappresentavano il 39% degli 1,9 miliardi di dollari di profitto di Macy nel 2016, rispetto al 26% di tre anni prima.

Anche altri commercianti hanno goduto di una crescita dei profitti delle carte di marca, dando loro un incentivo a spingere in modo aggressivo le carte a un numero sempre maggiore di clienti.

Molti consumatori lottano regolarmente con il credito e per coloro che hanno difficoltà a gestire il credito, un portafoglio pieno di carte negozio è un disastro in movimento.

Ogni nuova carta consente ai clienti di prendere in prestito di più e in breve tempo sono sommersi da più debiti di quanti ne possano rimborsare. Peggio ancora, le carte dei negozi di marca spesso portano tassi di interesse notevolmente superiori alle Visa e MasterCard emesse dalle banche. In alcuni casi, i negozi addebitano fino al 30% di interessi sulle loro carte, più di 10 punti percentuali in più rispetto agli interessi tipici delle carte bancarie.

La carta negozio può aiutare il punteggio di credito

In alcuni casi, le carte di credito del negozio possono essere utili. Per coloro che non hanno una storia creditizia o sono in procinto di ricostruirne una, le carte negozio possono essere più facili da ottenere rispetto alle loro controparti emesse dalla banca e il loro utilizzo può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito.

Ma le carte negozio hanno limiti di credito inferiori rispetto a quelli emessi dalla banca, uno svantaggio per un'altra metrica utilizzata per calcolare i punteggi di credito, l'utilizzo del credito, che è la percentuale del limite di credito che spendi. Agli istituti di credito piace vedere l'utilizzo del credito limitato al 30% o meno del limite di spesa sulla tua carta.

Le tre grandi aziende che assegnano punteggi di credito al consumo sommano i saldi di credito e dividono i limiti di credito. L'esecuzione di un saldo di $ 1.000 è più negativo per il tuo punteggio di credito se è su una carta emessa in negozio con un limite di $ 1.200 perché rappresenta un utilizzo del credito dell'83,3% (1.000 diviso 1.200 =83,3). Se avessi una carta emessa da una banca con un credito di $ 10.000 e avessi un saldo di $ 1.000, il tuo utilizzo del credito sarebbe solo del 10% (1.000 diviso per 10.000 =10%.

Le carte negozio potrebbero anche incoraggiarti ad acquistare di più dal commerciante emittente. Target, ad esempio, offre uno sconto del 5% su ogni acquisto effettuato con una delle sue carte negozio. Altri commercianti offrono sconti speciali durante i saldi. Inoltre, gli addetti alle vendite dei negozi spesso ricevono incentivi per ogni account che aprono. È il motivo per cui la persona alla cassa si sforza così tanto di convincerti a registrarti per una carta negozio.

Vantaggi in termini di peso della Store Card prima della registrazione

In un'economia in miglioramento, il credito in negozio offre ai commercianti una forte fonte di reddito supplementare. Ma in una recessione, questi vantaggi potrebbero svanire poiché i clienti trovano difficile o impossibile rimanere aggiornati sui debiti della carta di credito. Per i consumatori, interessi elevati sui saldi non pagati potrebbero portare all'insolvenza.

Di norma, pensaci due volte prima di acquistare una nuova carta negozio. Considera i termini prima di applicare e non lasciare che uno sconto del 15% una tantum sugli acquisti sia il fattore decisivo. Pensa se la carta ti aiuterà o semplicemente aggiungi un'altra fattura al mix mensile. Se stai cercando di creare credito, usare saggiamente una carta negozio potrebbe essere una risorsa, ma per qualcuno già alle prese con troppi pagamenti mensili, potrebbe significare guai.

Ecco alcuni suggerimenti:

• Se richiedi una carta negozio come mezzo per migliorare il tuo punteggio di credito, usa la carta in modo responsabile e paga il saldo per intero ogni mese. Quando il tuo punteggio di credito migliora, sarai in grado di beneficiare di carte emesse dalla banca a condizioni più favorevoli, alcune delle quali potrebbero includere vantaggi come cashback sugli acquisti o miglia frequent flyer.
• Utilizza la carta solo per gli acquisti che faresti normalmente. Non utilizzare una carta negozio per ottenere uno sconto su un acquisto d'impulso. Se la carta è un incentivo per rompere il tuo budget, ti farà più male che bene.