ETFFIN Finance >> Finanza personale corso >  >> Gestione finanziaria >> debito

Consolidamento del debito fai-da-te:come consolidare il debito da solo

Gli americani che portano i saldi mese dopo mese dovrebbero essere allarmati dagli interessi che stanno pagando:poiché la Federal Reserve persiste in aumenti incrementali, i tassi delle carte di credito continuano a salire.

Ma c'è una via d'uscita:consolida i tuoi saldi sotto un'unica alternativa a interesse basso o zero.

Ci sono diversi modi per farlo, incluso rifinanziare la tua casa e utilizzare parte del capitale per pagare le tue carte di credito, o prendere un prestito personale (garantito o meno). Ogni alternativa probabilmente offre tassi di interesse molto più bassi di quelli che stai pagando ora, ma anche la migliore opzione di consolidamento del debito ti costerà probabilmente più delle alternative fai-da-te.

Ma se ti ritrai dall'aumentare il saldo che devi sulla tua casa e non vuoi il fastidio di richiedere un prestito personale, immagina di curare i problemi della tua carta di credito con ... aspetta ... un'altra carta di credito.

Sì. Non lo stiamo solo inventando. Se sei idoneo, sono disponibili carte di credito che offrono interessi zero per cento, di solito per un periodo di 12-18 mesi.

Più di quattro titolari di carta su 10 (44%) avevano saldi nell'ultimo trimestre del 2017, secondo una ricerca dell'American Bankers Association. Anche se i tassi di interesse medi aumentano settimana dopo settimana - al 16,81% di recente il 24 giugno 2018, in aumento rispetto al 13,15% dell'anno prima, secondo il tracker CreditCard.com - coloro che sono disposti a fare i compiti possono trovare molte opportunità per taglia la tariffa che non dorme mai.

Credici:ci sono società di carte di credito che vogliono la tua attività così tanto che sono disposte a lasciarti trasferire i tuoi saldi a tassi di interesse sorprendentemente bassi e talvolta addirittura pari allo zero percento ... almeno per un po'. Ti sembra intrigante?

Diamo un'occhiata.

Shopping con carte di credito a tasso zero

La ricerca di una carta di credito a tasso basso o zero che consenta i trasferimenti di saldo inizia dal tuo motore di ricerca Internet preferito. Digita "migliori offerte su carta di credito a basso costo" e lascia che la magia di elaborazione dei dati avvenga.

Chi lo sapeva, vero?

Aspettare. Il tuo lavoro è appena iniziato. Ora hai davvero bisogno di fare qualche ricerca. La tua solvibilità corrisponde ai requisiti della carta che ha attirato la tua attenzione? Alcune carte a tasso zero richiedono un buon credito:un punteggio FICO di 670 e oltre.

Quanto dura il periodo di grazia del tasso di interesse basso/zero? (Non accontentarti per meno di un anno.) Credi di poter ripagare il tuo saldo consolidato per allora? Qual è il tasso di interesse dopo la scadenza del periodo introduttivo?

Vuoi una sorta di premio per le ricompense integrato? Alcune carte low/zero con opzioni di trasferimento del saldo offrono anche cashback o premi di viaggio o altri dolcificanti. Non vuoi lasciare opportunità sul tavolo.

Fortunatamente, se eseguita correttamente, la tua ricerca mostrerà dozzine di elenchi di "Migliori carte di credito a basso interesse del 2018". Sfogliane almeno alcuni e assicurati di non guardare solo gli elenchi pubblicizzati o promossi. Tieni d'occhio gli elenchi raccolti da pubblicazioni affidabili.

Trasferimento di pesatura e commissioni annuali

Alcuni emittenti di carte incorporano i costi anticipati nelle loro offerte, principalmente i trasferimenti e le commissioni annuali. Questi, come vedremo, non sono scolpiti nella pietra.

Stai solo attento a loro. Le commissioni di trasferimento spesso vanno dal 3% al 5%. Se hai intenzione di trasferire $ 5.000 su una carta a tariffa bassa/zero e l'emittente non si muove, ciò potrebbe significare subito tra $ 150 e $ 250 di tasca tua.

Allo stesso modo, alcune banche vogliono commissioni annuali. Avrai bisogno di una carta senza canone annuale o di una banca disposta a rinunciarvi.

Pro e contro del consolidamento tramite carta di credito

Anche se ovvi, vale la pena ribadire i vantaggi di una carta di credito a tasso basso o zero che consente trasferimenti di saldo.

Avrai un tasso più basso sui saldi esistenti. Se questi saldi sono vicini alla media riportata dall'agenzia di credito Experian ($ 6.354 alla fine del 2017) hai la possibilità di risparmiare circa $ 1.000, o circa $ 90 al mese.

Immagina di investire $ 90 al mese - soldi che stai già spendendo - nei tuoi saldi. Con un budget disciplinato, questa volta l'anno prossimo potresti essere di $ 1.000 più vicino all'essere in nero senza spendere un centesimo in più.

Trasferendo il tuo saldo, avrai l'opportunità di chiudere quelle carte che portano cattive condizioni - tariffe elevate, commissioni annuali rigide o entrambe - e andare avanti.

Applicherai anche il motto degli Stati Uniti alla tua condizione finanziaria:E pluribus unum . Tra molti (saldi di carte di credito), uno. Consolidando il tuo debito, invece di più pagamenti su più carte ogni mese, avrai un pagamento a un emittente.

Assicurati di ottenere un tasso di interesse migliore. Come accennato in precedenza, le tariffe migliori vanno a quelle con i migliori punteggi di credito. Se il tuo punteggio presenta lividi, potresti non qualificarti.

Abbiamo notato la commissione di trasferimento del saldo sopra. Quando si considerano gli aspetti negativi dell'opzione basso/zero, un confronto mele-mele richiede di tenere conto della commissione di trasferimento e della quota annuale, se del caso, per determinare se stai ottenendo un buon affare. Se l'emittente con tasso basso/zero richiede un pacchetto in anticipo, potrebbe essere meglio lasciare i saldi dove sono e negoziare con le società di carte per condizioni migliori - vedi sotto.

Un trasferimento di saldo ha il potenziale per ridurre il tuo punteggio di credito. Ogni volta che si richiede e si apre un nuovo conto con carta di credito, le agenzie di credito prestano attenzione. Inoltre prendono nota ogni volta che i tuoi saldi superano il 30% del tuo limite di credito.

In altre parole, supponiamo che tu stia trasferendo la media nazionale di circa $ 6.300 e che l'emittente della carta bassa/zero ti dia un limite di credito di $ 10.000. Per ogni mese in cui superi i $ 3.000, i Tre Grandi (Experian, TransUnion ed Equifax) ridurranno il tuo punteggio. Recupera quei punti pagando il saldo in modo tempestivo.

Infine, l'ultimo aspetto negativo:diventare sempre più indebitati. Una volta che quei saldi sono stati trasferiti, improvvisamente avrai carte con ampi spazi aperti. Potresti essere tentato di premiarti. Non essere come Oscar Wilde, che ha scritto:"L'unico modo per liberarsi della tentazione è cedere ad essa".

Non rovinare una buona cosa soccombendo alle vecchie cattive abitudini guidate dalle riflessioni scherzose dei drammaturghi del 19° secolo. La chiusura di quei vecchi conti dovrebbe andare di pari passo con la tabula rasa che hai creato con i trasferimenti di saldo.

Prima di impegnarti con una nuova carta

Sappilo prima di tuffarti in una nuova mossa con le carte:le tue tariffe esistenti probabilmente sono negoziabili.

Niente scherzi.

Mentre l'economia continua a fare le fusa e la fiducia dei consumatori praticamente vacilla, quest'ultima era di buoni sentimenti significa che i fornitori di servizi sono sorprendentemente ansiosi di addolcire gli accordi con i loro attuali clienti.

Un sondaggio di creditcard.com ha rivelato che la semplice chiamata all'emittente può comportare risparmi sostanziali.

  • Il 90% ha rinunciato alle commissioni per i ritardi di pagamento
  • L'80% ha ottenuto una riduzione o eliminazione delle commissioni annuali
  • Quasi il 70% ha ottenuto una riduzione del TAEG (tasso percentuale annuale)

Come ti aspetteresti, i clienti migliori hanno le migliori possibilità di ottenere il favore della banca:quelli che effettuano i pagamenti in tempo, specialmente quelli che minacciano di smettere di usare la carta o di chiudere i loro conti.

Il periodo promozionale finisce, resta il saldo:e allora?

Oltre al tasso di interesse promozionale, prima di impegnarti con una carta per il trasferimento del saldo devi saldare due punti chiave.

Il primo — Quanto dura il periodo promozionale? - abbiamo trattato sopra. Scatta per almeno un anno; alcune carte dureranno fino a 18 mesi. Ventuno mesi non sono rari.

Il secondo:qual è il mio TAEG dopo il periodo promozionale? — è fondamentale. La maggior parte delle carte di trasferimento del saldo ha una gamma di tariffe. Scopri dove è probabile che cada il tuo.

Attesa! stai pensando. Se ho ancora dei saldi dopo la scadenza del tasso di teaser, farò semplicemente un altro trasferimento a tasso basso/zero. È come usare il tuo terzo desiderio per chiedere al Genio altri desideri:ci sono gravi conseguenze.

Proprio come con i saldi elevati, i Tre Grandi non vedono i consumatori che rinnovano i saldi di debito elevato. Di conseguenza, i finanziatori ti considereranno un rischio negativo, che diventa problematico quando vuoi prendere in prestito una casa o un'auto.

Il mio credito è scadente; Posso ancora entrare?

I mutuatari con punteggi di credito inferiori a 600 avranno difficoltà a qualificarsi per una carta di trasferimento del saldo con un aprile basso/zero. Purtroppo, questi consumatori semplicemente non rappresentano un buon rischio per ulteriori crediti non garantiti. Invece, potresti qualificarti per una carta protetta, in cui metti qualcosa di valore contro il saldo.

Invece, se sei una persona con debiti ad alto interesse, saldi sostanziali e crediti contusi, la soluzione migliore per ottenere un controllo sul tuo futuro finanziario potrebbe includere un appuntamento con un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro.

Questi esperti sanno come lavorare con i tuoi creditori e saranno in grado di aiutarti a costruire un piano di budget per mettere in ordine la tua casa finanziaria. Con una guida e un po' di disciplina, potresti non aver mai bisogno di una carta di credito per il trasferimento del saldo con TAEG basso/zero.