Come la "generazione sandwich" gestisce l'educazione dei figli mentre si prende cura dei genitori anziani

La cultura americana ha creato nomi per vari gruppi di età in base a quando sono nati. Baby boomer. Millennials. Generazioni X e Y. Ma è emersa un'altra fascia demografica basata su ciò che è successo prima e dopo di loro.

Si chiama Generazione Sandwich.

Le persone della Sandwich Generation devono prendersi cura dei genitori anziani e allo stesso tempo allevano bambini non abbastanza grandi per stare da soli. Il Pew Research Center ha stabilito nel 2012 che il 47% degli americani tra i 40 ei 50 anni ha genitori anziani pur continuando a sostenere i propri figli e il 15% si prende cura di entrambi.

Le finanze tra queste due fette possono essere sparse in modo terribilmente sottile. I mutuatari di età compresa tra 45 e 54 anni hanno il debito medio con carta di credito più alto della nazione. Ci sono molte ragioni per cui le persone fanno pagare le cose, ma la necessità di prendersi cura di se stessi e di altre due generazioni di membri della famiglia non può essere esclusa.

Dal momento che guadagnare di più non è sempre possibile e prendere in prestito più denaro non è sempre saggio, ci sono altre strade da considerare per affrontare questo dilemma.

Credito d'imposta per l'assistenza all'infanzia e alla persona a carico

Pagare meno tasse è la cosa migliore dopo un aumento di stipendio. Il codice fiscale federale prevede il Child and Dependent Care Tax Credit per aiutare se hai pagato qualcuno per prendersi cura di tuo figlio. Il credito è disponibile anche se hai pagato per la cura di un coniuge o di una persona a carico di qualsiasi età che non è in grado di prendersi cura di se stessa.

Per qualificarsi, gli adulti devono lavorare o non essere in grado di prendersi cura dei figli a carico, che nella maggior parte dei casi devono avere meno di 13 anni. L'asilo nido deve essere un fornitore qualificato; non puoi pagare i bambini più grandi per fare da babysitter.

Questo può valere fino a $ 3.000 per un figlio e fino a $ 6.000 per più persone a carico, ma esiste una scala mobile basata sul reddito che determinerà la percentuale di questi costi accreditata sulle tasse. Se il tuo reddito consente un credito del 30% e hai speso $ 4.000 per l'assistenza all'infanzia, il tuo credito d'imposta sarebbe di $ 1.200. E questo è un credito, che è meglio di una detrazione. Riduce direttamente l'importo delle tasse dovute per l'anno.

Le spese ammissibili includono un asilo nido, una baby sitter, un campo estivo o un altro fornitore di assistenza i cui servizi ti consentono di lavorare o cercare lavoro. Verificare con www.irs.gov.

Prendersi cura dei genitori anziani

Non c'è niente da fare:le case di cura sono costose. Nel 2018, il costo medio per una stanza di una casa di cura condivisa era di $ 235 al giorno. Tale tasso varia in base a dove vivi. L'Oklahoma ($ 147) ha la tariffa giornaliera più bassa; Il Connecticut ($ 412) è il più alto nei 48 stati inferiori. Le case di riposo sono tra le forme più costose di assistenza agli anziani, quindi è importante trovare alternative accettabili.

A volte, tuttavia, non c'è alcun sostituto per una casa di cura. Oltre a trasferirsi in una parte del Paese in cui i costi sono inferiori, ci sono modi in cui coloro che ne hanno bisogno possono sostenere alcune delle spese in modo da non gravare pesantemente sulla generazione dei sandwich.

Medicare offre un aiuto limitato. Per coloro che utilizzano una casa di cura per la convalescenza, Medicare pagherà per 20 giorni di assistenza al 100% del costo. Per i prossimi 80 giorni, Medicare pagherà l'80% del costo. Se ce l'hai, Medicare Supplemental Insurance pagherà il restante 20% del costo per gli ultimi 80 giorni di copertura. In seguito, né Medicare né Medicare Supplemental Insurance pagheranno per l'assistenza domiciliare.

Medicaid, attraverso le sue affiliate statali, pagherà il 100% dei costi della casa di cura presso una casa di cura approvata da Medicaid. La qualificazione, tuttavia, significa che il reddito e le attività finanziarie della persona devono essere bassi. Nel 2018, il reddito mensile non poteva essere superiore a $ 2.250 e il valore delle loro risorse finanziarie (ad eccezione di una casa o altre risorse utilizzate dal coniuge) non superiore a $ 2.000. I veterani militari hanno accesso a benefici per coprire i costi delle case di cura. Inoltre, l'assistenza domiciliare è deducibile dalle tasse utilizzando il credito d'imposta per spese mediche e dentistiche.

Se il coniuge vive ancora a casa, è possibile utilizzare un'ipoteca inversa per pagare l'assistenza domiciliare. Un mutuo inverso è un prestito preso contro il valore della casa. Il prestito non deve essere rimborsato fino a quando l'ultimo mutuatario muore o si trasferisce dalla casa per un anno intero. Ciò, tuttavia, può influire sul reddito di sicurezza supplementare, su Medicaid e sulle pensioni dei veterani spingendo le risorse finanziarie della famiglia oltre i limiti consentiti.

Alternative alla casa di cura

Gli stati hanno esenzioni Medicaid - note come esenzioni HCBS, 1915 Waivers o Home and Community Based Services, esenzioni Medicaid - che consentono alle persone che si qualificano dal punto di vista medico per l'assistenza domiciliare di cura di ottenere quell'assistenza a casa, a un costo inferiore. Di solito hanno gli stessi requisiti di idoneità del piano Medicaid istituzionale dello stato. La maggior parte degli stati ha anche programmi non finanziati da Medicaid per coloro che richiedono assistenza a livello di casa di cura ma non sono idonei a Medicaid.

Inoltre, considera se è necessaria l'assistenza domiciliare. Molte comunità assistite oggi offrono servizi di assistenza avanzata di alto livello, ma, in media, costano circa la metà. Alcuni dei fattori che rendono preferibili le case di cura sono se i residenti hanno bisogno di assistenza infermieristica qualificata, cure personali estese e cure mediche quotidiane, e se non sono mobili senza assistenza e hanno gravi deficit cognitivi. Le strutture di vita assistita in genere hanno attività ricreative più estese.

Medicaid ha effettivamente un programma che aiuta le persone nelle case di cura a tornare nelle loro comunità. Chiamato il programma Money Follows the Person (MFP), è disponibile in 43 stati e nel Distretto di Columbia. MFP non fornisce sovvenzioni a privati, ma sostiene programmi statali che aiutano i residenti delle case di cura a tornare a casa oa casa di una persona cara. Per essere idoneo, uno deve essere un residente di una casa di cura che è stato lì per almeno 90 giorni consecutivi ed essere iscritto a un programma statale Medicaid. Il denaro può essere assegnato per modificare le case per aumentare l'indipendenza e la sicurezza dei partecipanti, come montascale, rampe per sedie a rotelle e modifiche alla sicurezza del bagno.

Insegna all'infanzia e all'università

All'altra estremità dello spettro della Sandwich Generation ci sono i bambini, sia i giovanissimi che quelli del college. Supponendo che tutti gli adulti della famiglia siano occupati, l'assistenza all'infanzia è una necessità. I costi variano in base alla regione, ma uno studio del 2016 ha calcolato che il prezzo medio per l'assistenza all'infanzia per una famiglia con un bambino in età prescolare è di $ 4.320 all'anno. Naturalmente, chi ha un reddito più alto ha la possibilità di scegliere strutture più costose; le famiglie che guadagnano da $ 50.000 a $ 60.000 all'anno potrebbero spendere più vicino a $ 6.000, meno delle famiglie più ricche, ma anche una percentuale maggiore del loro reddito.

Se il tuo posto di lavoro ha un servizio di assistenza all'infanzia in loco, questo può essere un risparmio di denaro. In caso contrario, prova a negoziare un programma di lavoro flessibile con il tuo datore di lavoro in modo che tu e il tuo partner possiate scaglionare le giornate di lavoro per ridurre la quantità di tempo che il bambino trascorre in un asilo nido. Alcuni genitori si riuniscono per organizzare la propria scuola materna di base. All'estremo più altamente organizzato, potrebbero assumere un insegnante formato nell'educazione della prima infanzia; sul lato più informale, assumere fornitori di assistenza diurna meno esperti che non sarebbero così costosi. Per le famiglie a basso reddito, Head Start è un'alternativa.

Il college richiede un diverso insieme di calcoli. I costi dei college variano ampiamente, dalle istituzioni private d'élite in cui le tasse scolastiche e le tasse sono in media di $ 34.740 ai college statali (in media $ 9.970) e ai community college ($ 3.347).

Gli studenti sognano di andare in una certa università, il che va bene, ma la famiglia deve guardare con lucidità se i costi superano i benefici. Ci sono 43 milioni di americani bloccati con i debiti perché hanno una carriera che non paga abbastanza per ripagare i prestiti degli studenti.

Il governo federale e la maggior parte dei college forniscono una sorta di aiuto finanziario. Nel determinare l'importo dell'aiuto che offriranno, calcolano il contributo familiare atteso (EFC), che misura la solidità finanziaria della famiglia:quanti soldi ha la tua famiglia, quanto è grande la tua famiglia e quante persone nella tua famiglia sono al college. La domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) è il punto di partenza.

Pianificazione per la pensione

Nell'aiutare i membri della famiglia più grandi e più giovani, quelli della generazione sandwich hanno difficoltà a pianificare la pensione. Della Generazione X (nati tra il 1965 e la fine degli anni '70), il 37% teme di non poter andare in pensione, secondo un sondaggio di TD Ameritrade. Quasi la metà (49%) afferma di preoccuparsi di rimanere senza soldi in pensione e il 17% afferma di non risparmiare o investire.

Non esiste una bacchetta magica per questo problema. Se la Sandwich Generation non contribuisce ai suoi conti pensionistici 401 (k), anche se ciò significa rinunciare ad alcune attività divertenti, i bambini si troveranno nella stessa spiacevole trappola che deve affrontare ora.