Che cos'è un punteggio FICO?

Quando sei diventato adulto, avevi idea che un numero a tre cifre - il tuo punteggio di credito - conta molto? La verità è che se vuoi prendere in prestito denaro per comprare una casa o un'auto, un punteggio di credito può influire sulla tua capacità di ottenere un prestito o un buon tasso di interesse.

Quindi, qual è esattamente il punteggio FICO e cosa significa FICO? I punteggi FICO provengono dalla Fair Isaac Corporation (il suo omonimo). I punteggi FICO sono numeri a tre cifre che riassumono quanto bene gestisci il debito. Alcune persone pensano che le parole "punteggio FICO" e "punteggio di credito" siano la stessa cosa, ma ti imbatterai anche in altri tipi di punteggi.

Diamo un'occhiata al motivo per cui un punteggio FICO è importante, alle differenze tra il punteggio FICO e altri punteggi di credito, come creare credito , come viene calcolato un punteggio FICO e cosa puoi considerare un buon punteggio di credito.

Perché un punteggio FICO è importante?

Un punteggio FICO sembra innocuo:un numero a tre cifre. Perché importa così tanto? Il motivo per cui è importante è che il tuo punteggio di credito rimane una componente importante nel processo decisionale di un prestatore. Un punteggio di credito basso potrebbe non solo limitare il tuo accesso al credito, ma potrebbe anche costarti una grande quantità di denaro perché un prestatore potrebbe non avere altra scelta che darti un tasso di interesse più alto.

Il tuo punteggio FICO viene creato sulla base delle informazioni dai tuoi rapporti di credito, sulle informazioni fornite alle tre principali agenzie di credito (Equifax, TransUnion ed Experian) da istituti di credito e altre fonti. Si basa sulle tue azioni passate e rappresenta la tua solvibilità. Ad esempio, i tuoi rapporti di credito possono mostrare quanto bene hai pagato il tuo prestatore di mutui, società di servizi pubblici, prestatore di prestiti studenteschi e altre entità a cui hai effettuato pagamenti.

Gli istituti di credito utilizzano il tuo punteggio FICO per determinare in che modo potresti rimborsare con successo un prestito. Un punteggio FICO più alto indica a un prestatore che è più probabile che pagherai i tuoi debiti, mentre un punteggio più basso indica che potresti avere difficoltà a ripagare il prestatore. Pertanto, il tuo punteggio FICO aiuta il tuo prestatore a determinare quanto segue:

• Quanto puoi prendere in prestito
• Quanto tempo dovresti avere per rimborsare il tuo prestito
• Il tasso di interesse

I punteggi di credito non sono l'unica informazione che un prestatore utilizzerà per valutarti. I finanziatori potrebbero anche guardare al tuo reddito e al tuo lavoro. Diamo un'occhiata ad alcuni esempi di come i punteggi di credito potrebbero influenzare determinate situazioni:

• Acquisto di un'auto: John e Susan stanno entrambi cercando di acquistare una nuova auto. Il punteggio di credito FICO di John è 750 e il punteggio di credito di Susan è 620. Sulla base del punteggio FICO di John, il rivenditore di auto gli offre un tasso di interesse del 3,20%, mentre il rivenditore offre solo l'8,98%. Supponendo lo stesso importo del prestito di $ 10.000, il pagamento mensile di John sarà di $ 181 mentre quello di Susan sarà di $ 207. A Susan costa $ 312 in più all'anno per possedere l'auto, o $ 1.560 in cinque anni.
• Comprare casa: Diciamo che invece di comprare un'auto, John e Susan decidono di andare a fare la spesa. Il punteggio FICO di 750 di John lo qualificherebbe per un tasso ipotecario a 30 anni del 3,85% mentre il punteggio FICO di Susan di 620 la qualificherebbe per un tasso ipotecario del 5,45%. Sullo stesso valore della casa di $ 200.000, John pagherebbe $ 938 al mese e Susan pagherebbe $ 1.129. Costerebbe a Susan $ 2.292 in più all'anno per la sua casa e $ 68.760 in più durante i 30 anni di durata del mutuo.

In questi due esempi, puoi vedere la potenziale differenza di costo tra due diversi punteggi FICO. Tuttavia, per coloro che hanno punteggi FICO più bassi, l'accesso al credito di qualsiasi tipo può essere una sfida o richiedere loro di versare denaro significativo per mettere il prestatore a proprio agio nel prestare fondi.

In breve, il tuo punteggio FICO è importante e mantenere sano il tuo punteggio di credito è un modo importante per mantenere in forma le tue finanze.

Ciascuna delle agenzie di credito genera un rapporto di credito basato su queste informazioni. Questi dati vengono utilizzati per calcolare il tuo punteggio. Hai diritto a ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna agenzia una volta all'anno tramite www.AnnualCreditReport.com. È buona norma esaminare questi rapporti per assicurarsi che siano una rappresentazione accurata della tua attività.

È importante notare che il tuo punteggio FICO con ogni ufficio di credito potrebbe essere diverso in base alle informazioni sul loro file. Ad esempio, Experian potrebbe avere un punteggio FICO di 700 per te mentre TransUnion mostra un punteggio FICO di 670. Il motivo principale della differenza è che non tutti gli istituti di credito segnalano le tue informazioni a tutte le agenzie di credito e non tutte le agenzie aggiornano le informazioni contemporaneamente.

Differenza tra punteggio FICO e altri punteggi di credito

Molti istituti di credito utilizzano i punteggi FICO come modello di punteggio di riferimento. In effetti, la Fair Isaac Corporation è così rispettata nel settore che i punteggi FICO vengono utilizzati nel 90% delle decisioni di prestito. La Fair Isaac Corporation pubblica spesso nuove versioni della sua partitura e utilizza anche algoritmi complessi che mostrano se qualcuno rimarrà indietro di 90 giorni su una fattura entro i prossimi 24 mesi o meno.

Un punteggio FICO varia da 300 a 850 e raggruppa anche i consumatori in categorie all'interno di tale intervallo. Ad esempio, un punteggio FICO compreso tra 661 e 780 è considerato "buono". Ogni modello di punteggio è diverso nel calcolo del punteggio.

Come viene calcolato un punteggio FICO?

I punteggi FICO vengono calcolati utilizzando parti di dati di credito nel tuo rapporto di credito. Suddivide diverse categorie, tra cui cronologia dei pagamenti, importi dovuti, durata della storia creditizia, mix di crediti e nuovo credito.

Cronologia pagamenti (35%)

La cronologia dei pagamenti mostra quanto bene hai effettuato i pagamenti nel periodo di tempo che hai avuto e utilizzato il credito. Rappresenta la porzione complessiva più ampia del tuo punteggio FICO.

Importi dovuti (30%)

La seconda parte più grande del tuo punteggio FICO ha a che fare con i conti dovuti. In altre parole, quanto del tuo credito disponibile stai utilizzando? Gli importi dovuti si riferiscono a quanto devi a ciascun creditore e quanto devi in ​​totale, anche per linee di credito revolving come le carte di credito.

Lunghezza della storia creditizia (15%)

La lunghezza della tua storia creditizia è importante. Più a lungo utilizzi il credito, meglio è. È più difficile per un prestatore determinare quanto bene pagherai i tuoi creditori se ti sei appena diplomato e non hai molte opportunità di credito alle spalle!

Combinazione creditizia (10%)

Che tipo di credito usi? Avete carte di credito, un prestito auto, prestiti studenteschi e/o un mutuo? Un'ampia varietà di crediti può aiutare a stabilire un profilo più completo. Un mix di credito revolving (come le carte di credito) e di credito rateale (nel caso dei prestiti) può aiutare a sviluppare questa parte del tuo credito.

Nuovo credito (10%)

Il tuo punteggio FICO tiene conto anche del nuovo credito che hai acquisito di recente. Tuttavia, la ricerca mostra che l'apertura di diversi nuovi conti di credito in un breve periodo di tempo rappresenta un rischio maggiore per il tuo profilo di credito, in particolare se non hai una lunga storia creditizia. È una buona idea essere cauti nell'aprire nuovi conti di credito in rapida successione.

Che cos'è un buon punteggio FICO?

I punteggi FICO di base vanno da 300 a 850 e sono suddivisi di conseguenza:

• 800-850 – Credito eccezionale
• 740-799 – Credito molto buono
• 670-739 – Buon credito
• 580-699 – Credito equo
• 300-579 – Scarso credito (comunemente chiamato "cattivo credito")

Un buon punteggio FICO varia da 670 a 739, ma se riesci a portare il tuo punteggio di credito più in alto, questo ti darà sempre più opportunità di qualificarti per le migliori tariffe e condizioni.

Monitorare e costruire il tuo credito può darti un buon credito e metterti sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Se desideri aumentare la tua solvibilità, sforzati di pagare le bollette per intero e in tempo, mantieni un basso tasso di utilizzo del credito (utilizzando meno del tuo credito disponibile) e limita le nuove richieste di credito.

Ulteriori informazioni sui vantaggi di un buon credito.