Che cos'è un buon punteggio di credito?

Ti sei mai chiesto "Cos'è un buon punteggio di credito?"

È una domanda normale, soprattutto se stai pensando di acquistare una casa, un'auto o di ottenere l'approvazione per una carta di credito.

Prima di iniziare, esaminiamo cos'è un "punteggio di credito". Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che mostra, tra le altre cose, come ripagare il debito. I punteggi di credito aiutano gli istituti di credito a determinare la probabilità che tu ripaghi il denaro prestato. Gli istituti di credito utilizzano il tuo punteggio di credito per determinare se avrai diritto a un prestito, l'importo del credito  e il tasso percentuale annuo (APR).

Punteggi di credito più elevati aiutano a dimostrare che è più probabile che tu paghi i tuoi debiti futuri. Tuttavia, ci sono spesso altri fattori che gli istituti di credito esamineranno per determinare se ti qualificherai per prestiti o carte di credito.

Quali sono gli intervalli del punteggio di credito?

Le informazioni nel tuo rapporto di credito provengono dalla cronologia dei pagamenti, dall'importo del debito che hai e dalla lunghezza della tua storia di credito. Ma qual è il miglior punteggio di credito? Gli intervalli di punteggio di credito vanno da 300 a 850. Un punteggio di credito di 850 è più di un buon punteggio di credito:è il miglior punteggio di credito che puoi ottenere. Un 300 è il punteggio di credito più basso che puoi avere. Questi punteggi sono sviluppati da modelli di punteggio come FICO e VantageScore.

Che cos'è un buon punteggio FICO?

Che cos'è un buon punteggio FICO di credito? La Fair Isaac Corporation (FICO) ha sviluppato modelli di punteggio FICO per fornire uno standard di settore per l'affidabilità creditizia che funzioni sia per i finanziatori che per i consumatori. FICO utilizza un software che analizza un rapporto di credito per generare il tuo punteggio di credito. I rapporti di credito provengono da società che lavorano con te, come il tuo fornitore di mutui, la tua società di servizi pubblici e persino i proprietari.

Il tuo punteggio FICO è un numero a tre cifre basato sulle informazioni nei tuoi rapporti di credito. Gli istituti di credito utilizzano comunemente i punteggi di credito FICO per determinare la probabilità di rimborsare un prestito. Misure FICO:

1. Il periodo di tempo in cui hai avuto credito
2. La quantità di credito che stai attualmente utilizzando
3. Quanto del tuo credito disponibile utilizzi (ovvero il tuo utilizzo del credito)
4. Indipendentemente dal fatto che tu abbia pagato le bollette in tempo o meno, ad esempio pagamenti mensili con carta di credito

Un punteggio creditizio tra 740 e 799 è generalmente considerato buono, secondo FICO, e un punteggio di 800 o superiore è considerato eccellente. Il punteggio medio FICO negli Stati Uniti. è salito a 714 nel 2021 , crescendo di quattro punti, diventando così il quarto anno consecutivo i punteggi sono aumentati, secondo Experian.

Gli intervalli di punteggio di FICO sono i seguenti:

• Ottimo credito:          800-850
• Molto buono/buono:          740-799
• Buono/discreto:                   670-739
• Abbastanza/scarsa:                   580-669

Cos'è un buon VantageScore?

VantageScore è un altro modello di punteggio che è stato più ampiamente utilizzato dal 2006, quando le tre principali agenzie di reporting del credito lo hanno creato nel 2006. Come FICO, VantageScore analizza i rapporti di credito per generare punteggi di credito che istituti di credito e creditori utilizzano per valutare l'affidabilità creditizia dei clienti.

Gli intervalli di VantageScore sono i seguenti:

• Ottimo credito:         781-850
• Molto buono/buono:        661-780
• Buono/buono:                  601-660
• Credito discreto/scarso:         500-600

Secondo VantageScore, un punteggio compreso tra 661 e 780 è considerato un buon credito. Un punteggio di 781 o superiore è considerato eccellente.

Cosa influisce sul tuo punteggio di credito?

Puoi contribuire ad aumentare il tuo punteggio di credito pagando le bollette in tempo, non portando troppi debiti e riducendo l'utilizzo del credito. Esaminiamo più in profondità alcuni fattori che influiscono sul tuo punteggio di credito.

• Cronologia pagamenti: La cronologia dei pagamenti si riferisce a come si effettuano i pagamenti del prestito e del credito. Gli istituti di credito vogliono vedere in che modo ripagate il vostro debito in modo affidabile. La cronologia dei pagamenti è il fattore più significativo che influisce sul tuo punteggio di credito.
• Rapporto di utilizzo del credito: Il tuo rapporto di utilizzo del credito si riferisce alla somma dei tuoi saldi (il denaro che devi) diviso per il tuo credito totale disponibile. Puoi calcolarlo tu stesso dividendo il credito revolving che utilizzi attualmente per i tuoi limiti di credito revolving. I creditori spesso vogliono che i richiedenti rimangano al di sotto del 30% del loro credito disponibile.
• Durata della storia creditizia: Gli istituti di credito vogliono sapere da quanto tempo hai credito. È probabile che la coerenza nel pagare i debiti per un periodo di tempo più lungo sia più favorevole della coerenza per un breve periodo di tempo.
• Mix di crediti: Un mix più elevato di fonti di credito (da prestiti auto, mutui, prestiti agli studenti, carte di credito, ecc.) ti darà più possibilità di ottenere un punteggio più alto. I modelli di credit scoring esaminano come affronti un'ampia gamma di prodotti di credito.
• Nuovo credito: Con quale frequenza si richiede il credito? Troppe richieste o richieste di account possono abbassare il tuo punteggio di credito. Come mai? I finanziatori possono dedurre che sei un "rischio maggiore" come mutuatario.

Perché un punteggio di credito è importante?

Ci sono molti vantaggi nell'avere un buon punteggio di credito . L'accesso a TAEG più bassi, la possibilità di ottenere l'approvazione per prestiti importanti (come un mutuo) e il superamento degli screening degli inquilini sono tutti esempi di come un buon credito può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Nota:i punteggi di credito sono raramente l'unico fattore considerato dai prestatori. Tra gli altri, il rapporto debito/reddito, garanzie, precedenti di lavoro e controlli dei precedenti possono entrare in gioco per varie domande o prestiti.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Vuoi avere un punteggio di credito eccellente o buono, ma qual è il modo migliore per migliorarlo? Diamo un'occhiata ad alcuni suggerimenti che possono aiutarti a imparare come creare credito .

• Pagare le bollette in tempo. Poiché pagare le bollette in tempo è uno dei fattori più importanti per migliorare il tuo punteggio di credito, assicurati che le bollette vengano pagate in tempo. (L'automazione può aiutare . ) La cronologia dei pagamenti vale circa il 35% del tuo punteggio di credito. (Anche i pagamenti in ritardo possono avere un impatto sul tuo punteggio di credito.)
• Mantenere basso l'utilizzo del credito. In genere si consiglia di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% del credito disponibile. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 3.500, utilizzare meno di $ 1.000 di credito in un dato momento ti manterrebbe sotto il 30% di utilizzo del credito.
• In attesa che la durata del tuo credito aumenti. Potrebbe essere necessario attendere che il tuo account "invecchi" in modo da poter migliorare il tuo credito. Se richiedi la tua prima carta di credito subito dopo il college e effettui pagamenti tempestivi, potrebbe volerci del tempo per accumulare un buon credito.
  • Nota:non tutto il credito è "cattivo credito" o "buono credito". Esiste una cosa come "nessun credito" che è in genere ciò con cui inizierai se non hai mai avuto un conto di credito. Costruire un buon credito da nessun credito può essere più facile che migliorare un punteggio di credito negativo.
• Sfruttare l'auto-segnalazione. Potresti essere in grado di segnalare autonomamente i tuoi dati bancari e i pagamenti dell'affitto. Questo può aiutarti a costruire una cronologia dei pagamenti più approfondita e può anche aiutarti a iniziare a costruire il tuo punteggio di credito prima di aprire un conto di credito (come una carta di credito o un prestito).
• In attesa di richiedere il credito. Se stai richiedendo un prestito più ampio, come un mutuo, valuta la possibilità di attendere per richiedere altri tipi di credito (come un prestito personale o una carta di credito) fino all'approvazione del prestito.

Concentrati sulla tua salute finanziaria

Qualunque siano i tuoi obiettivi finanziari, costruire il tuo credito è una parte importante della tua salute finanziaria generale. Anche se un mutuo, un prestito auto, un prestito aziendale o un prestito personale non fa oggi parte del tuo piano, creare il tuo credito ti aiuterà a ottenere l'accesso al credito quando ne hai bisogno.

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