Credito 101:cos'è il credito e come funziona?

Secondo un sondaggio NerdWallet condotto da Harris Poll, la maggior parte degli americani non capisce come le azioni comuni possano influenzare i loro punteggi di credito. Questo può avere un impatto gravemente negativo sulla loro situazione finanziaria. Ecco alcuni suggerimenti per costruire il tuo credito:un'abitudine intelligente per il denaro.

Costruire (e mantenere) un solido background creditizio può rafforzare il tuo potere negoziale, migliorare le tue opportunità di carriera e persino influenzare la tua vita sentimentale.

Iniziamo con una definizione di base:il credito è la tua capacità di prendere in prestito denaro ed effettuare acquisti in base a un accordo che richiede il rimborso dell'intero importo in un determinato momento. Di solito, sul prestito viene applicata una commissione di interessi, il che significa che devi restituire più dell'importo preso in prestito.

Ci sono due aspetti importanti da considerare:il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio creditizio . Il rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della tua storia creditizia personale. Elenca tutto ciò che i potenziali finanziatori possono rivedere quando prendono una decisione sulla stipula di un contratto finanziario con te. Il tuo punteggio di credito ha un valore numerico basato su un algoritmo. L'algoritmo analizza i tuoi modelli di prestito/utilizzo del credito e di rimborso (nel rapporto di credito) e misura la tua affidabilità come mutuatario.

Report di credito

Le tre agenzie di consumo più conosciute forniscono rapporti di credito:Experian, Equifax e TransUnion. Ogni rapporto include informazioni identificative su di te e un elenco dettagliato dei tuoi obblighi finanziari attuali e passati. Le informazioni che appaiono sul rapporto di credito dipendono dal fatto che il creditore lo abbia segnalato o meno all'agenzia corrispondente. I rapporti includono le date di apertura dei conti, gli importi dei prestiti, i saldi correnti e la cronologia dei pagamenti, inclusi pagamenti in ritardo o inadempienze. Come va il tuo rapporto di credito? Lo sai?

Sorprendentemente, secondo un sondaggio condotto da TransUnion, circa un terzo degli americani non ha mai controllato i propri rapporti di credito. Molte persone non sanno nemmeno che puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni 12 mesi da tutte e tre le agenzie di credito visitando AnnualCreditReport.com, un sito autorizzato dal governo federale.

Punti di credito

Per determinare se sei un buon rischio come mutuatario, i finanziatori si basano sul tuo punteggio di credito calcolato da aziende come VantageScore e FICO. I punteggi si basano sulle informazioni nel tuo rapporto di credito; ad esempio, FICO valuta il tuo credito in base a cinque fattori; cronologia dei pagamenti (35%); debiti (30%); lunghezza della storia creditizia (15%); nuovi conti di credito (10%); e mix di credito (10%). Il tuo punteggio può essere influenzato negativamente dal numero di richieste di credito, quindi pensaci due volte prima di aprire impulsivamente una carta negozio per ottenere uno sconto. Le richieste di credito contano (contro di te)!

Le grandi lezioni qui sono dimostrare che sei un buon mutuatario utilizzando il credito a tua disposizione senza esagerare. Effettua i tuoi pagamenti in tempo, ogni volta, e mantieni i tuoi saldi a zero o a un importo basso.

Monitoraggio del credito e dell'identità

Quando ti iscrivi per il monitoraggio del credito, di solito puoi tenere traccia dell'attività sul tuo rapporto di credito presso uno qualsiasi dei tre uffici menzionati. Secondo la Federal Trade Commission, il monitoraggio del credito in genere ti avvisa quando:

• un'azienda controlla la tua storia creditizia
• le tue informazioni personali cambiano
• è richiesto un nuovo conto prestito o carta di credito utilizzando il tuo nome
• i tuoi limiti di credito cambiano
• un creditore o un esattore afferma che il tuo pagamento è in ritardo
• Gli atti pubblici mostrano una sentenza legale contro di te o hai dichiarato bancarotta

Negozio di confronto per il monitoraggio del credito, poiché i servizi forniti variano da azienda ad azienda. Tieni presente che se il servizio monitora la tua segnalazione solo in uno dei tre uffici, non puoi essere sicuro di cosa stia succedendo negli altri due.

Il monitoraggio del credito non è lo stesso del monitoraggio dell'identità, che ti avvisa quando le tue informazioni personali (conto bancario, SSN, patente di guida, passaporto, ecc.) vengono utilizzate in modo irregolare. Il monitoraggio dell'identità ti consente di sapere se le tue informazioni sono associate a precedenti giudiziari o di arresto, cambio di indirizzo, richiesta di incasso di assegni o altre attività insolite.

Prestito intelligente

Perché è importante essere un buon mutuatario? Quando si tratta di richiedere cose che acquisti a credito (come un'auto o una casa), il prestatore vuole sapere che non sarai inadempiente (rifiuterai o non sarai in grado di rimborsare) il tuo prestito. Inoltre, potenziali datori di lavoro, compagnie assicurative e proprietari possono utilizzare il credito per determinare se sei un buon candidato per gli affari.

Diventando personale per un momento, i tuoi interessi romantici sono probabilmente interessati anche al tuo punteggio di credito come indicatore di stabilità finanziaria. Un recente sondaggio di Bankrate ha rilevato che quasi il 40% degli adulti crede che conoscere il credito di qualcuno influenzerebbe la loro volontà di uscire con quella persona.

5 suggerimenti rapidi per il credito

1. Ricevi il tuo rapporto di credito gratuito e il punteggio di credito.
2. Fai un budget e vivi all'interno di esso. Diventa disciplinato nel determinare i tuoi "desideri" rispetto ai tuoi "bisogni".
3. Diversificare le richieste di credito per ridurre il numero di "hit". Può essere utile richiedere diversi tipi di credito come un prestito auto, un conto con carta o un contratto di telefonia mobile.
4. Non abusare del credito, anche se un'azienda ti ha esteso un limite elevato. Non spendere più del 20% del tuo credito disponibile.
5. Paga i tuoi debiti prima le loro scadenze. Ricorda che le commissioni per i ritardi e gli interessi possono sommarsi rapidamente. Cerca di non portare saldi elevati di mese in mese.